Мақолаҳо
Пасандоз ва ҳисоби андӯхт: фоизро чӣ гуна гирифтан ва шарти бонкро фаҳмидан
Пул ҷамъ карданро сар кардӣ. Қисмеро барои хароҷоти ногаҳонӣ, қисмеро барои хариди оянда гузоштӣ. Акнун савол: онҳоро дар куҷо нигоҳ доштан?
Дар корти оддӣ пули хароҷоти рӯзро нигоҳ доштан қулай аст. Аммо ба бақия фоиз ҳамеша навишта намешавад. Барои пасандоз бонкҳо маҳсулоти махсус доранд: пасандоз ва ҳисоби андӯхт.
Ҳар ду даромади фоизӣ медиҳанд. Аммо пулро истифода бурдан ва ин даромадро ҳисоб кардан гуногун мешавад.
Пасандози бонкӣ чӣ аст
Пасандоз — пуле аст, ки бо шарти муайян дар бонк мегузорӣ. Барои нигоҳ доштанаш бонк ба ту фоиз медиҳад.
Номи дигари пасандоз — депозит аст.
Тасаввур кун: 10 000 сомонӣ дорӣ. Пасандози яксоларо бо 10% солонаи шартӣ мекушоӣ. Агар меъёр доимӣ бошад, фоиз дар охири муҳлат пардохт шавад ва пулро барвақт нагирӣ, даромади сол 1 000 сомонӣ мешавад.
Дар охири муҳлат мегирӣ:
10 000 сомонии худ + 1 000 сомонӣ фоиз = 11 000 сомонӣ.
Рақамҳои инҷо ва баъдӣ барои фаҳмонидан аст. Пешниҳоди бонкҳои мушаххас нест.
Пеш аз кушодани пасандоз бо бонк дар бораи маблағ, муҳлат, меъёр ва қоидаҳо мувофиқа мекунӣ. Масалан, пул илова кардан ё қисмеро гирифтан мумкин аст ё не.
Бинобар ин ду пасандоз бо як меъёр метавонанд аз рӯи қулайӣ хеле фарқ кунанд.
«Фоизи солона» чӣ маъно дорад
Калимаи «солона» нишон медиҳад, ки меъёр ба кадом муҳлат аст.
Агар пасандоз ба се моҳ бо 12% солона кушода шавад, ин маънои онро надорад, ки дар се моҳ 12% маблағро мегирӣ.
Барои баҳои дағал чунин ҳисоб кардан мумкин аст:
10 000 × 12% × 3 ÷ 12 = 300 сомонӣ.
Дар ҳамон шарт дар ним сол тақрибан 600 сомонӣ мешавад.
Ҳисоби дақиқ аз рӯзҳо, шартнома ва капитализатсия вобаста аст. Аммо ҳамин баҳо кофӣ аст, то меъёри солонаро даромади тамоми муҳлати кӯтоҳ нашумурӣ.
Ҳамеша ду савол гузор: пулро ба чӣ муҳлат мегузорам ва дар ин вақт чанд сомонӣ мегирам?
Фоиз чӣ гуна пардохт мешавад
Чанд роҳ ҳаст.
Бонк метавонад фоизро ҳар моҳ ба ҳисоби алоҳида гузаронад. Ин пулро сарф карда метавонӣ, маблағи аввалаи пасандоз ҳамон мемонад.
Роҳи дигар — тамоми даромадро дар охири муҳлат гирифтан.
Дигараш — фоизи навишташударо дар пасандоз гузоштан, то ба андӯхт зам шавад. Ин капитализатсия аст.
Мисоли содда: дар моҳи аввал ба 10 000 сомонӣ 100 сомонӣ навиштанд. Агар капитализатсия бошад, дар пасандоз 10 100 сомонӣ мешавад. Фоизи навбатӣ ба маблағи калоншуда ҳисоб мешавад.
Ҳамин тавр фоиз ба фоиз пайдо мешавад.
Худи капитализатсия пешниҳодро аз ҳама фоиданок намекунад. Даромади ниҳоиро бо як маблағи аввала ва як муҳлат муқоиса кун.
Пасандозро пурра кардан ва пул гирифтан мумкин аст?
Аз шартнома вобаста аст.
Пасандози бе пурракунӣ ба маблағи аллакай ҷамъшуда мувофиқ аст. Агар 10 000 сомонӣ гузоштӣ, ба ҳамин пасандоз боз 500 сомонӣ илова кардан мумкин набошад.
Пасандози пуррашаванда андӯхтро оҳиста зиёд мекунад. Аммо бонк метавонад андозаи пурракуниро маҳдуд кунад ё танҳо дар муҳлати муайян қабул кунад.
Пасандоз бо гирифтани қисмӣ қисми пулро аз рӯи шарт гирифтан медиҳад. Баъзан маблағи муайянро гузоштан лозим аст — бақияи камнашаванда.
Агар гирифтани қисмии иҷозатшуда набошад, барои пул пеш аз муҳлат одатан пасандозро пӯшидан лозим аст. Он гоҳ фоиз аз рӯи қоидаи баргардони барвақт аз нав ҳисоб мешавад.
Масалан, чанд сад сомонӣ интизор будӣ, пас аз пӯшидани барвақт даромад хеле хурд шуд.
Дар пасандози муҳлатноки оддӣ дастрасӣ ба пули худ мемонад, аммо баргардони барвақт метавонад қариб тамоми фоизи интизоршударо бигирад. Маҳсулоти махсус бо қоидаҳои дигарро алоҳида омӯз.
Бинобар ин муҳлати пасандозро бо назардошти он интихоб кун, ки пул кай лозим шуда метавонад.
Ҳисоби андӯхт чӣ аст
Ҳисоби андӯхт — ҳисоби бонкие аст, ки ба бақияаш фоиз навишта мешавад. Одатан онро пурра кардан ва бе санаи қаблан муқарраршудаи анҷом пул гирифтан мумкин аст.
Қуттии алоҳидаро дар барномаи бонк тасаввур кун. Андӯхтро он ҷо мегузаронӣ, фоиз мегирӣ ва дар ҳолати зарурӣ қисмеро ба корт бармегардонӣ.
Чунин ҳисоб қулай аст, вақте ҳанӯз маблағ ҷамъ мекунӣ ё санаи дақиқи хароҷоти ояндаро намедонӣ.
Масалан, ҳар моҳ 500 сомонӣ мегузорӣ. Ё захира барои таъмири фаврӣ нигоҳ медорӣ.
Меъёри ҳисоби андӯхт метавонад бо тартиби дар шарти бонк пешбинишуда тағйир ёбад. Имрӯз яке, пас аз чанд моҳ дигаре.
Бинобар ин наметавон худкор шумурд, ки даромаднокии имрӯза тамоми сол мемонад.
Фоиз ба кадом маблағ навишта мешавад
Ин яке аз саволҳои асосӣ ҳангоми интихоби ҳисоби андӯхт аст.
Бақияи рӯзона
Бонк маблағеро, ки ҳар рӯзи давраи ҳисоб дар ҳисоб буд, аз рӯи қоидаҳои худ ба назар мегирад.
Фарз кун як қисми моҳ 10 000 сомонӣ доштӣ, сипас 8 000 сомонӣ гирифтӣ ва 2 000 гузоштӣ.
Даромад барои рӯзҳои бақияи калон аз маблағи калон, пас аз гирифтан — аз хурдтар ҳисоб мешавад.
Пурракунӣ низ аз лаҳзаи дар шарт пешбинишуда ба ҳисоб медарояд.
Бақияи ҳадди ақал
Бонк хурдтарин маблағи давраро муайян мекунад ва фоизро аз он ҳисоб мекунад.
Агар қариб тамоми моҳ 10 000 сомонӣ хобида бошад, аммо бақия дар як рӯзи баҳисобгирифта то 2 000 сомонӣ паст шавад, асоси тамоми давра метавонад ҳамин 2 000 сомонӣ бошад.
Бозгардони пул рӯзи баъдӣ одатан бақияи ҳадди ақали аллакай пайдошударо бекор намекунад.
Бинобар ин озодона гирифтани пул ва нигоҳ доштани тамоми даромади интизорӣ — чизҳои гуногунанд.
Пеш аз кушодан бифаҳм, кадом бақия ба назар гирифта мешавад, давраи ҳисоб кай сар мешавад ва ҳангоми пӯшидани ҳисоб ба фоиз чӣ мешавад.
Пасандоз аз ҳисоби андӯхт чӣ фарқ дорад
| Савол | Пасандози муҳлатноки оддӣ | Ҳисоби андӯхт |
|---|---|---|
| Муҳлат ҳаст? | Ҳа, дар шартнома навишта шудааст | Одатан санаи собити анҷом нест |
| Меъёр мемонад? | Дар пасандози меъёри собит — дар муҳлати шартнома | Метавонад тағйир ёбад |
| Пул илова кардан мумкин аст? | Агар шарт пешбинӣ кунад | Одатан мумкин аст |
| Қисмеро гирифтан мумкин аст? | Агар шартнома иҷозат диҳад | Одатан мумкин аст, аммо ба ҳисоби даромад таъсир мекунад |
| Даромад пешакӣ чӣ қадар равшан аст? | Бо шарти собит ҳисоб кардан осонтар аст | Аз меъёр ва тағйири бақия вобаста аст |
Пасандозҳо бо меъёрҳои гуногуни қаблан муқарраршуда аз рӯи давраҳо ва вариантҳои дигар ҳастанд. Номи маҳсулот самт медиҳад, аммо ҷавоби ниҳоиро ҳамеша шарти он медиҳад.
Чаро меъёри баланд ҳамеша фоидаи калон нест
Фоизи баландшуда метавонад танҳо ба моҳҳои аввал, танҳо ба мизоҷони нав ё танҳо ба қисми маблағ дахл дошта бошад.
Баъзан барои он харид аз корт ё обунаи пулакӣ лозим аст.
Мисоли шартӣ. Дар ҳисоб 10 000 сомонӣ хобидааст. Обуна меъёрро 2 банди фоизӣ боло мебарад ва моҳе 30 сомонӣ меистад.
Даромади иловагӣ дар сол, агар бақия тағйир наёбад:
10 000 × 2% = 200 сомонӣ.
Нархи солонаи обуна:
30 × 12 = 360 сомонӣ.
Агар обуна танҳо барои фоиз лозим бошад, хароҷот аз илова ба даромад зиёдтар аст.
Мисоли дигар: се моҳи аввал меъёр 15% солона, нӯҳи баъдӣ — 7%. Бо маблағи доимӣ ва бе капитализатсия меъёри миёнаи тақрибии сол:
15% × 3 ÷ 12 + 7% × 9 ÷ 12 = 9%.
Барои фаҳмидани фоида беҳтар даромадро бо сомонӣ барои тамоми муҳлати лозима ҳисоб кун, на танҳо ба рақами калонтарин нигар.
Вақте муҳлати пасандоз тамом мешавад чӣ мешавад
Бонк метавонад пулро ба ҳисоб баргардонад ё пасандозро худкор дароз кунад. Чунин дарозкунӣ пролонгатсия номида мешавад.
Муҳлати нав ҳатман бо меъёри пешина сар намешавад.
Масалан, пасандози аввал 12% солона меовард, пас аз дарозкунӣ меъёри дигар амал мекунад. Агар шартро насанҷӣ, инро танҳо пас аз навиштани фоиз мебинӣ.
Чанд рӯз пеш аз анҷоми пасандоз ёдрас гузор. Он гоҳ вақт мешавад қарор кунӣ: пулро гузоштан, маҳсули дигар кушодан ё андӯхтро ба ҳадафи банақшагирифта сарф кардан.
Пул чӣ гуна ҳифз мешавад
Дар бисёр кишварҳо пасандозҳо ва ҳисобҳои бонкии шахсони воқеӣ дар бонкҳои иштирокчӣ то ҳадди қонунӣ ҳифз мешаванд.
Дар Тоҷикистон ҳифзи пасандозҳо дар бонкҳои иштирокчии низоми суғурта то лимити муқарраршуда амал мекунад. Лимит ба як шахс дар як бонк, бо фоизи навишташуда ва маҷмӯи ҳисобҳои суғурташуда ҳисоб мешавад. Дар ҳолатҳои алоҳида лимитҳои баландтар ҳастанд.
Фарз кун дар як бонк 90 000 сомонӣ дар пасандоз ва 60 000 сомонӣ дар ҳисоби андӯхт аст. Ҷамъ пеш аз фоиз 150 000 сомонӣ. Кушодани ду маҳсул ду лимити стандартии алоҳида намедиҳад.
Ҳангоми андӯхти калон маблағи умумиро дар ҳар бонк ба назар гир ва барои фоиз захира гузор.
Ҳамчунин санҷ, ки маҳз пасандоз ё ҳисоби бонкӣ мекушоӣ. Маҳсули сармоягузорӣ ё суғурта, ки дар идораи бонк пешниҳод мешавад, метавонад хатар ва қоидаи ҳифзи комилан дигар дошта бошад.
Андоз пардохтан лозим аст?
Аз даромади фоизии пасандоз ва ҳисобҳо аз рӯи қоидаи кишварат андоз баромада метавонад.
Худи маблағи андӯхт бо ин андоз андозбандӣ намешавад. Андоз, агар бошад, аз фоиз ҳисоб мешавад — гоҳ аз зиёдатии ҳад, гоҳ аз тамоми маблағ.
Кушодани ҳисоб дар чанд бонк, агар қонун фоизҳоро ҷамъ кунад, дар ҳар кадом имтиёзи алоҳидаи андоз намеорад.
Мақомоти андоз одатан аз бонкҳо маълумот мегирад. Маблағро дар кабинети шахсии андозсупоранда санҷидан қулай аст.
Ҳангоми муқоисаи андӯхти калон андози имконпазирро ба назар гир, то бидонӣ чӣ қадар даромад назди ту мемонад.
Варианти мувофиқро чӣ гуна интихоб кардан
Аз таъиноти пул сар кун.
Агар онҳо ногаҳон лозим шаванд, дастрасии қулай ва қоидаҳои равшани фоиз муҳиманд. Барои ин вазифа аксар вақт ҳисоби андӯхт мувофиқ аст.
Агар маблағ аллакай ҷамъ шуда бошад ва то санаи муайян истифода набари, пасандоз бо муҳлати мувофиқро дида метавонӣ.
Масалан, барои таҳсил пул гузоштӣ, ки пас аз ним сол пардохт мешавад. Пасандозе, ки пеш аз ин сана тамом мешавад, даромадро пешакӣ баҳо додан ва пулро сари вақт гирифтан медиҳад.
Ҳар дуро якҷо кардан мумкин аст: захираи дастрасро дар ҳисоб, маблағи хариди ояндаро дар пасандоз нигоҳ доштан.
Пеш аз кушодан ба чанд савол ҷавоб нависед:
- Чӣ қадар пул мегузорам ва кай лозим мешавад?
- Барои ман кадом меъёр амал мекунад ва то кай?
- Дар муҳлати лозима чанд сомонӣ мегирам?
- Маҳсулро пурра кардан мумкин аст?
- Агар пулро барвақт гирам, ба даромад чӣ мешавад?
- Хизмати пулакӣ ва талаботи иловагӣ ҳаст?
- Пас аз анҷоми муҳлат чӣ мешавад?
Шартҳоеро интихоб кун, ки бо сухани худ фаҳмонда метавонӣ. Он гоҳ пасандоз ё ҳисоби андӯхт барои ҳадафат абзори фаҳмо мешавад ва фоизи навишташуда — қисми пешгӯишавандаи андӯхт.