Faiz və artıq ödəniş: eyni dərəcə kreditin eyni dəyəri demək deyil

Kredit götürdün, hər ay vaxtında ödəyirsən, amma borc gözlədiyindən çox yavaş azalır. Pul hara gedir?

Ödəniş iki hissədən ibarətdir. Biri götürdüyün pulu qaytarır. Digəri ondan istifadəyə görə ödəyir — bu faizdir.

Bu hissələrin nisbəti ödəniş qrafikindən asılıdır. İki yaygın sxemə baxaq: annuitet və diferensial. Adlar ağırdır, prinsip aydındır.

Əsas borc və faiz: nəyi ödəyirsən

Əsas borc, və ya kreditin gövdəsi, götürüb hələ qaytarmadığığın puldur.

Bank sənə 140 000 manat verdiyə, ilkin əsas borc 140 000 manatdır. Ödənişin bir hissəsi onu bağlayanda qalıq azalır.

Faiz — bankın qalan pulundan istifadəyə görə haqdır. Onu ödəmək özü əsas borcu azaltmır.

Tutaq ki, təxminən 1 351 manat verdin. Bunun təxminən 1 167 manatı faizə, 184 manatı əsas borca getdi. Cəmi bir ödənişdir, amma borc yalnız 184 manat azaldı.

Ona görə «banka bir milyon köçürdüm» ilə «bir milyon əsas borc qaytardım» fərqli şeylərdir.

Faiz məbləği nədən asılıdır

Adi ödənişdə faiz qalan əsas borca hesablanır. Qalıq nə qədər böyükdürsə, eyni dərəcədə puldan istifadə haqqı bir o qədər çoxdur.

Sadə aylıq hesabı belə təsəvvür etmək olar:

Aylıq faiz = əsas borcun qalığı × illik dərəcə ÷ 12.

Məsələn, 140 000 manat borc və ildə 10% dərəcə ilə:

140 000 × 10% ÷ 12 ≈ 1 167 manat.

Qalıq 70 000 manata düşsə, eyni hesabda faiz ayda təxminən 583 manat olar.

Real bank qrafikində məbləğlər ödənişlər arasındakı günlərdən və müqavilə qaydalarından asılı ola bilər. Prinsip qalır: kiçik qalıq, digər şərtlər eyni olanda, daha az faiz deməkdir.

Ona görə əsas borcun qayıtma sürəti artıq ödənişə belə təsir edir.

Annuitet ödəniş: hər ay eyni məbləğ

Annuitet sxemi şərtlər dəyişməyəndə hər ay təxminən eyni məbləğ verməyin deməkdir.

Büdcə üçün rahatdır. Kreditə nə qədər ayıracağını bilirsən və qalan pulu qabaqcadan bölürsən.

Amma sabit ödəniş sabit tərkib demək deyil.

Əvvəldə borc böyükdür, ona görə çox faiz hesablanır. Borcun özünü qaytarmağa ödənişin kiçik hissəsi qalır.

Tədricən borc azalır. Faiz azalır, əsas borca daha çox pul gedir. Ümumi ödəniş eyni qalır.

Əvvəldə ödənişin böyük hissəsi faizə, sonuna yaxın əsas borcun qaytarılmasına gedə bilər.

Bu, bankın əvvəlcə gələcək illərin bütün faizini götürməsi demək deyil. Hər dövrdə qalan borca hesablanmış faiz ödənilir. Sadəcə əvvəldə bu borc xüsusilə böyükdür.

Diferensial ödəniş: məbləğ tədricən azalır

Diferensial sxemdə əsas borc ayların sayına bərabər bölünür. Hər ay belə bir hissəni qaytarırsan və qalığa faiz ödəyirsən.

Tutaq ki, 140 000 manatı 20 ilə götürdün. Bu 240 aydır.

Əsas borcun aylıq qaytarılması:

140 000 ÷ 240 ≈ 583 manat.

Bu hissə eyni qalır. Faiz tədricən azalır, çünki borc hər ay kiçilir.

Ona görə ilk ödənişlər ən böyük, sonuncular ən kiçikdir.

Büdcə üçün belə kreditin əvvəli ağırdır. Amma əsas borc ilk aylardan eyni məbləğ, dərəcə və müddətli annuitet qrafikindən daha tez azalır.

Bir kredit — iki fərqli qrafik

Eyni şərtləri götürək:

1. Kredit məbləği — 140 000 manat.
2. Dərəcə — ildə 10%.
3. Müddət — 20 il, və ya 240 ay.
4. Ödənişlər aylıqdır, vaxtından əvvəl ödəniş yoxdur.

Müqayisə üçün aylıq dərəcə 10% ÷ 12. Sığorta, komissiya və digər xərclər yoxdur: burada yalnız borcun qaytarılması və faiz hesablanması müqayisə olunur.

Göstərici	Annuitet qrafik	Diferensial qrafik
İlk ödəniş	≈ 1 351 manat	1 750 manat
İlk ödənişdə faiz	≈ 1 167 manat	≈ 1 167 manat
İlk ödənişdə əsas borc	≈ 184 manat	≈ 583 manat
120-ci aydakı ödəniş	≈ 1 351 manat	≈ 1 172 manat
Son ödəniş	≈ 1 351 manat	≈ 588 manat
20 ildə bütün ödənişlər	≈ 324 200 manat	≈ 280 600 manat
Faiz üzrə artıq ödəniş	≈ 184 200 manat	≈ 140 600 manat

Rəqəmlər yuvarlaqlaşdırılıb. Bankın konkret qrafiki hesab tarixləri və yuvarlaqlaşdırmadan bir az fərqlənə bilər.

Eyni dərəcədə faiz fərqi təxminən 43 600 manatdır.

Səbəb pulun qayıtma sürətidir. Diferensial qrafikdə borcalan borcun daha böyük hissəsini daha tez qaytarır. Ona görə sonrakı aylarda faiz kiçik məbləğə hesablanır.

Niyə birinci ayda faiz eynidir

Hər iki sxemdə ilkin borc eynidir — 140 000 manat. Dərəcə və hesab dövrü də eynidir. Deməli, birinci ayın faizi üst-üstə düşür.

Fərqlənən, borcun özünü qaytarmağa yönəltdiyin məbləğdir.

Annuitet qrafikində bu təxminən 184 manatdır. Diferensialda — təxminən 583 manat.

İlk ödənişdən sonra qalıqlar artıq fərqlidir. Növbəti aydan hesablanan faiz də fərqlənir. Sonra bu fərq yığılır.

Kiçik artıq ödəniş ona görədir ki, əvvəldə banka daha çox pul verir və borcu daha tez azaldırsan.

Müddətin yarısı həmişə borcun yarısı demək deyil

20 illik kreditdən 10 il keçib. Əsas borcun yarısının qayıtdığını düşünmək məntiqli görünür.

Diferensial qrafikdə belədir: hər ay borcun eyni hissəsini qaytarırsan. 240 ödənişdən 120-dən sonra 70 000 manat bağlanıb, daha 70 000 qalır.

Annuitet qrafikində bu nümunədə ilk 10 ildə təxminən 37 800 manat əsas borc qayıdıb. Qalıq təxminən 102 200 manatdır.

Ödənişlər müntəzəm olsa da, pulun böyük hissəsi faizə getdi. Əsas borcun qayıtması sonra sürətlənir, hesablanmış faiz sabit ödənişin kiçik hissəsini tutanda.

Ona görə hələ nə qədər borclu olduğunu anlamaq üçün əsas borcun qalığına bax, keçən illərin sayına tək yox.

Artıq ödənişi necə düzgün başa düşmək

Faiz üzrə artıq ödəniş — kreditin bütün müddətindəki faizlərin cəmidir.

140 000 manat götürüb banka təxminən 324 200 manat qaytarsan, onlardan:

1. 140 000 manat — götürülən pulun qaytarılması;
2. təxminən 184 200 manat — faiz.

Ümumi ödənişlər və artıq ödəniş fərqli göstəricilərdir. Hər ikisi böyük olanda qarışdırmaq asandır.

Kreditin bütün xərcini qiymətləndirmək üçün əlavə ödənişlər varsa, onları ayrı saymaq lazımdır. Bu nümunədə yoxdur.

Və daha: ildə 10% dərəcə 20 ildə sadəcə ilkin məbləğin 200%-ni ödəyəcəyin demək deyil. Borcun qalığı hər ödənişdən sonra dəyişir. Dəqiq hesab üçün ödəniş qrafiki lazımdır.

Sənə hansı sxem uyğundur

Eyni məbləğ, dərəcə və müddətdə, vaxtından əvvəl ödənişsiz diferensial qrafik faiz üzrə kiçik artıq ödəniş verir. Amma əvvəldə daha yüksək ödənişləri daşımaq lazımdır.

Nümunədə ilk ödəniş təxminən 1 351 manat əvəzinə 1 750 manatdır. Fərq ayda təxminən 400 manatdır — ailə üçün ciddi yük.

Annuitet qrafik aylıq məbləğ proqnozlaşdırıla biləndə rahatdır. Büdcəni planlamağa kömək edir və ilk ödənişi kiçik saxlayır.

Ona görə qərarın iki tərəfini müqayisə et: bütün müddətdə nə qədər ödəyəcəksən və indi nə qədər verə bilərsən. Faizdən qənaət ilk ödənişlər dözülməzsə kömək etməz.

Bankın hər iki variantı təklif etdiyini də öyrənmək lazımdır. Qrafiki seçmək hər kredit məhsulunda yoxdur.

Təklifləri müqayisə edəndə məbləğə, dərəcəyə, müddətə, əlavə xərcə və ödəniş sırasına birlikdə bax. Yoxsa şərt fərqini bir sxemin üstünlüyü sanmaq olar.

Öz qrafikində nəyi yoxlamaq

Ödəniş qrafikini aç və üç göstərici tap: nə qədəri faizə, nə qədəri əsas borca gedir və ödənişdən sonra hansı qalıq qalır.

Sonra birinci aya, müddətin ortasına və son aya bax. Belə kreditin necə dəyişdiyi görünür.

Eyni aylıq ödəniş borcun hər ay eyni azalması demək deyil. Eyni dərəcə isə eyni artıq ödəniş demək deyil. Həlledici odur ki, nə qədər pul qaytarırsan və qalan məbləğdən nə qədər müddət istifadə edirsən.