Мақолаҳо
Фоизҳо чӣ гуна кор мекунанд ва чаро пул бо мурури вақт тезтар афзоиш ёфта метавонад
Пулро ба пасандоз гузоштӣ. Баъд аз муддате бонк фоиз навишт. Онро гирифта сарф кардан ё бо маблағи асосӣ гузоштан мумкин аст.
Дар ҳолати дуюм фоизи навбатӣ метавонад ба бақияи калоншуда ҳисоб шавад. Даромад низ даромад оварда мегирад.
Ин фоизи мураккаб аст. Барои фаҳмидан аз фоизи оддӣ сар мекунем.
Фоиз чӣ маъно дорад
Фоиз — як сади ҳиссаи маблағ аст.
Агар 1 000 сомонӣ дошта бошӣ, 1% — 10 сомонӣ, 10% — 100 сомонӣ.
Ҳисоб чунин аст:
Маблағ × фоиз ÷ 100.
Масалан, 5 000 × 8 ÷ 100 = 400 сомонӣ.
Ҳамеша бубин, фоиз ба кадом муҳлат аст. Меъёри солона 8% ба сол дахл дорад, на ба ҳар моҳ.
Агар пул камтар аз як сол бимонад, даромад одатан ба муҳлати воқеӣ ҳисоб мешавад. Тартиби дақиқ дар шартнома аст.
Фоизи оддӣ чӣ гуна кор мекунад
Дар фоизи оддӣ даромад ба маблағи аввала ҳисоб мешавад. Даромади аллакай навишташуда ба ҳисоби баъдӣ намедарояд.
Мисоли шартӣ: 10 000 сомониро бо 10% солона гузоштӣ. Пурра намекунӣ ва фоиз фоизи нав намеорад.
Ҳар сол 1 000 сомонӣ мегирӣ.
Дар се сол даромади фоизӣ 3 000. Дар панҷ — 5 000. Дар даҳ — 10 000.
Агар пардохтҳоро алоҳида ҷамъ карда сарф накунӣ, пас аз даҳ сол 20 000 сомонӣ мешавад: 10 000-и аввала ва боз 10 000 фоиз.
Даромади ҳар сол якхела аст, зеро маблағе, ки ба он ҳисоб мешавад, тағйир намеёбад.
Дар фоизи мураккаб чӣ тағйир меёбад
Ҳамон 10 000 сомонӣ ва ҳамон 10% солона. Аммо фоизро як бор дар сол ба маблағе меафзоем, ки даромад оварданро давом медиҳад.
Пас аз соли аввал:
10 000 + 1 000 = 11 000 сомонӣ.
Дар соли дуюм 10% аллакай ба 11 000 ҳисоб мешавад. Даромад 1 100 сомонӣ, ҷамъ — 12 100.
Дар соли сеюм даромад 1 210 сомонӣ. Дар ҳисоб 13 310 мемонад.
Меъёр ҳамон аст. Маблағе, ки ба он татбиқ мешавад, меафзояд.
Илова кардани фоиз ба маблағи асосӣ капитализатсия номида мешавад.
Чаро аввал фарқ хурд аст
Ду роҳро дар як шарт муқоиса мекунем: аввал 10 000 сомонӣ, 10% солона, пурракунӣ нест.
Дар якум пардохтҳои фоизӣ алоҳида нигоҳ дошта мешаванд ва даромади нав намеоранд. Дар дуюм ҳар сол ба маблағи асосӣ зам мешаванд.
| Муҳлат | Фоизи оддӣ: маблағи аввала ва пардохтҳои нигоҳдошта | Фоизи мураккаб: капитализатсияи солона |
|---|---|---|
| 1 сол | 11 000 сомонӣ | 11 000 сомонӣ |
| 3 сол | 13 000 сомонӣ | 13 310 сомонӣ |
| 5 сол | 15 000 сомонӣ | 16 105 сомонӣ |
| 10 сол | 20 000 сомонӣ | 25 937 сомонӣ |
| 20 сол | 30 000 сомонӣ | 67 275 сомонӣ |
Маблағҳо то сомонӣ мудаввар шудаанд. Ҳисоб шартӣ: меъёр тамоми муҳлат мемонад, андоз ва комиссия нест.
Пас аз як сол фарқ нест. Пас аз се сол 310 сомонӣ. Пас аз бист — 37 275.
Даромади иловагӣ низ дар пасандоз мемонад, бинобар ин дар ҳисоби навбатӣ иштирок мекунад.
Фоиз чӣ қадар зуд-зуд зам шуда метавонад
Капитализатсия солона, семоҳа, моҳона ва ё дигар буда метавонад — аз шарт вобаста аст.
Бо як меъёри номиналии солона капитализатсияи зудтар натиҷаро зиёд мекунад: фоизи навишташуда зудтар фоизи нав меорад.
10 000 сомониро бо 12% солонаи шартӣ тасаввур кун.
Агар капитализатсия як бор дар охири сол бошад, 11 200 сомонӣ мешавад.
Дар модели содда агар ҳар моҳ ба бақия 1% зам шавад, пас аз як сол тақрибан 11 268 сомонӣ.
Даромади сол тақрибан 12,68% аст, гарчанде меъёри номиналии солона 12% аст.
Дар пасандози воқеӣ шумораи рӯзҳо ва шартҳои дигар ба назар гирифта мешавад. Ин мисол механизмро мефаҳмонад, ҳисоби бонкро иваз намекунад.
Агар мунтазам пул илова кунӣ чӣ мешавад
Барои ҷамъоварӣ ҳам фоиз ва ҳам пурракунии худ муҳиманд.
Фарз кун маблағи аввала нест. Дар охири ҳар моҳ 500 сомонӣ мегузорӣ. Меъёри шартӣ — 6% солона, капитализатсия моҳона: дар модел 0,5% дар моҳ.
| Муҳлат | Худ гузоштӣ | Бо фоиз шуд | Даромади фоизӣ |
|---|---|---|---|
| 1 сол | 6 000 сомонӣ | 6 168 сомонӣ | 168 сомонӣ |
| 5 сол | 30 000 сомонӣ | 34 885 сомонӣ | 4 885 сомонӣ |
| 10 сол | 60 000 сомонӣ | 81 940 сомонӣ | 21 940 сомонӣ |
| 20 сол | 120 000 сомонӣ | 231 020 сомонӣ | 111 020 сомонӣ |
Маблағҳо мудаввар шудаанд. Меъёр дар модел доимӣ мемонад; андоз, комиссия ва гирифтан ба ҳисоб нарафтаанд.
Дар соли аввал қисми асосии натиҷа — гузоштаҳои туст. Пас аз бист сол даромади ҷамъшудаи фоизӣ хеле намоёнтар мешавад.
Агар дар аввали моҳ пурра мекардӣ, ҷамъ каме баландтар мебуд: ҳар гузориш як моҳ бештар кор мекард.
Бинобар ин ваъдаи маблағи калонро дида се чизро санҷ: инсон худ чӣ қадар мегузорад, ҳисоб чӣ даромаднокӣ фарз мекунад ва чанд сол ҷамъ мекунад.
Барои ҷамъоварӣ аз хурдиҳои хуш даст кашидан лозим аст?
Хароҷоти хурди моҳ ба маблағи намоён ҷамъ мешавад.
Масалан, ҳар рӯз 15 сомонӣ — дар 30 рӯз 450 сомонӣ.
Ҳар чунин харидро бекор кардан лозим нест. Агар хурсандӣ оварад ва ба буҷет ғунҷад, гузоштан мумкин аст.
Беҳтар хароҷотеро ёб, ки барои ту кам аҳамият дорад: обунаи нолозим, фармоиши зиёдатӣ ё харид аз одат. Маблағи озодшударо ба ҷамъоварӣ равон кун.
Фоиз натиҷаро зиёд мекунад. Пули гузоштаҳои мунтазам аз даромад ва қарорҳои хароҷот мебарояд.
Агар фоизро гирӣ чӣ мешавад
Агар даромади навишташударо мунтазам гирӣ, он дар афзоиши баъдӣ иштирок намекунад.
Масалан, дар ҳисоб 10 000 сомонӣ. Дар як сол 1 000 навишта шуд. Ин пулро гирифтӣ, маблағи асосиро гузоштӣ.
Бо ҳамон меъёр соли навбатӣ боз 1 000 сомонӣ меорад. Агар даромадро бо капитализатсия дар ҳисоб гузорӣ, маблағи фоизи навбатӣ зиёдтар мешавад.
Гирифтани пардохт ва истифодааш — ҳадафи оддӣ аст. Натиҷа аз ҷамъоварӣ бо бозгузоштани даромад фарқ мекунад.
Пеш аз интихоби пасандоз қарор кун: ҳоло пул мехоҳӣ ё маблағи ояндаро зиёд кардан.
Рақамҳои калони ҳисоб сарватро кафолат намедиҳанд
Ҳисоб метавонад пас аз бист ё сӣ сол маблағи таъсирбахш нишон диҳад. Ин натиҷаи шартҳои додашуда аст.
Агар меъёр паст шавад, пурракунӣ кам шавад ё қисми пул барвақттар лозим шавад, ҷамъ тағйир меёбад.
Даромаднокии сармоягузорӣ ҳам хати рост намеафзояд. Соли хубро соли зиён иваз карда метавонад. Даромаднокии хушбахти як солро барои даҳсолаҳо доимӣ шумурдан мумкин нест.
Фоизи мураккаб мефаҳмонад, ки ҳангоми нигоҳ доштани даромад натиҷа чӣ гуна ҷамъ мешавад. Даромаднокии мушаххасро кафолат намедиҳад.
Таваррум натиҷаро чӣ гуна тағйир медиҳад
На танҳо шумораи пул, балки чанд мол ва хизматро бо он харидан мумкин буданашро низ бин.
Фарз кун дар як сол пасандоз 10% афзуд, нархи харидҳои лозимаат бошад 8%.
Пул 10% зиёд шуд, аммо қобилияти харид тақрибан 1,85% боло рафт.
Чаро аниқ 2% нест? Ду тағйирот муқоиса мешаванд:
1,10 ÷ 1,08 − 1 ≈ 1,85%.
Агар нархҳо аз пасандоз тезтар боло раванд, маблағ дар ҳисоб меафзояд, аммо бо он камтар харидан мумкин аст.
Бинобар ин нархи ҳадафи дарозмуддатро аз нав санҷ. Нархи хона, таҳсил ё сафар пас аз чанд сол аз имрӯза фарқ карда метавонад.
Пеш аз кушодани пасандоз чӣ санҷидан
Бифаҳм, меъёр барои маблағ ва муҳлати ту кадом аст.
Санҷ, фоиз ба пасандоз зам мешавад ё алоҳида пардохт. Чӣ қадар зуд-зуд? Ҳисобро пурра кардан мумкин аст? Агар пеш аз муҳлат гирӣ чӣ мешавад?
Пешниҳодро дар як шарт муқоиса кун. Пасандоз бо капитализатсия ҳатман фоиданоктар нест: дар дуюм меъёр баландтар буда метавонад.
Андоз ва комиссияи имконпазирро низ ба назар гир. Онҳо пулеро, ки воқеан назди ту мемонад, кам мекунанд.
Инро дар нақшаи худ чӣ гуна истифода бурдан
Аз гузориши мунтазами қобили тавон ва ҳадафи фаҳмо сар кун. Қарор кун, пул кай лозим мешавад ва даромади фоизиро дар пасандоз гузошта метавонӣ ё не.
Дар ҳисоб маблағи аввала, андоза ва санаҳои пурракунӣ, муҳлат, меъёр ва басомади капитализатсияро нависед.
Барои муҳлати дароз чанд варианти даромаднокиро ҳисоб кардан муфид аст. Чунин мебинӣ, натиҷа аз фарзияҳо чӣ қадар вобаста аст.
Фоизи мураккаб ба пасандоз афзоиши иловагӣ медиҳад, вақте даромади гирифташуда кор карданро давом медиҳад. Вақт ҳар қадар зиёд ва пурракунӣ ҳар қадар пай дар пай бошад, таъсир ҳамон қадар намоён мешавад.