Статьи
Проценты и переплата: почему одинаковая ставка не означает одинаковую стоимость кредита
Вы взяли кредит, каждый месяц исправно платите, а долг уменьшается гораздо медленнее, чем ожидалось. Куда уходят деньги?
Дело в том, что платёж состоит из двух частей. Одна возвращает деньги, которые вы заняли. Другая оплачивает пользование ими — это проценты.
Соотношение этих частей зависит от графика погашения. Разберём две распространённые схемы: аннуитетную и дифференцированную. Названия сложные, но сам принцип вполне понятный.
Основной долг и проценты: что вы оплачиваете
Основной долг, или тело кредита, — это деньги, которые вы заняли и ещё не вернули.
Если банк выдал вам 7 миллионов рублей, первоначальный основной долг составляет 7 миллионов. Когда часть платежа идёт на его погашение, остаток долга уменьшается.
Проценты — плата за пользование оставшимися деньгами банка. Их уплата сама по себе не уменьшает основной долг.
Допустим, вы внесли около 67 552 рублей. Из них примерно 58 333 рубля пошли на проценты, а 9 218 рублей — на погашение основного долга. В сумме это один платёж, но долг уменьшился только на 9 218 рублей.
Поэтому «я перечислил банку миллион» и «я вернул миллион основного долга» — разные вещи.
От чего зависит сумма процентов
При обычном погашении кредита проценты начисляются на оставшийся основной долг. Чем больше этот остаток, тем больше плата за пользование деньгами при той же ставке.
Для простого месячного расчёта можно представить это так:
Проценты за месяц = остаток основного долга × годовая ставка ÷ 12.
Например, при долге 7 миллионов рублей и ставке 10% годовых:
7 000 000 × 10% ÷ 12 ≈ 58 333 рубля.
Если остаток долга сократится до 3,5 миллиона, проценты при таком же расчёте составят около 29 167 рублей в месяц.
В реальном банковском графике суммы могут зависеть от количества дней между платежами и правил договора. Но принцип сохраняется: меньший остаток долга означает меньше начисленных процентов при прочих равных.
Именно поэтому скорость возврата основного долга так сильно влияет на переплату.
Аннуитетный платёж: каждый месяц одинаковая сумма
Аннуитетная схема означает, что при неизменных условиях вы вносите примерно одинаковую сумму каждый месяц.
Это удобно для бюджета. Вы знаете, сколько нужно отложить на кредит, и можете заранее распределить остальные деньги.
Но постоянная сумма платежа не означает постоянный состав.
В начале долг большой, поэтому на него начисляется много процентов. На возврат самого долга остаётся меньшая часть платежа.
Постепенно долг уменьшается. Процентов становится меньше, а на погашение основного долга идёт всё больше денег. Общий платёж при этом остаётся прежним.
В начале большая часть платежа может уходить на проценты, ближе к концу — на возврат основного долга.
Это не означает, что банк сначала забирает все проценты за будущие годы. В каждом периоде оплачиваются проценты, начисленные на оставшийся долг. Просто в начале этот долг особенно велик.
Дифференцированный платёж: сумма постепенно снижается
При дифференцированной схеме основной долг делят на равные части по числу месяцев. Каждый месяц вы возвращаете одну такую часть и дополнительно платите проценты на остаток.
Допустим, вы заняли 7 миллионов рублей на 20 лет. Это 240 месяцев.
Ежемесячный возврат основного долга составит:
7 000 000 ÷ 240 ≈ 29 167 рублей.
Эта часть остаётся одинаковой. А проценты постепенно уменьшаются, потому что долг каждый месяц становится меньше.
Поэтому первые платежи самые большие, а последние — самые маленькие.
Для бюджета начало такого кредита тяжелее. Зато основной долг с первых месяцев сокращается быстрее, чем при аннуитетном графике с теми же суммой, ставкой и сроком.
Один кредит — два разных графика
Возьмём одинаковые условия:
- Сумма кредита — 7 000 000 рублей.
- Ставка — 10% годовых.
- Срок — 20 лет, или 240 месяцев.
- Платежи ежемесячные, досрочного погашения нет.
Для сравнения используем месячную ставку 10% ÷ 12. Страховки, комиссии и другие расходы не учитываем: здесь сравнивается только возврат долга и начисление процентов.
| Показатель | Аннуитетный график | Дифференцированный график |
|---|---|---|
| Первый платёж | ≈ 67 552 ₽ | 87 500 ₽ |
| Проценты в первом платеже | ≈ 58 333 ₽ | ≈ 58 333 ₽ |
| Основной долг в первом платеже | ≈ 9 218 ₽ | ≈ 29 167 ₽ |
| Платёж в 120-м месяце | ≈ 67 552 ₽ | ≈ 58 576 ₽ |
| Последний платёж | ≈ 67 552 ₽ | ≈ 29 410 ₽ |
| Все выплаты за 20 лет | ≈ 16,21 млн ₽ | ≈ 14,03 млн ₽ |
| Переплата процентами | ≈ 9,21 млн ₽ | ≈ 7,03 млн ₽ |
Цифры округлены. Конкретный график банка может немного отличаться из-за дат начисления и округления.
При одинаковой ставке разница в процентах составляет примерно 2,18 миллиона рублей.
Причина — в скорости возврата денег. При дифференцированном графике заёмщик раньше возвращает более крупную часть долга. Поэтому в следующие месяцы проценты начисляются на меньшую сумму.
Почему в первом месяце проценты одинаковые
В обеих схемах первоначальный долг одинаковый — 7 миллионов рублей. Ставка и расчётный период тоже одинаковые. Значит, проценты за первый месяц совпадают.
Различается сумма, которую вы направляете на возврат самого долга.
При аннуитетном графике это около 9 218 рублей. При дифференцированном — около 29 167 рублей.
После первого платежа остатки уже разные. Со следующего месяца различается и сумма начисляемых процентов. Затем эта разница накапливается.
Меньшая переплата достигается благодаря тому, что в начале вы отдаёте банку больше денег и быстрее уменьшаете долг.
Половина срока не всегда означает половину погашенного долга
У кредита на 20 лет прошло 10 лет. Кажется логичным, что половина основного долга уже возвращена.
При дифференцированном графике так и происходит: вы каждый месяц возвращаете одинаковую часть долга. После 120 платежей из 240 погашено 3,5 миллиона рублей, остаётся ещё 3,5 миллиона.
При аннуитетном графике в нашем примере за первые 10 лет возвращено около 1,89 миллиона рублей основного долга. Остаток составляет примерно 5,11 миллиона.
Хотя платежи вносились регулярно, значительная часть денег ушла на проценты. Возврат основного долга ускоряется позже, когда начисленные проценты занимают меньшую часть фиксированного платежа.
Поэтому, если хотите понять, сколько ещё должны, смотрите на остаток основного долга, а не только на число прошедших лет.
Как правильно понимать переплату
Переплата процентами — это сумма процентов за весь срок кредита.
Если вы заняли 7 миллионов рублей и вернули банку около 16,21 миллиона, из них:
- 7 миллионов — возврат занятых денег;
- около 9,21 миллиона — проценты.
Общая сумма выплат и переплата — разные показатели. Их легко перепутать, особенно когда обе суммы большие.
А для оценки всех расходов по кредиту нужно отдельно учитывать дополнительные платежи, если они предусмотрены. В нашем примере их нет.
И ещё: ставка 10% годовых не означает, что за 20 лет вы просто заплатите 200% от первоначальной суммы. Остаток долга меняется после каждого платежа. Поэтому для точного расчёта нужен график погашения.
Какая схема подходит вам
При одинаковых сумме, ставке и сроке, без досрочных платежей дифференцированный график даёт меньшую переплату процентами. Но для этого нужно выдержать более высокие платежи в начале.
В нашем примере первый платёж составляет 87 500 рублей вместо примерно 67 552 рублей. Разница почти 20 тысяч рублей в месяц — существенная нагрузка для семьи.
Аннуитетный график удобнее, когда нужна предсказуемая ежемесячная сумма. Он помогает планировать бюджет и требует меньшего первого платежа.
Поэтому полезно сравнить две стороны решения: сколько вы заплатите за весь срок и сколько способны отдавать сейчас. Экономия на процентах не поможет, если первые платежи окажутся непосильными.
Нужно также выяснить, предлагает ли банк оба варианта. Возможность выбрать график есть не у каждого кредитного продукта.
Сравнивая предложения, смотрите одновременно на сумму кредита, ставку, срок, дополнительные расходы и порядок платежей. Иначе можно принять различие условий за преимущество одной схемы.
Что проверить в своём графике
Откройте график погашения и найдите три показателя: сколько идёт на проценты, сколько — на основной долг и какой остаток остаётся после платежа.
Затем посмотрите на первый месяц, середину срока и последний месяц. Так станет понятно, как меняется ваш кредит.
Одинаковый ежемесячный платёж не означает, что долг каждый месяц уменьшается одинаково. А одинаковая ставка не означает одинаковую переплату. Всё решает то, сколько денег вы возвращаете и как долго пользуетесь оставшейся суммой.