Məqalələr
Ailənin borc yükü: ipoteka götürüb yaşamağa pulu necə saxlamaq
Mənzil almaq yaşayış məsələsini həll edib eyni zamanda ailə büdcəsinə böyük yük qoya bilər. Xüsusən cəlbedici dərəcəyə baxıb krediti çox il ödəyəcəyinizi unutsanız.
İpotekadan qabaq sadə suala cavab verin: bütün kredit ödənişlərindən sonra ailədə nə qədər pul qalacaq?
Bu pul adi həyata, zəruri alışlara və gözlənilməz xərclərə çatmalıdır. Hər ay bank ödənişi ilə başqa vacib xərc arasında seçim etmək lazım gəlirsə, kredit artıq ağırdır.
Borc yükü nədir
Borc yükü gəlirin hansı hissəsinin kreditləri ödəməyə getdiyini göstərir.
Ailə büdcəsini özünüz qiymətləndirmək üçün sadə düsturdan istifadə etmək olar:
Kreditlər üzrə bütün aylıq ödənişlər ÷ ailənin aylıq gəliri × 100%.
Bütün borcları birlikdə sayın: ipoteka, avtomobil krediti, istehlak kreditləri və kredit kartı borcu üzrə ödənişlər. İpoteka götürməyə hazırlaşırsınızsa, onun gələcək ödənişini də əlavə edin.
Şərti nümunə. Ailə ayda 2 400 manat ələ keçirir. Mövcud kreditlərə 240 manat gedir. Gələcək ipoteka daha 600 manat tələb edəcək.
Ümumi ödəniş 840 manat olacaq:
840 ÷ 2 400 × 100% = 35%.
Yalnız ipotekaya baxsanız, yük 25% görünər. Amma ailə büdcəsi bütün ödənişləri eyni vaxtda daşımalıdır, ona görə onun üçün məhz 35% vacibdir.
Bu planlama üçün məişət hesabıdır. Bankın borc yükü göstəricisi müəyyən qaydalara görə hesablanır və sizin qiymətləndirmənizdən fərqlənə bilər.
Niyə gəlirin 30 faizinə yönəlmək lazımdır
Ağıllı istiqamət — bütün kreditlər üzrə ödənişləri ailə gəlirinin təxminən 30 faizində saxlamaqdır.
Məsələn, 2 000 manat gəlirdə bu bütün borclara ayda təxminən 600 manatdır. 200 manat artıq başqa kreditlərə gedirsə, belə istiqamətdə yeni ödənişə təxminən 400 manat qalır.
Amma 30% universal təhlükəsiz sərhəd deyil.
Eyni gəlirli iki ailənin məcburi xərcləri tam fərqli ola bilər. Birinə qalan pul çatar, digərinə yox: məsələn, uşaq saxlamaq və ya müalicəni müntəzəm ödəmək lazımdırsa.
Ona görə faizi sayandan sonra məbləği manatla yoxlayın:
Ailə gəliri − kredit ödənişləri − zəruri xərclər = büdcə qalığı.
Qalıq çox kiçikdirsə, formal olaraq orta borc yükü belə narahat ola bilər.
Kreditlərə gəlirin 50–60 faizi gedirsə, ailədə gözlənilməz xərcə imkan xeyli az qalır. Qazancın bir hissəsini itirmək və ya böyük zəruri alış növbəti ödənişə pul çatmamasına gətirə bilər.
Aşağı dərəcə hər krediti daşınan etmir
Sərfəli təklif asanlıqla indi istifadə etmək lazım olduğu hissini yaradır: «Belə dərəcə nadir olur, buraxmaq olmaz».
Amma dərəcə qərarın yalnız bir hissəsidir. Kreditin məbləği, müddəti və aylıq ödənişin ölçüsü də eyni dərəcədə vacibdir.
Ailə qazancının böyük hissəsini artıq banklara verirsə, yeni ipoteka cəlbedici dərəcədə belə büdcəni yükləyə bilər.
İmkanı qiymətləndirməkdən başlamaq yaxşıdır. Əvvəl mövcud öhdəlikləri sayın və əlçatan ödənişi müəyyənləşdirin. Sonra ona sığışan mənzil və kredit şərtləri axtarın.
Beləcə mənzil almaq arzusu ailənin real gəlirinə söykənir.
İlkin ödəniş gələcək yükü azaltmağa kömək edir
İlkin ödəniş — evin qiymətinin alıcının öz pulu ilə ödədiyi hissəsidir.
Eyni qiymətdə öz vəsaitiniz nə qədər çox olsa, bir o qədər az borc alacaqsınız. Eyni dərəcə və müddətdə kiçik kredit — kiçik ödəniş və az faiz deməkdir.
İlkin ödənişi yığmaq vərdiş yoxlaması da. Pulu müntəzəm yığmaq olurmu? Bunu yeni borcsuz və yaşamağa pul çatışmazlığı olmadan etmək olurmu?
İpoteka belə müntəzəmliyi çox il tələb edir. Yığmaq artıq çətin gəlirsə, gələcək büdcəni bir də yoxlayın.
Eyni zamanda ödənişin ölçüsünü ailənin qalan ehtiyaclarından ayrı seçmək olmaz. Daha çox qoyub tam pulsuz qalmaq da riskdir.
Maliyyə yastığı alışdan sonra qalmalıdır
İlkin ödənişə pul və maliyyə yastığı fərqli iş görür.
Ödəniş mənzili almağa kömək edir. Yastıq gəlir müvəqqəti azalsa və ya yox olsa, həyatı və kreditləri ödəməyə imkan verir.
Ona görə bütün ehtiyatı evə yönəltmək təhlükəlidir. Mənzil alınacaq, amma ilk çətin vəziyyət ailəni növbəti ödənişə pulu haradan götürmək sualı qarşısında qoya bilər.
Geniş yayılmış istiqamətlərdən biri — zəruri xərcin 3–6 ayına ehtiyatdır. İpoteka varsa, ona kredit ödənişlərini də daxil etmək lazımdır.
Tutaq ki, adi həyata ailəyə ayda 1 200 manat, bütün kreditlərə daha 600 manat lazımdır. Bu şərti nümunədir.
Zəruri xərcin ümumi məbləği ayda 1 800 manatdır. Onda üç aylıq ehtiyat 5 400 manat, altı aylıq 10 800 manatdır.
Yalnız ərzaq, yol və kommunal xidmətə hesablanmış yastıq kreditli ailənin bütün öhdəliklərini örtmür.
Uzun müddət ödənişi azaldır, amma artıq ödənişi artıra bilər
Anlaşılan arzu var: ipotekanı mümkün qədər uzun müddətə uzadıb banka hər ay mümkün qədər az ödəmək.
Bu, cari yükü həqiqətən yüngülləşdirə bilər. Amma eyni məbləğ və dərəcədə daha uzun müddət adətən qrafikə görə ödəsəniz ümumi artıq ödənişi böyüdür.
Ona görə təklifi yalnız ödənişin ölçüsünə görə qiymətləndirmək olmaz.
| Nəyi müqayisə etmək | Nə üçün |
|---|---|
| Aylıq ödəniş | Büdcənin onu daşıyıb-daşımayacağını anlamaq |
| Kreditin müddəti | Öhdəliklərin uzunluğunu qiymətləndirmək |
| Faizin ümumi məbləği | Bank pulundan istifadənin qiymətini görmək |
Həddən qısa müddət ödənişi daşınmaz edə bilər. Həddən uzun — ödənişi azaldıb faiz xərcini nəzərəçarpacaq artırır.
Ailənin vəzifəsi müntəzəm ödəyə, ehtiyat saxlaya və borcu ehtiyacsız uzatmaya biləcəyi birləşməni tapmaqdır.
Evi kirayə ilə müqayisə etmək faydalıdır
Öz mənzil vacib həyat məqsədi ola bilər. Amma sahib olmaq arzusu hesabı ləğv etmir.
Alışdan qabaq ipoteka ödənişini oxşar mənzilin kirayəsi ilə müqayisə edin. Bu, aylıq xərcin necə dəyişəcəyini anlamağa kömək edir.
Amma bu iki ödənişin bərabərliyi alışın daha sərfəli olduğunu sübut etmir. İpotekada ilkin ödəniş, faiz və başqa xərclər də var, onları da saymaq lazımdır.
Mənzilin qiymətinin bütün xərci örtəcək qədər artacağını gözləməyin. Gələcək bazar qiyməti məlum deyil.
Alış xərci, faiz və bahalı təmir satışda avtomatik eyni qiymət artımına çevrilmir.
Ailə bir neçə ildən sonra köçə bilərsə, bunu xüsusən yadda saxlayın.
Müqavilə də ailə büdcəsinə təsir edir
İmzalamaqdan qabaq təkcə dərəcəni yox, kreditin tam dəyərini, ödəniş qrafikini və əlavə şərtləri də anlayın.
Yoxlayın:
- nə qədər və hansı tarixlərdə ödəmək lazımdır;
- sığorta üçün hansı xərclər nəzərdə tutulub;
- şərtlərin yerinə yetirilməsi və ya yerinə yetirilməməsi dərəcəyə necə təsir edir;
- gecikmədə hansı nəticələr yaranır;
- kredit müddətində hansı öhdəlikləri yerinə yetirmək lazımdır.
Məsələn, sığorta ödənişləri hər il çıxa bilər. Onları büdcəyə qoymasanız, gözlənilməz xərc olacaq.
Anlaşılmayan şərti imzalamadan qabaq aydınlaşdırın. İzah o qədər aydın olmalıdır ki, nə vaxt və nəyə görə ödəyəcəyinizi özünüz başa düşəsiniz.
Ailənin ipotekaya hazırlığını necə yoxlamaq
Konkret kredit seçməzdən qabaq dörd məbləği bir yerdə toplayın:
- Ailənin ələ keçən müntəzəm gəliri.
- Bütün mövcud kreditlər üzrə ödənişlər.
- Yaşamaq üçün zəruri xərclər.
- Gözlənilən ipoteka ödənişi.
Sonra ümumi borc yükünü və qalan pulu hesablayın. İlkin ödənişdən sonra maliyyə yastığının qalıb-qalmadığını ayrıca yoxlayın.
Daşınan ipoteka ailəyə öhdəlikləri yerinə yetirib adi həyata davam etməyə imkan verir. Bunun üçün büdcədə zəruri xərcə pul, ehtiyatda müvəqqəti çətinlik dövrünə vəsait qalmalıdır.