Мақолаҳо
Фоиз ва зиёдпардохт: чаро як меъёр арзиши якхелаи кредитро надорад
Кредит гирифтӣ, ҳар моҳ сари вақт мепардозӣ, вале қарз хеле сусттар аз интизорӣ кам мешавад. Пул ба куҷо меравад?
Пардохт аз ду қисм иборат аст. Яке пулеро, ки қарз гирифтӣ, бармегардонад. Дигаре барои истифодаи он мепардозад — ин фоиз аст.
Таносуби ин қисмҳо аз графики пардохт вобаста аст. Ду схемаи маъмулро мебинем: аннуитетӣ ва дифференсиалӣ. Номҳо вазнинанд, аммо принсип фаҳмост.
Қарзи асосӣ ва фоиз: чӣ мепардозӣ
Қарзи асосӣ, ё бадани кредит, пуле аст, ки қарз гирифтӣ ва ҳанӯз барнагардондӣ.
Агар бонк ба ту 700 000 сомонӣ дод, қарзи асосии аввал 700 000 аст. Вақте қисми пардохт ба пӯшонидани он меравад, боқимонда кам мешавад.
Фоиз — ҳаққи истифода аз пули боқимондаи бонк аст. Пардохти он худ қарзи асосӣро кам намекунад.
Фарз кун, тақрибан 6 755 сомонӣ додӣ. Аз он тақрибан 5 833 ба фоиз ва 922 ба пӯшонидани қарзи асосӣ рафт. Ҷамъ як пардохт аст, вале қарз танҳо 922 сомонӣ кам шуд.
Аз ин рӯ «ба бонк як миллион гузарондам» ва «як миллион қарзи асосӣ баргардондам» чизҳои гуногунанд.
Маблағи фоиз аз чӣ вобаста аст
Дар пардохти муқаррарӣ фоиз ба қарзи асосии боқимонда ҳисоб мешавад. Ҳар қадар ин боқимонда калон бошад, ҳаққи истифода аз пул дар ҳамон меъёр зиёдтар аст.
Ҳисоби оддии моҳонаро чунин тасаввур кардан мумкин аст:
Фоизи моҳ = боқимондаи қарзи асосӣ × меъёри солона ÷ 12.
Масалан, бо қарзи 700 000 сомонӣ ва меъёри соле 10%:
700 000 × 10% ÷ 12 ≈ 5 833 сомонӣ.
Агар боқимонда то 350 000 кам шавад, ҳамин ҳисоб тақрибан 2 917 сомонӣ дар моҳ медиҳад.
Дар графики воқеии бонк маблағҳо метавонанд аз шумораи рӯзҳо байни пардохтҳо ва қоидаҳои шартнома вобаста бошанд. Аммо принсип мемонад: боқимондаи хурдтар фоизи камтар ҳисобшударо дар шароити баробар медиҳад.
Аз ин рӯ суръати баргардонидани қарзи асосӣ ба зиёдпардохт чунин таъсир мерасонад.
Пардохти аннуитетӣ: ҳар моҳ як маблағ
Схемаи аннуитетӣ маънои онро дорад, ки агар шартҳо тағйир наёбанд, ҳар моҳ тақрибан як маблағ мепардозӣ.
Барои буҷет қулай аст. Медонӣ, ба кредит чӣ қадар ҷудо кардан лозим аст ва пули боқиро пешакӣ тақсим мекунӣ.
Аммо маблағи доимии пардохт таркиби доимиро надорад.
Дар оғоз қарз калон аст, аз ин рӯ ба он фоизи зиёд ҳисоб мешавад. Барои баргардонидани худи қарз қисми хурдтари пардохт мемонад.
Тадриҷан қарз кам мешавад. Фоиз кам мешавад ва ба пӯшонидани қарзи асосӣ пули бештар меравад. Пардохти умумӣ ҳамон мемонад.
Дар оғоз қисми зиёди пардохт ба фоиз, наздик ба охир — ба баргардонидани қарзи асосӣ рафта метавонад.
Ин маънои он нест, ки бонк аввал ҳамаи фоизи солҳои ояндаро мегирад. Дар ҳар давра фоизе, ки ба қарзи боқимонда ҳисоб шудааст, пардохт мешавад. Танҳо дар оғоз ин қарз махсусан калон аст.
Пардохти дифференсиалӣ: маблағ тадриҷан паст мешавад
Дар схемаи дифференсиалӣ қарзи асосӣ ба қисмҳои баробар аз рӯи шумораи моҳҳо тақсим мешавад. Ҳар моҳ як чунин қисмро бармегардонӣ ва иловатан ба боқимонда фоиз мепардозӣ.
Фарз кун, 700 000 сомониро ба 20 сол гирифтӣ. Ин 240 моҳ аст.
Баргардонидани моҳонаи қарзи асосӣ чунин мешавад:
700 000 ÷ 240 ≈ 2 917 сомонӣ.
Ин қисм якхела мемонад. Фоиз тадриҷан кам мешавад, чунки қарз ҳар моҳ хурдтар мешавад.
Аз ин рӯ пардохтҳои аввал калонтарин ва охирин хурдтаринанд.
Барои буҷет оғози чунин кредит вазнинтар аст. Аммо қарзи асосӣ аз моҳҳои аввал тезтар аз графики аннуитетӣ бо ҳамон маблағ, меъёр ва муҳлат кам мешавад.
Як кредит — ду графики гуногун
Шартҳои якхеларо мегирем:
- Маблағи кредит — 700 000 сомонӣ.
- Меъёр — соле 10%.
- Муҳлат — 20 сол, ё 240 моҳ.
- Пардохтҳо моҳонаанд, пардохти пеш аз муҳлат нест.
Барои муқоиса меъёри моҳонаи 10% ÷ 12-ро истифода мебарем. Суғурта, комиссия ва хароҷоти дигар ҳисоб намешаванд: инҷо танҳо баргардонидани қарз ва ҳисоби фоиз муқоиса мешавад.
| Нишондиҳанда | Графики аннуитетӣ | Графики дифференсиалӣ |
|---|---|---|
| Пардохти аввал | ≈ 6 755 сомонӣ | 8 750 сомонӣ |
| Фоиз дар пардохти аввал | ≈ 5 833 сомонӣ | ≈ 5 833 сомонӣ |
| Қарзи асосӣ дар пардохти аввал | ≈ 922 сомонӣ | ≈ 2 917 сомонӣ |
| Пардохт дар моҳи 120 | ≈ 6 755 сомонӣ | ≈ 5 858 сомонӣ |
| Пардохти охирин | ≈ 6 755 сомонӣ | ≈ 2 941 сомонӣ |
| Ҳамаи пардохтҳо дар 20 сол | ≈ 1,621 млн сомонӣ | ≈ 1,403 млн сомонӣ |
| Зиёдпардохти фоиз | ≈ 921 000 сомонӣ | ≈ 703 000 сомонӣ |
Рақамҳо мудаввар шудаанд. Графики мушаххаси бонк аз рӯи рӯзҳои ҳисоб ва мудавваркунӣ каме фарқ карда метавонад.
Дар ҳамон меъёр фарқи фоиз тақрибан 218 000 сомонӣ аст.
Сабаб — суръати баргардонидани пул. Дар графики дифференсиалӣ қарзгир қисми калонтари қарзро барвақттар бармегардонад. Аз ин рӯ дар моҳҳои баъдӣ фоиз ба маблағи хурдтар ҳисоб мешавад.
Чаро дар моҳи аввал фоиз якхела аст
Дар ҳар ду схема қарзи аввал якхела аст — 700 000 сомонӣ. Меъёр ва давраи ҳисоб низ якхелаанд. Пас фоизи моҳи аввал мувофиқат мекунад.
Маблағе, ки ба баргардонидани худи қарз равона мекунӣ, фарқ мекунад.
Дар графики аннуитетӣ ин тақрибан 922 сомонӣ аст. Дар дифференсиалӣ — тақрибан 2 917 сомонӣ.
Пас аз пардохти аввал боқимондаҳо аллакай гуногунанд. Аз моҳи баъдӣ маблағи фоизи ҳисобшуда низ фарқ мекунад. Сипас ин фарқ ҷамъ мешавад.
Зиёдпардохти камтар аз он аст, ки дар оғоз ба бонк пули бештар медиҳӣ ва қарзро тезтар кам мекунӣ.
Нисфи муҳлат ҳамеша нисфи қарзи пӯшонидашуда нест
Аз кредити 20-сола 10 сол гузашт. Мантиқӣ менамояд, ки нисфи қарзи асосӣ аллакай баргаштааст.
Дар графики дифференсиалӣ ҳамин тавр аст: ҳар моҳ ҳамон қисми қарзро бармегардонӣ. Пас аз 120 пардохт аз 240-то 350 000 сомонӣ пӯшонида шудааст, боз 350 000 мемонад.
Дар графики аннуитетӣ дар ин мисол дар 10 соли аввал тақрибан 189 000 сомонии қарзи асосӣ баргаштааст. Боқимонда тақрибан 511 000 аст.
Гарчанде пардохтҳо мунтазам буданд, қисми зиёди пул ба фоиз рафт. Баргардонидани қарзи асосӣ дертар суръат мегирад, вақте фоизи ҳисобшуда қисми хурдтари пардохти собитро мегирад.
Аз ин рӯ, агар мехоҳӣ бидонӣ, ҳанӯз чӣ қадар қарздорӣ, ба боқимондаи қарзи асосӣ нигар, на танҳо ба шумораи солҳои гузашта.
Зиёдпардохтро чӣ гуна дуруст фаҳмидан
Зиёдпардохти фоиз — ҷамъи фоизҳо дар тамоми муҳлати кредит аст.
Агар 700 000 сомонӣ гирифта, ба бонк тақрибан 1,621 миллион баргардонӣ, аз он:
- 700 000 — қарз гирифтаи пулро баргардондан;
- тақрибан 921 000 — фоиз.
Маблағи умумии пардохтҳо ва зиёдпардохт нишондиҳандаҳои гуногунанд. Онҳоро омехта кардан осон аст, хусусан вақте ҳарду калонанд.
Ва барои баҳодиҳии ҳамаи хароҷоти кредит пардохтҳои иловагиро алоҳида ҳисоб кардан лозим аст, агар онҳо пешбинӣ шуда бошанд. Дар мисоли мо онҳо нестанд.
Ва боз: меъёри соле 10% маънои онро надорад, ки дар 20 сол танҳо 200% аз маблағи аввалро мепардозӣ. Боқимондаи қарз пас аз ҳар пардохт тағйир меёбад. Барои ҳисоби дақиқ графики пардохт лозим аст.
Кадом схема ба ту мувофиқ аст
Бо маблағ, меъёр ва муҳлати якхела, бе пардохти пеш аз муҳлат графики дифференсиалӣ зиёдпардохти фоизи камтар медиҳад. Аммо бояд пардохтҳои баландтари оғозро тоб оварӣ.
Дар мисол пардохти аввал 8 750 сомонӣ аст ба ҷои тақрибан 6 755. Фарқ қариб 2 000 сомонӣ дар моҳ аст — сарбории ҷиддӣ барои оила.
Графики аннуитетӣ қулайтар аст, вақте маблағи моҳонаи пешгӯишаванда лозим аст. Ба нақшаи буҷет кӯмак мекунад ва пардохти аввалро хурдтар нигоҳ медорад.
Аз ин рӯ ду тарафи қарорро муқоиса кун: дар тамоми муҳлат чӣ қадар мепардозӣ ва ҳозир чӣ қадар дода метавонӣ. Сарфа аз фоиз кӯмак намекунад, агар пардохтҳои аввал аз қувва берун бошанд.
Ҳамчунин бояд фаҳмӣ, оё бонк ҳар ду вариантро пешниҳод мекунад. Имкони интихоби график дар ҳар маҳсули кредитӣ нест.
Ҳангоми муқоисаи пешниҳодҳо ба маблағ, меъёр, муҳлат, хароҷоти иловагӣ ва тартиби пардохтҳо якҷоя нигар. Дар акси ҳол фарқи шартҳоро бартарии як схема шумурдан мумкин аст.
Дар графики худ чӣ санҷидан
Графики пардохтро кушо ва се нишондиҳандаро ёб: чӣ қадар ба фоиз, чӣ қадар ба қарзи асосӣ меравад ва пас аз пардохт чӣ боқимонда мемонад.
Сипас ба моҳи аввал, миёнаи муҳлат ва моҳи охирин нигар. Ҳамин тавр дида мешавад, ки кредити ту чӣ гуна тағйир меёбад.
Пардохти моҳонаи якхела маънои онро надорад, ки қарз ҳар моҳ якхела кам мешавад. Ва меъёри якхела зиёдпардохти якхеларо надорад. Ҳамаашро он ҳал мекунад, ки чӣ қадар пул бармегардонӣ ва боқимондаро чӣ қадар вақт истифода мебарӣ.