Бори қарзии оила: ипотека гирифта пул барои зиндагиро чӣ гуна нигоҳ доштан

Харидани манзил масъалаи манзилро ҳал карда, ҳамзамон ба буҷети оила бори калон гузоштанаш мумкин. Хусусан агар танҳо ба меъёри ҷолиб нигаред ва фаромӯш кунед, ки кредитро солҳои зиёд пардохт кардан лозим аст.

Пеш аз ипотека ба саволи содда ҷавоб диҳед: пас аз ҳамаи пардохтҳои кредитӣ дар оила чӣ қадар пул мемонад?

Ин пул барои зиндагии оддӣ, харидҳои зарурӣ ва хароҷоти ғайричашмдошт кифоя бояд бошад. Агар ҳар моҳ байни пардохти бонк ва хароҷоти дигари муҳим интихоб кардан лозим шавад, кредит аллакай вазнин аст.

Бори қарзӣ чӣ аст

Бори қарзӣ нишон медиҳад, кадом қисми даромад ба пӯшонидани кредитҳо меравад.

Барои баҳо додани буҷети оила худатон формулаи соддаро истифода бурдан мумкин аст:

Ҳамаи пардохтҳои моҳонаи кредитҳо ÷ даромади моҳонаи оила × 100%.

Ҳамаи қарзҳоро якҷо ҳисоб кунед: ипотека, кредити мошин, кредитҳои истеъмолӣ ва пардохтҳо аз рӯи қарзи корти кредитӣ. Агар ҳоло мехоҳед ипотека гиред, пардохти ояндаи онро ҳам илова кунед.

Мисоли шартӣ. Оила дар як моҳ 12 000 сомонӣ ба даст мегирад. Ба кредитҳои амалкунанда 1 200 сомонӣ меравад. Ипотекаи оянда боз 3 000 сомонӣ талаб мекунад.

Пардохти умумӣ 4 200 сомонӣ мешавад:

4 200 ÷ 12 000 × 100% = 35%.

Агар танҳо ипотекаро нигаред, бор 25% менамояд. Аммо буҷети оила бояд ҳамаи пардохтҳоро якбора бардорад, аз ин рӯ барои он маҳз 35% муҳим аст.

Ин ҳисоби рӯзмарра барои банақшагирӣ аст. Нишондиҳандаи бонкии бори қарзӣ аз рӯи қоидаҳои муқарраршуда ҳисоб мешавад ва метавонад аз баҳои шумо фарқ кунад.

Чаро ба 30 фоизи даромад нигаронидан лозим аст

Раҳнамои оқилона — пардохтҳоро аз рӯи ҳамаи кредитҳо дар ҳудуди тақрибан 30 фоизи даромади оила нигоҳ доштан.

Масалан, бо даромади 10 000 сомонӣ ин тақрибан 3 000 сомонӣ дар як моҳ ба ҳамаи қарзҳост. Агар 1 000 сомонӣ аллакай ба кредитҳои дигар равад, барои пардохти нав дар ин раҳнамо тақрибан 2 000 сомонӣ мемонад.

Аммо 30% сарҳади бехатарии умумӣ нест.

Ду оила бо даромади якхела метавонанд хароҷоти ҳатмии тамоман гуногун дошта бошанд. Ба яке пули боқимонда кифоя аст, ба дигаре не: масалан, агар фарзандонро нигоҳ доштан ё табобатро мунтазам пардохт кардан лозим бошад.

Аз ин рӯ пас аз ҳисоби фоиз маблағро бо сомонӣ санҷед:

Даромади оила − пардохтҳои кредитӣ − хароҷоти зарурӣ = бақияи буҷет.

Агар бақия хеле хурд бошад, ҳатто бори қарзии расман мӯътадил метавонад ноқулай бошад.

Вақте ба кредитҳо 50–60 фоизи даромад меравад, ба оила имкони камтар мемонад бо хароҷоти ногаҳонӣ мубориза барад. Аз даст додани қисми даромад ё хариди калони зарурӣ метавонад ба нарасидани пул барои пардохти навбатӣ оварда расонад.

Меъёри паст ҳар кредитро бардошташаванда намекунад

Пешниҳоди фоиданок осон эҳсоси онро мебахшад, ки ҳозир бояд истифода бурд: «Чунин меъёр кам мешавад, набояд аз даст дод».

Аммо меъёр танҳо як қисми қарор аст. Маблағи кредит, муҳлат ва андозаи пардохти моҳона низ ҳамон қадар муҳиманд.

Агар оила аллакай қисми зиёди даромадро ба бонкҳо медиҳад, ипотекаи нав ҳатто бо меъёри ҷолиб буҷетро аз ҳад бор карда метавонад.

Беҳтар аст аз баҳо додани имкониятҳо оғоз кунед. Аввал ӯҳдадориҳои амалкунандаро ҳисоб карда пардохти дастрасро муайян кунед. Сипас манзил ва шарти кредитеро ҷӯед, ки ба он меғунҷад.

Ҳамин тавр хоҳиши харидани манзил ба даромади воқеии оила такя мекунад.

Пардохти аввал бори ояндаро кам кардан кӯмак мекунад

Пардохти аввал қисми нархи манзил аст, ки харидор бо пули худ мепардозад.

Ҳар қадар маблағи худро бо ҳамон нарх гузоред, ҳамон қадар кам қарз мегиред. Бо ҳамон меъёр ва муҳлат маблағи хурдтари кредит маънои пардохти хурдтар ва фоизи камтар аст.

Ҷамъ кардани пардохти аввал ҳамчун санҷиши одатҳо низ фоида дорад. Оё мунтазам пасандоз карда мешавад? Оё инро бе қарзи нав ва нарасидани доимии пул барои зиндагӣ кардан мумкин аст?

Ипотека чунин мунтазамиро солҳои зиёд талаб мекунад. Агар ҷамъ кардан аллакай душвор бошад, буҷети ояндаро бори дигар санҷед.

Дар айни замон андозаи пардохтро аз эҳтиёҷоти дигари оила ҷудо интихоб кардан мумкин нест. Бештар гузошта тамоман бе пул мондан ҳам хатар аст.

Болишти молӣ пас аз харид бояд бимонад

Пул барои пардохти аввал ва болишти молӣ вазифаҳои гуногунро иҷро мекунанд.

Пардохт ба харидани манзил кӯмак мекунад. Болишт имкон медиҳад зиндагӣ ва кредитҳоро пардохт кунед, агар даромад муваққатан кам шавад ё нест шавад.

Аз ин рӯ тамоми захираро ба харидани манзил равона кардан хатарнок аст. Манзил харида мешавад, аммо аввалин вазъи душвор оиларо пеши савол мегузорад: пул барои пардохти навбатиро аз куҷо гирифтан?

Яке аз раҳнамоҳои маъмул — захира барои 3–6 моҳи хароҷоти зарурӣ. Агар ипотека бошад, ба он пардохтҳои кредитиро ҳам дохил кардан лозим аст.

Фарз кунед, барои зиндагии оддӣ оила дар як моҳ 6 000 сомонӣ лозим аст, ба ҳамаи кредитҳо боз 3 000 сомонӣ. Ин мисоли шартӣ аст.

Маблағи умумии хароҷоти зарурӣ дар як моҳ 9 000 сомонӣ аст. Он гоҳ захираи семоҳа — 27 000 сомонӣ, шашмоҳа — 54 000 сомонӣ.

Болиште, ки танҳо барои ғизо, роҳ ва хидмати коммуналӣ ҳисоб шудааст, ҳамаи ӯҳдадориҳои оилаи қарздорро намепӯшонад.

Муҳлати дароз пардохтро кам мекунад, аммо зиёдпардохтро зиёд карда метавонад

Хоҳиши фаҳмо ҳаст: ипотекаро ба муҳлати ҳар чӣ дарозтар кашида, ба бонк ҳар моҳ ҳар чӣ камтар пардохт кардан.

Ин воқеан бори ҷориро сабук карда метавонад. Аммо бо ҳамон маблағ ва меъёр муҳлати дарозтар одатан зиёдпардохти умумиро зиёд мекунад, агар танҳо мувофиқи ҷадвал пардохт кунед.

Аз ин рӯ пешниҳодро танҳо аз рӯи андозаи пардохт баҳо додан мумкин нест.

Чӣро муқоиса кардан	Барои чӣ
Пардохти моҳона	Фаҳмидан, буҷет онро бармедорад ё не
Муҳлати кредит	Дарозии ӯҳдадориҳоро баҳо додан
Маблағи умумии фоиз	Нархи истифодаи пули бонкро дидан

Муҳлати аз ҳад кӯтоҳ пардохтро бардоштанашаванда карда метавонад. Муҳлати аз ҳад дароз пардохтро паст карда хароҷоти фоизро равшан зиёд мекунад.

Вазифаи оила — омезише ёфтан, ки дар он мунтазам пардохт кардан, захира нигоҳ доштан ва қарзро бе зарурат дароз накардан мумкин бошад.

Хариди манзилро бо иҷора муқоиса кардан фоида дорад

Манзили худ метавонад ҳадафи муҳими зиндагӣ бошад. Аммо хоҳиши соҳиб будан ҳисобро бекор намекунад.

Пеш аз харид пардохти ипотекаро бо иҷораи манзили монанд муқоиса кунед. Ин кӯмак мекунад фаҳмед, хароҷоти моҳона чӣ гуна тағйир меёбад.

Аммо баробарии ин ду пардохт ҳанӯз исбот намекунад, ки харид фоиданоктар аст. Дар ипотека пардохти аввал, фоиз ва хароҷоти дигар ҳам ҳаст, онҳоро низ ҳисоб кардан лозим аст.

Интизор нашавед, ки нархи манзил ҳатман он қадар боло меравад, ки ҳамаи хароҷотро ҷуброн кунад. Нархи ояндаи бозор номаълум аст.

Хароҷоти харид, фоиз ва таъмири гарон худ ба худ ҳамон қадар изофа ба нарх ҳангоми фурӯш намешаванд.

Инро махсусан дар хотир доред, агар оила пас аз чанд сол кӯчиданро имкон диҳад.

Шартнома низ ба буҷети оила таъсир мерасонад

Пеш аз имзо на танҳо меъёр, балки арзиши пурраи кредит, ҷадвали пардохт ва шартҳои иловагиро ҳам фаҳмед.

Санҷед:

1. чӣ қадар ва дар кадом санаҳо пардохт кардан лозим аст;
2. барои суғурта чӣ хароҷот пешбинӣ шудааст;
3. иҷро ё иҷро накардани шартҳо ба меъёр чӣ гуна таъсир мерасонад;
4. ҳангоми дер кардан чӣ оқибатҳо пайдо мешаванд;
5. дар давоми муҳлати кредит кадом ӯҳдадориҳоро иҷро кардан лозим аст.

Масалан, пардохтҳои суғурта метавонанд ҳар сол пайдо шаванд. Агар онҳоро дар буҷет пешбинӣ накунед, хароҷоти ногаҳонӣ мешаванд.

Ҳар шарти нофаҳморо пеш аз имзо равшан кунед. Шарҳ бояд он қадар равшан бошад, ки худатон фаҳмед, кай ва барои чӣ пардохт хоҳед кард.

Омодагии оила ба ипотекаро чӣ гуна санҷидан

Пеш аз интихоби кредити мушаххас чор маблағро дар як ҷо ҷамъ кунед:

1. Даромади мунтазами оила ба даст.
2. Пардохтҳо аз рӯи ҳамаи кредитҳои амалкунанда.
3. Хароҷоти зарурӣ барои зиндагӣ.
4. Пардохти эҳтимолии ипотека.

Баъд бори умумии қарзӣ ва пули боқимондаро ҳисоб кунед. Алоҳида санҷед, оё болишти молӣ пас аз пардохти аввал мемонад.

Ипотекаи бардошташаванда ба оила имкон медиҳад ӯҳдадориҳоро иҷро кунад ва зиндагии оддиро идома диҳад. Барои ин дар буҷет пул барои хароҷоти зарурӣ ва дар захира маблағ барои давраи мушкилии муваққатӣ бояд бимонад.