Статьи
Рефинансирование кредита: как заменить старый долг новым на более выгодных условиях
Вы взяли кредит, а спустя некоторое время банки начали предлагать более низкие ставки. Обидно продолжать платить по старым условиям, когда появились более выгодные.
Для такой ситуации существует рефинансирование. Это новый кредит, деньги которого направляют на погашение старого кредита или нескольких долгов.
Долг при этом не исчезает. Меняются условия, на которых вы его возвращаете: ставка, срок, ежемесячный платёж, а иногда и банк.
Как это работает
Представьте, что у вас есть действующий кредит. Часть вы уже вернули, но остаток долга всё ещё нужно выплачивать.
Другой банк предлагает кредит на более подходящих условиях. Если заявку одобрят, деньги нового кредита идут на закрытие старого. После этого вы платите по новому договору.
Последовательность простая:
- Вы узнаёте, сколько осталось для погашения действующего кредита.
- Получаете предложение по рефинансированию.
- Сравниваете дальнейшие выплаты по старому и новому вариантам.
- При оформлении нового кредита закрываете прежний в предусмотренном порядке.
- Продолжаете выплаты по новому графику.
Рефинансирование — это замена одного кредитного обязательства другим. Его смысл в том, чтобы такая замена улучшала ваше положение.
Почему ставка по старому кредиту не снижается сама
Условия новых кредитов могут меняться вместе с ситуацией на финансовом рынке. Например, банки начинают выдавать их под меньший процент.
Но если ваш договор предусматривает фиксированную ставку, появление более дешёвых предложений само по себе её не изменяет. Вы продолжаете платить по согласованным условиям.
Рефинансирование позволяет перейти на новые условия через оформление другого кредита.
При этом снижение ставок на рынке ещё не означает, что конкретному человеку одобрят подходящее предложение. Нужно узнать условия именно для себя.
Что можно улучшить
У рефинансирования может быть несколько целей.
Снизить ставку. При прочих равных это уменьшает расходы на проценты.
Уменьшить ежемесячный платёж. Это помогает сделать выплаты более посильными и оставить больше денег на текущие расходы.
Объединить несколько долгов. Вместо нескольких кредитов и платежей можно получить один кредит с единым графиком.
Эти результаты связаны, но не всегда достигаются одновременно. Например, меньший платёж может быть следствием более длинного срока, а не только снижения ставки.
Поэтому заранее определите, что для вас главное: экономия на процентах, облегчение бюджета или упрощение выплат.
Почему маленький платёж ещё не доказывает выгоду
Предложение выглядит привлекательным: раньше вы платили больше, теперь будете платить меньше.
Но нужно посмотреть, сколько месяцев предстоит платить.
Если новый кредит растянут на более долгий срок, ежемесячная нагрузка может снизиться, а общие расходы — увеличиться. Поэтому сравнение только по размеру платежа даёт неполную картину.
Проверьте три показателя вместе:
- Как изменится ставка?
- Как изменится срок?
- Сколько денег предстоит заплатить с этого момента до полного погашения?
Для оценки экономии сравнивайте будущие выплаты. Деньги, которые уже ушли на погашение старого кредита и проценты, рефинансирование не возвращает.
Отдельно учитывайте расходы, связанные с новым договором, если они есть. Тогда станет понятно, действительно ли переход делает долг дешевле.
Когда стоит изучить предложения
Если по вашему кредиту ставка выше доступных вам новых предложений, имеет смысл проверить возможность рефинансирования.
Чем больше долга и времени выплат осталось, тем существеннее может быть экономия от более низкой ставки. Но это нужно считать по конкретным условиям.
Сам по себе принцип «рефинансировать как можно раньше» недостаточен. Переход полезен тогда, когда новое предложение действительно лучше с учётом срока и расходов.
Если кредит почти выплачен, потенциальная экономия может оказаться небольшой. Поэтому решение лучше принимать после сравнения графиков.
Как объединяют несколько кредитов
Допустим, у вас есть потребительский кредит и задолженность по кредитной карте. Платежи приходятся на разные даты, а условия отличаются.
Программа рефинансирования может позволять закрыть эти обязательства одним новым кредитом. Тогда вместо нескольких платежей останется один.
Это упрощает контроль: легче помнить дату и планировать нужную сумму.
Однако объединение само по себе не гарантирует экономию. Новый договор нужно сравнить со всеми долгами, которые он заменяет.
Также важно выяснить, какие именно кредиты и карты банк готов рефинансировать. Количество обязательств и другие требования зависят от программы.
Почему обычный новый кредит могут не одобрить
Можно подумать: «Возьму обычный кредит под меньшую ставку, а потом сам закрою старый».
Такой вариант возможен, но при рассмотрении заявки банк видит действующие долги. Пока они не погашены, платежи по ним остаются вашей обязанностью.
Банк оценивает, сможете ли вы справляться с обязательствами. Намерение закрыть старый кредит не означает, что он уже закрыт.
При специальной программе рефинансирования погашение прежних долгов предусмотрено условиями сделки. Банк знает назначение денег и порядок закрытия обязательств.
Но это тоже не гарантирует одобрения. Рефинансирование остаётся новым кредитом, по которому банк принимает отдельное решение.
Дополнительные деньги — дополнительный долг
Иногда вместе с рефинансированием предлагают получить деньги сверх суммы, необходимой для закрытия старых кредитов.
Это может быть удобно, если у вас есть отдельная потребность. Но дополнительная сумма увеличивает долг.
Поэтому оценивайте её отдельно. Сначала выясните, насколько выгодна сама замена кредита. Затем решите, нужны ли вам новые заёмные деньги и сколько будет стоить их возврат.
Не стоит считать прибавку к сумме кредита частью экономии.
Если кредит обеспечен залогом
Если старый кредит выдан под залог недвижимости, при рефинансировании потребуется разобраться и с залогом.
Он не исчезает просто потому, что вы меняете кредитора. У нового банка могут быть свои требования к обеспечению и порядку переоформления.
Такая сделка сложнее обычного перевода денег. До подписания нужно понимать, как закрывается прежний кредит и как оформляется залог по новому.
Что проверить перед переходом
Попросите расчёт по действующему кредиту и предложение по новому. Сопоставьте остаток долга, ставку, срок, платёж и все предстоящие расходы.
Выясните, кто перечисляет деньги для закрытия старого кредита, какие действия требуются от вас и как подтвердить, что прежнее обязательство погашено.
Не считайте старый кредит закрытым только потому, что новый уже оформлен. Важно проверить результат погашения.
Хорошее рефинансирование даёт понятное улучшение: меньшие расходы, более посильный платёж или удобный график. Перед подписанием вы должны видеть, что именно меняется и сколько за это предстоит заплатить.