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Depósito y cuenta de ahorro: cómo cobrar intereses y leer las condiciones del banco
Has empezado a guardar dinero. Una parte es para imprevistos, otra para una compra futura. Ahora toca decidir dónde lo dejas.
En la tarjeta habitual es cómodo tener el dinero del día a día. El interés sobre el saldo no siempre llega. Para el ahorro los bancos tienen productos propios: el depósito y la cuenta de ahorro.
Los dos pueden dar un rendimiento. Pero usar el dinero y calcular ese rendimiento será distinto.
Qué es un depósito bancario
Un depósito es dinero que colocas en el banco con unas condiciones. Por guardarlo, el banco te paga intereses.
Otro nombre es depósito a plazo.
Imagina que tienes 4.000 €. Abres un depósito a un año al 10% anual de ejemplo. Si el tipo es fijo, los intereses se pagan al vencimiento y no retiras antes, el rendimiento del año son 400 €.
Al vencimiento recibes:
4.000 € tuyos + 400 € de intereses = 4.400 €.
Las cifras de aquí en adelante sirven para explicar. No son ofertas de bancos concretos.
Antes de abrir el depósito acordáis importe, plazo, tipo y reglas. Por ejemplo, si se puede aportar o sacar una parte.
Por eso dos depósitos con el mismo tipo pueden ser muy distintos de usar.
Qué significa «interés anual»
La palabra «anual» indica el periodo al que se refiere el tipo.
Si el depósito se abre al 12% anual a tres meses, eso no significa que en tres meses cobres el 12% del importe.
Una estimación tosca del rendimiento:
4.000 × 12% × 3 ÷ 12 = 120 €.
En medio año, con las mismas condiciones, serían unos 240 €.
El cálculo exacto depende de los días, el contrato y la capitalización. Pero este apunte basta para no caer en el error habitual: tomar el tipo anual como el rendimiento de todo el plazo corto.
Haz siempre dos preguntas: ¿a qué plazo dejo el dinero y cuántos euros cobro en ese tiempo?
Cómo se pagan los intereses
Hay varias opciones.
El banco puede ingresar los intereses en otra cuenta cada mes. Puedes gastarlos y el capital del depósito sigue igual.
Otra opción es cobrar todo el rendimiento al vencimiento.
Otra más: dejar los intereses en el depósito para que se sumen al ahorro. Eso es la capitalización.
En un ejemplo simple, el primer mes abonan 40 € sobre 4.000 €. Con capitalización el depósito pasa a 4.040 €. El siguiente interés se calcula sobre esa suma mayor.
Así aparecen intereses sobre intereses.
Que haya capitalización no hace la oferta la más rentable por sí sola. Compara el rendimiento final con el mismo capital inicial y el mismo plazo.
¿Se puede aportar al depósito y sacar dinero?
Depende del contrato.
Un depósito sin aportaciones vale para una suma ya junta. Si pusiste 4.000 €, añadir otros 200 € al mismo depósito puede no estar permitido.
Un depósito con aportaciones permite ir aumentando el ahorro. El banco puede limitar el importe o aceptarlas solo en un periodo.
Un depósito con reembolso parcial permite sacar una parte según las reglas. A veces hay que dejar un saldo mínimo.
Si no hay reembolso parcial, para tener el dinero antes suele haber que cancelar el depósito. Entonces los intereses se recalculan con las reglas de cancelación anticipada.
Quizá contabas con unos cientos de euros y, tras cancelar antes, el rendimiento es muy pequeño.
En un depósito a plazo ordinario sigues teniendo derecho a tu dinero, pero salir antes puede costar casi todos los intereses esperados. Los productos con otras reglas hay que leerlos aparte.
Por eso el plazo se elige mirando cuándo puede hacer falta el dinero.
Qué es una cuenta de ahorro
Una cuenta de ahorro es una cuenta bancaria que paga intereses sobre el saldo. Suele poder aportarse y usarse para sacar dinero sin una fecha de fin fijada de antemano.
Piensa en una hucha aparte en la app del banco. Trasladas el ahorro, cobras intereses y, si hace falta, devuelves una parte a la tarjeta.
Es cómoda cuando aún estás juntando la suma o no sabes la fecha exacta de un gasto futuro.
Por ejemplo, guardas 200 € cada mes. O dejas un colchón por si hay que reparar algo urgente.
El tipo de la cuenta de ahorro puede cambiar según las condiciones del banco. Hoy es uno, dentro de unos meses otro.
Por eso no se puede dar por hecho que la rentabilidad de hoy durará todo el año.
Sobre qué importe se calculan los intereses
Es una de las preguntas clave al elegir la cuenta de ahorro.
Saldo diario
El banco tiene en cuenta el importe que hubo cada día del periodo, según sus reglas.
Digamos que parte del mes tenías 4.000 €, luego sacaste 3.200 € y dejaste 800 €.
Los días con más saldo se calculan sobre más, y tras el retiro, sobre menos.
Una aportación entra en el cálculo desde el momento que digan las condiciones.
Saldo mínimo
El banco toma la suma más baja del periodo y la usa para calcular los intereses.
Si casi todo el mes hubo 4.000 €, pero un día contado el saldo bajó a 800 €, la base de todo el periodo pueden ser esos 800 €.
Devolver el dinero al día siguiente suele no borrar el mínimo que ya se produjo.
Por eso poder sacar con libertad y poder conservar todo el rendimiento esperado son cosas distintas.
Antes de abrir, aclara qué saldo se usa, cuándo empieza el periodo y qué ocurre con los intereses si cierras la cuenta.
En qué se diferencia el depósito de la cuenta de ahorro
| Pregunta | Depósito a plazo habitual | Cuenta de ahorro |
|---|---|---|
| ¿Hay plazo? | Sí, está en el contrato | Suele no haber fecha fija de fin |
| ¿Se mantiene el tipo? | En un depósito a tipo fijo, durante el contrato | Puede cambiar |
| ¿Se puede aportar? | Si lo permiten las condiciones | Suele sí |
| ¿Se puede sacar una parte? | Si lo permite el contrato | Suele sí, pero afecta al cálculo del rendimiento |
| ¿Se ve el rendimiento de antemano? | Con condiciones fijas es más fácil calcularlo | Depende del tipo y de cómo cambie el saldo |
Hay depósitos con tipos distintos por tramos y otras variantes. El nombre orienta, pero la respuesta final la dan siempre las condiciones.
Por qué un tipo alto no siempre es más rentable
El tipo extra puede valer solo los primeros meses, solo para clientes nuevos o solo sobre una parte del importe.
A veces pide compras con tarjeta o una suscripción de pago.
Ejemplo: en la cuenta hay 4.000 €. La suscripción sube el tipo 2 puntos y cuesta 12 € al mes.
Rendimiento extra en un año si el saldo no cambia:
4.000 × 2% = 80 €.
Coste de la suscripción en un año:
12 × 12 = 144 €.
Si la suscripción es solo por los intereses, el gasto supera el extra de rendimiento.
Otro ejemplo: tres meses al 15% anual y nueve al 7%. Con importe fijo y sin capitalización, el tipo medio aproximado del año es:
15% × 3 ÷ 12 + 7% × 9 ÷ 12 = 9%.
Para ver la ventaja, cuenta los euros de rendimiento en todo el plazo que necesitas, no solo el número más alto.
Qué ocurre cuando vence el depósito
El banco puede devolver el dinero a una cuenta o renovar el depósito solo. Esa renovación se llama a menudo prórroga o renovación automática.
El nuevo plazo no tiene por qué empezar con el tipo anterior.
El primer depósito podía dar el 12% anual y, tras renovar, aplica otro tipo. Si no miras las condiciones, lo notas solo cuando abonan intereses.
Pon un aviso unos días antes del vencimiento. Así da tiempo a dejar el dinero, abrir otro producto o usar el ahorro en la meta prevista.
Cómo está protegido el dinero
En muchos países, los depósitos y cuentas de particulares en bancos adheridos están cubiertos hasta un tope legal.
En la zona euro el Fondo de Garantía de Depósitos cubre de forma habitual 100.000 € por persona y banco, con intereses, sumando las cuentas cubiertas. En otros países el tope es distinto; hay casos con más cobertura.
Digamos que en el mismo banco tienes 70.000 € en un depósito y 50.000 € en una cuenta de ahorro. Son 120.000 € antes de intereses. Abrir dos productos no da dos topes estándar separados.
Con ahorros grandes, mira el total en cada banco y deja margen para los intereses.
Comprueba también que contratas un depósito o una cuenta bancaria. Un producto de inversión o de seguros vendido en la oficina puede tener otros riesgos y otra protección.
¿Hay que pagar impuestos?
Los intereses de depósitos y cuentas pueden tributar según las reglas de tu país.
El capital ahorrado no es ese impuesto. El impuesto, si existe, se calcula sobre los intereses: a veces sobre el exceso de un mínimo, a veces sobre el total.
Abrir cuentas en varios bancos no crea una exención distinta en cada uno si la ley suma los intereses.
Hacienda suele recibir datos de los bancos. Conviene revisar la cifra en tu carpeta ciudadana o en la declaración.
Al comparar ahorros grandes, cuenta el impuesto posible para saber cuánto rendimiento te queda.
Cómo elegir la opción adecuada
Empieza por el destino del dinero.
Si puede hacer falta de pronto, importan el acceso fácil y las reglas claras de intereses. Para eso suele servir la cuenta de ahorro.
Si la suma ya está junta y no piensas usarla hasta una fecha, mira un depósito con un plazo que encaje.
Por ejemplo, guardaste dinero para unos estudios que se pagan dentro de medio año. Un depósito que venza antes permite estimar el rendimiento y tener el dinero a tiempo.
Se pueden combinar: el colchón accesible en la cuenta y la suma de una compra futura en el depósito.
Antes de abrir, anota respuestas a unas preguntas:
- ¿Cuánto dejo y cuándo lo voy a necesitar?
- ¿Qué tipo me aplica a mí y durante cuánto tiempo?
- ¿Cuántos euros cobro en el plazo que necesito?
- ¿Se puede aportar al producto?
- ¿Qué pasa con el rendimiento si saco el dinero antes?
- ¿Hay servicios de pago y requisitos extra?
- ¿Qué ocurre cuando vence el plazo?
Elige condiciones que puedas explicar con tus palabras. Así el depósito o la cuenta de ahorro será una herramienta clara para tu meta, y los intereses, una parte previsible del ahorro.