Үй-бүлөнүн карыз жүгү: ипотека алып, жашоого акча кантип калтыруу

Батир сатып алуу турак-жай маселесин чечип, ошол эле учурда үй-бүлө бюджетине чоң жүк коюшу мүмкүн. Айрыкча жагымдуу ставканы гана карап, кредитке көп жыл төлөш керек экенин унутсаңыз.

Ипотекадан мурун жөнөкөй суроого жооп бериңиз: бардык кредиттик төлөмдөрдөн кийин үй-бүлөдө канча акча калат?

Бул акча кадимки жашоого, зарыл сатып алууларга жана күтүлбөгөн чыгымдарга жетиши керек. Ар ай сайын банк төлөмү менен башка маанилүү чыгымдын ортосунан тандоого туура келсе, кредит буга чейин оор.

Карыз жүгү деген эмне

Карыз жүгү кирешенин канча бөлүгү кредиттерди жабууга кетерин көрсөтөт.

Үй-бүлө бюджетин өзүңүз баалоо үчүн жөнөкөй формуланы колдонсоңуз болот:

Кредиттер боюнча бардык айлык төлөмдөр ÷ үй-бүлөнүн айлык кирешеси × 100%.

Бардык карызды чогуу эсептеңиз: ипотека, машина кредити, керектөө кредиттери жана кредиттик картадагы карыз боюнча төлөмдөр. Ипотека алууга даярданып жатсаңыз, анын келечектеги төлөмүн да кошуңуз.

Шарттуу мисал. Үй-бүлө айына 120 000 сом колуна алат. Иштеп жаткан кредиттерге 12 000 сом кетет. Келечектеги ипотека дагы 30 000 сом талап кылат.

Жалпы төлөм 42 000 сом болот:

42 000 ÷ 120 000 × 100% = 35%.

Ипотеканы гана карасаңыз, жүк 25% көрүнөт. Бирок үй-бүлө бюджети бардык төлөмдөрдү бир учурда көтөрүшү керек, ошондуктан ага так 35% маанилүү.

Бул пландаштыруу үчүн тиричилик эсеби. Банктын карыз жүгү көрсөткүчү белгиленген эреже боюнча эсептелет жана сиздин бааңыздан айырмаланышы мүмкүн.

Эмне үчүн кирешенин 30 пайызына багыттануу керек

Акылдуу багыт — бардык кредиттер боюнча төлөмдөрдү үй-бүлө кирешесинин болжол менен 30 пайызында кармоо.

Мисалы, 100 000 сом кирешеде бул бардык карызга айына болжол менен 30 000 сом. Эгер 10 000 сом башка кредиттерге кетсе, мындай багытта жаңы төлөмгө болжол менен 20 000 сом калат.

Бирок 30% — жалпы коопсуз чек эмес.

Бирдей кирешелүү эки үй-бүлөнүн милдеттүү чыгымдары таптакыр башкача болушу мүмкүн. Бирине калган акча жетет, экинчисине жетпейт: мисалы, балдарды багуу же дарылоону үзгүлтүксүз төлөө керек болсо.

Ошондуктан пайызды эсептегенден кийин сумманы сом менен текшериңиз:

Үй-бүлө кирешеси − кредит төлөмдөрү − зарыл чыгымдар = бюджеттин калдыгы.

Калдык өтө аз болсо, формалдуу орточо карыз жүгү да ыңгайсыз болушу мүмкүн.

Кредиттерге кирешенин 50–60 пайызы кетсе, үй-бүлөдө күтүлбөгөн чыгымга каражат азыраак калат. Кирешенин бир бөлүгүн жоготуу же чоң зарыл сатып алуу кийинки төлөмгө акча жетпей калышына алып келиши мүмкүн.

Төмөн ставка ар бир кредитке көтөрүлөөрлүк кылбайт

Пайдалуу сунуш оңой эле азыр пайдалануу керек деген сезим жаратат: «Мындай ставка сейрек болот, өткөрүп жибербеш керек».

Бирок ставка — чечимдин бир бөлүгү гана. Кредиттин суммасы, мөөнөтү жана айлык төлөмдүн өлчөмү да ошончолук маанилүү.

Үй-бүлө кирешесинин чоң бөлүгүн банктарга берип жатса, жаңы ипотека жагымдуу ставкада да бюджетти ашыкча жүктөшү мүмкүн.

Мүмкүнчүлүктү баалоодон баштоо жакшы. Адегенде иштеп жаткан милдеттерди эсептеп, жеткиликтүү төлөмдү аныктаңыз. Андан кийин ошого баткан турак-жай жана кредит шартын издеңиз.

Ошондо батир алуу каалоосу үй-бүлөнүн чыныгы кирешесине таянат.

Баштапкы төлөм келечектеги жүктү азайтууга жардам берет

Баштапкы төлөм — турак-жайдын баасынын сатып алуучу өз акчасы менен төлөгөн бөлүгү.

Ошол эле баада өз каражатыңыз канчалык көп болсо, ошончолук аз карыз аласыз. Бирдей ставка жана мөөнөттө кичине кредит — кичине төлөм жана азыраак пайыз.

Баштапкы төлөмдү чогултуу адаттарды текшерүү да. Акчаны үзгүлтүксүз чогултуу ийгиликтүүбү? Жаңы карызсыз жана жашоого акча жетишсиздигисиз кыла аласызбы?

Ипотека мындай үзгүлтүксүздүктү көп жыл талап кылат. Чогултуу буга чейин кыйын болсо, келечектеги бюджетти дагы бир жолу текшериңиз.

Ошол эле учурда төлөмдүн өлчөмүн үй-бүлөнүн калган муктаждыктарынан бөлүп тандоого болбойт. Көбүрөөк киргизип, такыр акчасыз калуу да тобокел.

Каржы жаздыгы сатып алуудан кийин калышы керек

Баштапкы төлөмгө акча жана каржы жаздыгы ар башка милдетти аткарат.

Төлөм батир алууга жардам берет. Жаздык киреше убактылуу азайса же жоголсо, жашоону жана кредиттерди төлөөгө мүмкүнчүлүк берет.

Ошондуктан бүт запасты турак-жайга жумшоо кооптуу. Батир алынат, бирок биринчи оор кырдаал үй-бүлөнү кийинки төлөмгө акча кайдан алуу керек деген суроого коюшу мүмкүн.

Кеңири таралган багыттардын бири — зарыл чыгымдын 3–6 айына запас. Ипотека бар болсо, ага кредит төлөмдөрүн да кошуу керек.

Кадимки жашоого үй-бүлөгө айына 60 000 сом, бардык кредиттерге дагы 30 000 сом керек дейли. Бул шарттуу мисал.

Зарыл чыгымдын жалпы суммасы айына 90 000 сом. Анда үч айлык запас — 270 000 сом, алты айлык — 540 000 сом.

Тамак, жол жана коммуналдык кызматка гана эсептелген жаздык кредитүү үй-бүлөнүн бардык милдеттерин жаппайт.

Узун мөөнөт төлөмдү азайтат, бирок ашыкча төлөмдү чоңойтушу мүмкүн

Түшүнүктүү каалоо бар: ипотеканы мүмкүн болушунча узак мөөнөткө созуп, банкка ар ай сайын мүмкүн болушунча аз төлөө.

Бул учурдагы жүктү чын эле жеңилдетиши мүмкүн. Бирок бирдей сумма жана ставкада узунураак мөөнөт адатта график боюнча гана төлөсөңүз жалпы ашыкча төлөмдү чоңойтот.

Ошондуктан сунушту төлөмдүн өлчөмү боюнча гана баалоого болбойт.

Эмнени салыштыруу	Эмне үчүн
Айлык төлөм	Бюджет көтөрөбү түшүнүү
Кредиттин мөөнөтү	Милдеттердин узактыгын баалоо
Пайыздын жалпы суммасы	Банктын акчасын пайдалануунун баасын көрүү

Өтө кыска мөөнөт төлөмдү көтөрүлбөс кылышы мүмкүн. Өтө узун — төлөмдү азайтып, пайызга кеткен чыгымды байкаларлык чоңойтот.

Үй-бүлөнүн милдети — үзгүлтүксүз төлөп, запас сактап, карызды керексиз созбой турган айкалышты табуу.

Турак-жайды ижара менен салыштыруу пайдалуу

Өз батири маанилүү жашоо максаты болушу мүмкүн. Бирок ээлик кылуу каалоосу эсепти жокко чыгарбайт.

Сатып алуудан мурун ипотека төлөмүн окшош батирдин ижарасы менен салыштырыңыз. Бул айлык чыгым кантип өзгөрөрүн түшүнүүгө жардам берет.

Бирок бул эки төлөмдүн теңдиги сатып алуу пайдалуураак экенин далилдебейт. Ипотекада баштапкы төлөм, пайыз жана башка чыгымдар да бар, аларды да эсептөө керек.

Батирдин баасы бардык чыгымды жаап кете тургандай өсөт деп үмүттөнбөңүз. Келечектеги рынок баасы белгисиз.

Сатып алуу чыгымы, пайыз жана кымбат оңдоо сатууда автоматтык түрдө ошондой кошумча баага айланбайт.

Үй-бүлө бир нече жылдан кийин көчүшү мүмкүн болсо, муну өзгөчө эстеңиз.

Келишим да үй-бүлө бюджетине таасир этет

Кол коюудан мурун ставканы гана эмес, кредиттин толук баасын, төлөм графигин жана кошумча шарттарды да түшүнүңүз.

Текшериңиз:

1. канча жана кайсы күндөрү төлөө керек;
2. камсыздандырууга кандай чыгым каралган;
3. шарттарды аткаруу же аткарбоо ставкага кантип таасир этет;
4. кечиктирүүдө кандай кесепеттер чыгат;
5. кредиттин мөөнөтүндө кандай милдеттерди аткаруу керек.

Мисалы, камсыздандыруу төлөмдөрү жыл сайын чыгышы мүмкүн. Аларды бюджетке киргизбесеңиз, күтүлбөгөн чыгым болуп калат.

Түшүнүксүз шартты кол коюудан мурун билип алыңыз. Түшүндүрмө өзүңүз качан жана эмнеге төлөөрүңүздү түшүнө тургандай так болушу керек.

Үй-бүлөнүн ипотекага даярдыгын кантип текшерүү

Конкреттүү кредитке чейин төрт сумманы бир жерге чогултуңуз:

1. Үй-бүлөнүн колуна келген үзгүлтүксүз киреше.
2. Бардык иштеп жаткан кредиттер боюнча төлөмдөр.
3. Жашоого зарыл чыгымдар.
4. Болжолдонгон ипотека төлөмү.

Андан кийин жалпы карыз жүгүн жана калган акчаны эсептеңиз. Баштапкы төлөмдөн кийин каржы жаздыгы калабы же жокпу өзүнчө текшериңиз.

Көтөрүлөөрлүк ипотека үй-бүлөгө милдеттерди аткарып, кадимки жашоону улантууга мүмкүнчүлүк берет. Бул үчүн бюджетте зарыл чыгымга акча, запаста убактылуу кыйынчылык мезгилине каражат калышы керек.