Krediti vaxtından əvvəl ödəmək: müddəti qısaltmaq, yoxsa ödənişi?

Hər ay banka pul köçürürsünüz, kreditin sonu hələ uzaqdadır. Boş məbləğ çıxanda sual yaranır: onu borca yönəldək, yoxsa hər şeyi olduğu kimi qoyaq?

Vaxtından əvvəl ödəniş kreditin bir hissəsini təyin olunmuş qrafikdən tez qaytarmağa imkan verir. Sonra adətən nəyi dəyişəcəyini seçmək lazımdır: ödəniş müddətini, yoxsa aylıq ödənişin məbləğini.

Bu variantlar fərqli işləri həll edir. Biri ödənişləri daha tez bitirib daha çox faiz qənaət etməyə kömək edir. Digəri büdcənin məcburi yükünü elə indi azaldır.

Əvvəl ödəməyin nə qədər ağır olduğunu qiymətləndirin

Variant seçməzdən qabaq kreditin xərclərinizdə hansı yer tutduğuna baxın.

Məsələn, ayda 1 000 manat qazanırsınız, ödənişə 240 manat gedir. Bu, gəlirin 24 faizidir.

Amma payın özü yaşamağın rahat olub-olmadığını izah etmir. Qalan 760 manatdan mənzil, ərzaq, yol və başqa ehtiyacları ödəmək lazımdır.

Bütün zəruri xərclərdən sonra demək olar heç nə qalmırsa, kredit büdcəni aydın sıxır. Sakit ödəyib başqa məqsədlərə də yığmağa davam edirsinizsə, vəziyyət başqadır.

Ona görə bu sualdan başlayın: borcdan tez qurtulmaq vacibdir, yoxsa aylıq ödənişi yüngülləşdirmək?

Vaxtından əvvəl ödənişdə nə dəyişir

Adi ödəniş əsas borcun qaytarılması və bankın pulundan istifadəyə görə faizdən ibarətdir.

Vaxtından əvvəl ödənişdə daxil edilən məbləğin bir hissəsi əsas borcu qrafikin nəzərdə tutduğundan tez azaldır. Qalıq kiçilir — eyni dərəcədə ona daha az faiz hesablanır.

Bank sonrakı ödənişləri yenidən hesablayır. Kreditin şərtləri müddəti qısaltmaqla ödənişi azaltmaq arasında seçimə icazə verirsə, nəticə fərqli olacaq.

Hər iki halda borcu azaldırsınız. Fərq qalan məbləği necə qaytaracağınızdadır.

Birinci variant: müddəti qısaltmaq

Əlavə pul ödəyirsiniz, sonra hər ay əvvəlki kimi təxminən eyni məbləği ödəməyə davam edirsiniz. Amma son ödəniş daha tez gəlir.

Məsələn, məcburi ödəniş 240 manat idisə, qismən vaxtından əvvəl ödənişdən sonra o təxminən elə qalır. Ödəməli olduğunuz ayların sayı qısalır.

Bu niyə faizə qənaət edir?

Əlavə ödəniş sayəsində borcun qalığı artıq azalıb. Əvvəlki ödəniş məbləğində faizə az, borcun özünə çox gedir. Ona görə kredit daha tez bitir.

Müddəti qısaltmaq o zaman uyğundur ki, cari ödəniş daşınandır və əsas məqsəd bankla daha tez hesablaşmaqdır.

Amma aylıq büdcə dərhal azad olmur. Məcburi məbləğ təxminən əvvəlki kimi qalır.

İkinci variant: ödənişi azaltmaq

Əlavə pul ödəyirsiniz, kreditin müddəti saxlanılır, məcburi aylıq məbləğ kiçilir.

Bu, cari ehtiyaclara daha çox pul saxlamağa imkan verir. Əvvəl ödəniş çətin gəlirdisə, yenidən hesablamadan sonra onu büdcəyə yerləşdirmək asanlaşır.

Faiz də azalır, çünki əsas borc kiçilib. Amma sonra yalnız yeni aşağı ödənişi versəniz, qənaət əvvəlki ödənişi saxlayıb müddəti qısaltmaqdan az olacaq.

Səbəb sadədir: bankın qalan pulundan daha uzun istifadə edirsiniz.

Ödənişi azaltmaq aylıq xərci yüngülləşdirmək daha vacib olanda uyğundur. Bu, tamhüquqlu məqsəddir: daşınan qrafik daimi gərginliksiz ödəməyə kömək edir.

Hansı daha sərfəlidir?

Yalnız faiz məbləğini müqayisə etsəniz, eyni əlavə ödənişdə müddəti qısaltmaq adətən sərfəlidir. Amma bu müqayisə sonra yeni qrafiklərə görə ödəyəcəyinizi nəzərdə tutur: müddət qısalanda əvvəlki məbləği, ödəniş azalanda isə kiçiyini.

Büdcə üçün fərq belə görünür:

Nə əldə etmək istəyirsiniz	Hansı variant məqsədə uyğundur
Ödənişləri daha tez bitirmək	Müddəti qısaltmaq
Yeni qrafikə görə sonrakı ödənişlərdə faizi daha çox azaltmaq	Müddəti qısaltmaq
Hər ayın məcburi xərcini azaltmaq	Ödənişi azaltmaq
Ödənişi daha daşınan etmək	Ödənişi azaltmaq

Qənaəti real məbləğlər və pulun qaytarıldığı tarixlər müəyyən edir. Məcburi ödəniş azalandan sonra əvvəlki məbləği verməyə davam edib fərqi yenə vaxtından əvvəl ödəniş kimi rəsmiləşdirsəniz, nəticə yalnız yeni minimumu ödəməkdən fərqli olacaq.

Ona görə təkcə variantın adını yox, sonrakı ödənişlərin aydın planını da seçin.

Vaxtından əvvəl ödənişə pulu haradan götürmək

Mənbə yığılmış məbləğ və ya artıq lazım olmayan şeyi satmaqdan gələn pul ola bilər.

Amma əvvəl bu pulun həqiqətən boş olub-olmadığını anlayın.

Məbləğ yaxın vaxtda məcburi xərcə lazım olacaqsa, onu bütöv kreditə yönəltmək büdcədə yeni problem yaratmaq deməkdir. Borcu azaltmaq ondan sonra da zəruri ödənişləri ödəyə bildiyinizdə faydalıdır.

Kreditin bağlanmasını həyatı ödəməyə mane olan ayrı yarışa çevirməyin. Qalan öhdəlikləri pozmadan banka nə qədər yönəldə biləcəyinizi qiymətləndirin.

Kredit yaşamağa mane olmurusa

Bəzən ödəniş rahatdır: vaxtında verirsiniz, cari xərcləri ödəyirsiniz və başqa məqsədlərə irəliləməyə davam edirsiniz.

Belə halda krediti dərhal bağlamaq üçün bütün büdcəni kəskin dəyişməyə ehtiyac yoxdur. Boş pul çıxdıqca onu vaxtından əvvəl ödənişə yönəldə bilərsiniz.

Beləcə borc daha tez azalacaq, ödənişlər ilkin qrafikdən tez bitəcək.

Bu yanaşma da şüurlu seçim tələb edir. Əlavə nə qədər verdiyinizi, nəyi dəyişmək istədiyinizi və başqa işlərə nə qədər saxladığınızı bilirsiniz.

Yeni qrafiki yoxlayın

Əlavə ödənişdən qabaq bankınızda vaxtından əvvəl ödənişi necə rəsmiləşdirəcəyinizi öyrənin. Hesabı sadəcə doldurmaq bəs etməyə bilər: pul məhz kreditin bağlanmasına yönəldilməlidir.

Əməliyyatdan sonra yeni qrafikə baxın:

1. Əsas borcun qalığı azaldı?
2. Müddət və ya məcburi ödəniş seçdiyiniz kimi dəyişdi?
3. Növbəti ödənişi nə vaxt etmək lazımdır?

Vaxtından əvvəl ödəniş bankın sənədlərində görünən aydın nəticə verməlidir.

Cari ödəniş rahatdırsa, müddəti qısaltmaq krediti daha tez bağlayıb faizi daha çox azaldır. Ödəmək ağırdırsa, məcburi ödənişi azaltmaq büdcəni davamlı edir. İndi həll etməli olduğunuz vəzifədən başlayın.