Макалалар
Кредитти мөөнөтүнөн мурда төлөө: мөөнөттү кыскартуубу же төлөмдүбү?
Ар ай сайын банкка акча которуп жатасыз, кредиттин аягы дагы алыс. Эркин сумма пайда болсо, суроо чыгат: аны карызды жабууга жөнөтөбүзбү же бардыгын калтырабызбы?
Мөөнөтүнөн мурда төлөө кредиттин бир бөлүгүн белгиленген графиктен эрте кайтарууга мүмкүнчүлүк берет. Андан кийин адатта эмнени өзгөртүүнү тандоо керек: төлөм мөөнөтүнбү же айлык төлөмдүн өлчөмүнбү.
Бул варианттар ар башка маселени чечет. Бири төлөмдөрдү тезирээк бүтүрүп, пайызды көбүрөөк үнөмдөйт. Экинчиси бюджетке милдеттүү жүктү азыртан эле азайтат.
Адегенде төлөө канчалык оор экенин баалаңыз
Вариантты тандоодон мурун, кредит чыгымдарыңызда кандай орун ээлегенин караңыз.
Мисалы, айына 50 000 сом аласыз, төлөмгө 12 000 сом кетет. Бул кирешенин 24 пайызы.
Бирок үлүш өзү жашоо ыңгайлуубу деп түшүндүрбөйт. Калган 38 000 сомдон турак-жай, тамак, жол жана башка муктаждыктарды төлөө керек.
Зарыл чыгымдардан кийин дээрлик эч нерсе калбаса, кредит бюджетти байкаларлык кысат. Эгер тынч төлөп, башка максаттарга да чогултуп жатсаңыз, жагдай башкача.
Ошондуктан суроодон баштаңыз: карыздан тезирээк кутулуу маанилүүбү, же айлык төлөмдү жеңилдетүүбү?
Мөөнөтүнөн мурда төлөөдө эмне өзгөрөт
Кадимки төлөм негизги карызды кайтаруудан жана банктын акчасын пайдалангандыгы үчүн пайыздан турат.
Мөөнөтүнөн мурда төлөөдө киргизилген сумманын бир бөлүгү негизги карызды график болжолдогондон эрте азайтат. Калдык кичирейет — ошол эле ставкада ага азыраак пайыз эсептелет.
Банк кийинки төлөмдөрдү кайра эсептейт. Кредиттин шарты мөөнөттү кыскартуу менен төлөмдү азайтууну тандоого уруксат берсе, жыйынтык ар башка болот.
Эки учурда тең карызды азайтасыз. Айырма — калган сумманы кантип кайтарасыз.
Биринчи вариант: мөөнөттү кыскартуу
Кошумча акча киргизесиз, анан мурдагыдай эле дээрлик ошончо төлөйсүз. Бирок акыркы төлөм эртерээк келет.
Мисалы, милдеттүү төлөм 12 000 сом болсо, жарым-жартылай мөөнөтүнөн мурда төлөөдөн кийин ал болжол менен ошондой калат. Төлөй турган айлардын саны кыскарат.
Эмне үчүн бул пайызды үнөмдөйт?
Кошумча төлөмдөн карыздын калдыгы буга чейин азайды. Мурунку өлчөмдөгү төлөмдө пайызда азыраак, карыздын өзүнө көбүрөөк кетет. Ошондуктан кредит тезирээк бүтөт.
Мөөнөттү кыскартуу учурдагы төлөм көтөрүлөөрлүк жана негизги максат — банк менен тезирээк эсептешүү болгондо ылайыктуу.
Бирок айлык бюджет дароо бош болбойт. Милдеттүү сумма болжол менен мурунку бойдон калат.
Экинчи вариант: төлөмдү азайтуу
Кошумча акча киргизесиз, кредиттин мөөнөтү сакталат, милдеттүү айлык сумма кичирейет.
Бул учурдагы муктаждыктарга көбүрөөк акча калтырат. Мурда төлөм кыйын болсо, кайра эсептөөдөн кийин аны бюджетке оңой жайгаштырасыз.
Пайыз да кыскарат, анткени негизги карыз азайды. Бирок кийин жаңы төмөндөтүлгөн төлөмдү гана киргизсеңиз, үнөмдөө мурунку төлөмдү сактап мөөнөттү кыскарткандан аз болот.
Себеби жөнөкөй: банктын калган акчасын узагыраак пайдаланасыз.
Төлөмдү азайтуу айлык чыгымды жеңилдетүү маанилүү болгондо ылайыктуу. Бул толук максат: көтөрүлөөрлүк график тынымсыз чыңалуусуз төлөөгө жардам берет.
Кайсынысы пайдалуу?
Эгер пайыздын суммасын гана салыштырсак, бирдей кошумча төлөмдө мөөнөттү кыскартуу адатта пайдалуураак. Бирок бул салыштыруу кийин жаңы графиктер боюнча төлөйсүз деп эсептейт: мөөнөт кыскарганда мурунку сумманы, төлөм азайганда кичинесиң.
Бюджет үчүн айырма мындай көрүнөт:
| Эмне алгыңыз келет | Кайсы вариант максатка туура келет |
|---|---|
| Төлөмдөрдү тезирээк бүтүрүү | Мөөнөттү кыскартуу |
| График боюнча кийинки төлөмдөрдө пайызды көбүрөөк кыскартуу | Мөөнөттү кыскартуу |
| Ар айлык милдеттүү чыгымды төмөндөтүү | Төлөмдү азайтуу |
| Төлөмдү көтөрүлөөрлүк кылуу | Төлөмдү азайтуу |
Үнөмдөөнү чыныгы суммалар жана акчаны кайтарган даталар аныктайт. Милдеттүү төлөм азайгандан кийин мурунку сумманы киргизип, айырманы дагы мөөнөтүнөн мурда төлөө кылып тариздесеңиз, жыйынтык жаңы минимумду гана төлөгөндөн башкача болот.
Ошондуктан варианттын аталышын гана эмес, кийинки төлөмдөрдүн түшүнүктүү планын да тандаңыз.
Мөөнөтүнөн мурда төлөөгө акчаны кайдан алуу
Булагы чогултулган сумма же кереги жок нерсени саткан акча болушу мүмкүн.
Бирок адегенде бул акча чын эле эркинби экенин түшүнүңүз.
Сумма жакын арада милдеттүү чыгымга керек болсо, аны бүтүн кредитте жөнөтүү — бюджетте жаңы көйгөй жаратуу дегенди билдирет. Карызды азайтуу андан кийин зарыл төлөмдөрдү дагы көтөргөндө пайдалуу.
Кредитти жабууну жашоону төлөөгө тоскоол болгон өзүнчө жарышка айландырбаңыз. Калган милдеттерди үзбөстөн банкка канча жөнөтө аларыңызды баалаңыз.
Эгер кредит жашоого тоскоол болбосо
Кээде төлөм ыңгайлуу: аны өз убагында киргизесиз, учурдагы чыгымдарды төлөйсүз жана башка максаттарга жыла бересиз.
Мындайда кредитти дароо жабуу үчүн бүт бюджетти кескин өзгөртүүнүн кереги жок. Эркин акча пайда болгон сайын аны мөөнөтүнөн мурда төлөөгө жөнөтсөңүз болот.
Ошондо карыз тезирээк азаят, төлөмдөр баштапкы графиктен эрте бүтөт.
Бул ыкма да аң-сезимдүү тандоону талап кылат. Кошумча канча бересиз, эмнени өзгөрткүңүз келет жана башка милдеттерге канча калтырасыз экенин түшүнөсүз.
Жаңы графикти текшериңиз
Кошумча төлөмдөн мурун сиздин банкта мөөнөтүнөн мурда төлөөнү кантип тариздөөнү билип алыңыз. Эсепти жөн эле толтуруу жетишсиз болушу мүмкүн: акча так кредитти жабууга багытталышы керек.
Операциядан кийин жаңы графикти караңыз:
- Негизги карыздын калдыгы азайдыбы?
- Мөөнөт же милдеттүү төлөм сиз тандагандай өзгөрдүбү?
- Кийинки төлөмдү качан киргизүү керек?
Мөөнөтүнөн мурда төлөө банктын документтеринде көрүнгөн түшүнүктүү жыйынтык бериши керек.
Учурдагы төлөм ыңгайлуу болсо, мөөнөттү кыскартуу кредитти тезирээк жаап, пайызды күчтүүрөөк азайтат. Төлөө оор болсо, милдеттүү төлөмдү азайтуу бюджетти туруктуураак кылат. Азыр чечүү керек болгон маселеден баштаңыз.