Krediti refinanslaşdırmaq: köhnə borcu daha sərfəli şərtlə yeni ilə necə əvəz etmək

Kredit götürdünüz, bir müddət sonra banklar daha aşağı dərəcə təklif etməyə başladı. Daha sərfəli şərtlər çıxanda köhnə şərtlə ödəməyə davam etmək təəssüf doğurur.

Belə vəziyyət üçün refinanslaşdırma var. Bu, pulu köhnə kreditə və ya bir neçə borca yönəldilən yeni kreditdir.

Borc bununla yox olmur. Onu qaytardığınız şərtlər dəyişir: dərəcə, müddət, aylıq ödəniş, bəzən də bank.

Bu necə işləyir

Təsəvvür edin ki, mövcud kreditiniz var. Bir hissəsini artıq qaytardınız, amma qalığı hələ də ödəmək lazımdır.

Başqa bank daha uyğun şərtlə kredit təklif edir. Ərizə təsdiqlənsə, yeni kreditin pulu köhnəsini bağlamağa gedir. Sonra yeni müqaviləyə görə ödəyirsiniz.

Ardıcıllıq sadədir:

1. Mövcud krediti bağlamaq üçün nə qədər qaldığını öyrənirsiniz.
2. Refinanslaşdırma təklifi alırsınız.
3. Köhnə və yeni variant üzrə sonrakı ödənişləri müqayisə edirsiniz.
4. Yeni krediti rəsmiləşdirəndə əvvəlkini nəzərdə tutulan qaydada bağlayırsınız.
5. Yeni qrafikə görə ödəməyə davam edirsiniz.

Refinanslaşdırma bir kredit öhdəliyini başqası ilə əvəz etməkdir. Mənası odur ki, bu əvəzləmə vəziyyətinizi yaxşılaşdırsın.

Köhnə kreditin dərəcəsi niyə öz-özünə enmir

Yeni kreditlərin şərtləri maliyyə bazarı ilə birlikdə dəyişə bilər. Məsələn, banklar onları daha kiçik faizlə verməyə başlayır.

Amma müqavilənizdə sabit dərəcə varsa, ucuz təkliflərin çıxması onu öz-özünə dəyişmir. Razılaşdırılmış şərtlə ödəməyə davam edirsiniz.

Refinanslaşdırma başqa kredit rəsmiləşdirərək yeni şərtlərə keçməyə imkan verir.

Bazarda dərəcələrin enməsi konkret insana uyğun təklifin təsdiqlənəcəyi demək deyil. Şərtləri məhz özünüz üçün öyrənmək lazımdır.

Nəyi yaxşılaşdırmaq olar

Refinanslaşdırmanın bir neçə məqsədi ola bilər.

Dərəcəni azaltmaq. Digər şərtlər eyni qalsa, bu faiz xərcini azaldır.

Aylıq ödənişi azaltmaq. Bu, ödənişləri daha daşınan edir və cari xərclərə daha çox pul saxlayır.

Bir neçə borcu birləşdirmək. Bir neçə kredit və ödənişin yerinə vahid qrafikli bir kredit almaq olar.

Bu nəticələr bağlıdır, amma həmişə eyni vaxtda gəlmir. Məsələn, kiçik ödəniş daha uzun müddətdən də gələ bilər, təkcə dərəcənin enməsindən yox.

Ona görə əvvəlcədən sizin üçün nə əsas olduğunu müəyyənləşdirin: faizə qənaət, büdcənin yüngülləşməsi, yoxsa ödənişlərin sadələşməsi.

Kiçik ödəniş niyə hələ səmərəni sübut etmir

Təklif cəlbedici görünür: əvvəl daha çox ödəyirdiniz, indi daha az ödəyəcəksiniz.

Amma neçə ay ödəməli olduğunuzu da görmək lazımdır.

Yeni kredit daha uzun müddətə uzadılsa, aylıq yük azala, ümumi xərc arta bilər. Ona görə yalnız ödənişin ölçüsünə görə müqayisə natamam mənzərə verir.

Üç göstəricini birlikdə yoxlayın:

1. Dərəcə necə dəyişəcək?
2. Müddət necə dəyişəcək?
3. İndidən tam bağlanana qədər nə qədər pul ödəmək lazım gələcək?

Qənaəti qiymətləndirmək üçün gələcək ödənişləri müqayisə edin. Köhnə kreditə və faizə artıq gedən pulu refinanslaşdırma qaytarmır.

Yeni müqaviləyə bağlı xərcləri ayrıca sayın, əgər varsa. Onda keçidin borcu həqiqətən ucuzlaşdırıb-ucuzlaşdırmadığı aydın olar.

Təklifləri nə vaxt öyrənmək lazımdır

Kreditinizin dərəcəsi sizə əlçatan yeni təkliflərdən yüksəkdirsə, refinanslaşdırmanı yoxlamağın mənası var.

Nə qədər çox borc və ödəniş vaxtı qalıbsa, daha aşağı dərəcədən qənaət bir o qədər böyük ola bilər. Amma bunu konkret şərtlə saymaq lazımdır.

«Mümkün qədər tez refinanslaşdır» prinsipi öz-özünə kifayət etmir. Keçid o zaman faydalıdır ki, yeni təklif müddət və xərclə həqiqətən daha yaxşıdır.

Kredit demək olar ödənilibsə, potensial qənaət kiçik ola bilər. Ona görə qərarı qrafikləri müqayisə etdikdən sonra vermək yaxşıdır.

Bir neçə krediti necə birləşdirirlər

Tutaq ki, istehlak krediti və kredit kartı borcunuz var. Ödənişlər fərqli günlərə düşür, şərtlər də fərqlidir.

Refinanslaşdırma proqramı bu öhdəlikləri bir yeni kreditlə bağlamağa icazə verə bilər. Onda bir neçə ödənişin yerinə biri qalır.

Bu nəzarəti sadələşdirir: tarixi yadda saxlamaq və lazımi məbləği planlamaq asanlaşır.

Amma birləşdirmə öz-özünə qənaəti təmin etmir. Yeni müqaviləni əvəz etdiyi bütün borclarla müqayisə etmək lazımdır.

Həmçinin bankın hansı kredit və kartları refinanslaşdırmağa hazır olduğunu öyrənin. Öhdəliklərin sayı və digər tələblər proqramdan asılıdır.

Adi yeni kredit niyə təsdiqlənməyə bilər

Düşünə bilərsiniz: «Adi krediti daha aşağı dərəcə ilə götürərəm, sonra köhnəsini özüm bağlayaram».

Bu yol mümkündür, amma ərizəyə baxanda bank mövcud borcları görür. Onlar ödənilməyənədək o ödənişlər sizin vəzifəniz qalır.

Bank öhdəlikləri daşıya biləcəyinizi qiymətləndirir. Köhnə krediti bağlamaq niyyəti onun artıq bağlandığı demək deyil.

Xüsusi refinanslaşdırma proqramında əvvəlki borcların ödənilməsi əqdin şərtlərində nəzərdə tutulur. Bank pulun təyinatını və öhdəliklərin bağlanma qaydasını bilir.

Amma bu da təsdiqi təmin etmir. Refinanslaşdırma yenə yeni kreditdir, bank ona ayrıca qərar verir.

Əlavə pul — əlavə borc

Bəzən refinanslaşdırma ilə birlikdə köhnə kreditləri bağlamaq üçün lazım olandan artıq pul təklif olunur.

Ayrı ehtiyacınız varsa, bu rahat ola bilər. Amma əlavə məbləğ borcu böyüdür.

Ona görə onu ayrıca qiymətləndirin. Əvvəl kreditin özünün əvəzlənməsinin nə qədər sərfəli olduğunu öyrənin. Sonra yeni borc pulun lazım olub-olmadığına və qaytarılmasının nəyə başa gələcəyinə qərar verin.

Kredit məbləğinə əlavəni qənaətin bir hissəsi saymayın.

Kredit girovla təmin olunubsa

Köhnə kredit daşınmaz əmlak girovu ilə verilibsə, refinanslaşdırmada girovu da anlamaq lazımdır.

Kreditoru dəyişdiyiniz üçün o yox olmur. Yeni bankın təminata və yenidən rəsmiləşdirmə qaydasına öz tələbləri ola bilər.

Belə əqd adi pul köçürməsindən mürəkkəbdir. İmzalamaqdan qabaq əvvəlki kreditin necə bağlandığını və yeni kredit üzrə girovun necə rəsmiləşdirildiyini başa düşmək lazımdır.

Keçiddən qabaq nəyi yoxlamaq

Mövcud kredit üzrə hesabı və yeni təklifi istəyin. Borcun qalığını, dərəcəni, müddəti, ödənişi və bütün gələcək xərcləri tutuşdurun.

Köhnə krediti bağlamaq üçün pulu kimin köçürdüyünü, sizdən hansı hərəkətlərin tələb olunduğunu və əvvəlki öhdəliyin ödənildiyini necə təsdiqləməyi öyrənin.

Yeni kredit rəsmiləşib deyə köhnəni bağlanmış saymayın. Ödənişin nəticəsini yoxlamaq vacibdir.

Yaxşı refinanslaşdırma aydın yaxşılaşma verir: az xərc, daha daşınan ödəniş və ya rahat qrafik. İmzalamaqdan qabaq nəyin dəyişdiyini və bunun üçün nə qədər ödəyəcəyinizi görməlisiniz.