Əmanət və yığım hesabı: faizi necə almaq və bankın şərtlərini başa düşmək

Pul yığmağa başladın. Bir hissəsini gözlənilməz xərcə, bir hissəsini gələcək alışa qoydun. İndi sual: onları harada saxlamaq?

Adi kartda gündəlik xərc üçün pul saxlamaq rahatdır. Amma qalığa faiz həmişə yazılmır. Yığım üçün banklarda xüsusi məhsullar var: əmanət və yığım hesabı.

Hər ikisi faiz gəliri verir. Amma puldan istifadə və bu gəliri saymaq fərqli olacaq.

Bank əmanəti nədir

Əmanət — müəyyən şərtlə banka qoyduğun puldur. Saxladığına görə bank sənə faiz ödəyir.

Əmanətin başqa adı — depozitdir.

Təsəvvür et: 2 000 manatın var. Bir illik şərti 10% ilə əmanət açarsan. Stavka sabitdirsə, faiz müddətin sonunda ödənilirsə və pulu tez götürmürsənsə, ilin gəliri 200 manat olacaq.

Müddətin sonunda alacaqsan:

2 000 manat öz pulun + 200 manat faiz = 2 200 manat.

Buradakı və sonrakı rəqəmlər izah üçündür. Konkret bankların təklifi deyil.

Əmanət açmazdan əvvəl məbləğ, müddət, stavka və qaydalar barədə bankla razılaşırsan. Məsələn, pul əlavə etmək və ya bir hissəsini götürmək olarmı.

Ona görə eyni stavkalı iki əmanət rahatlıqda çox fərqli ola bilər.

«İllik faiz» nə deməkdir

«İllik» sözü stavkanın hansı müddətə aid olduğunu göstərir.

Əmanət üç ayadək illik 12% ilə açılıbsa, bu üç ayda məbləğin 12%-ni alacağın anlamına gəlmir.

Gəlirin qabaqcaqi qiyməti üçün belə saymaq olar:

2 000 × 12% × 3 ÷ 12 = 60 manat.

Eyni şərtlə yarım ildə təxminən 120 manat olar.

Dəqiq hesab günlərə, müqaviləyə və kapitallaşmaya bağlıdır. Amma belə təxmini illik stavkanı qısa əmanətin bütün gəliri saymaq səhvindən qoruyur.

Həmişə iki sual ver: pulu nə qədər müddətə qoyuram və bu vaxtda neçə manat alacağam?

Faiz necə ödənilir

Bir neçə yol var.

Bank faizi hər ay ayrı hesaba köçürə bilər. Bu pulu xərcləyə bilərsən, əmanətin ilkin məbləği eyni qalır.

Başqa yol — bütün gəliri müddətin sonunda almaq.

Daha biri — yazılmış faizi əmanətdə saxlayıb yığıma əlavə etmək. Buna kapitallaşma deyilir.

Sadə nümunə: birinci ay 2 000 manata 20 manat yazıldı. Kapitallaşma varsa, əmanətdə 2 020 manat olur. Növbəti faiz artmış məbləğə hesablanır.

Beləcə faiz üzərinə faiz çıxır.

Kapitallaşmanın olması təklifi öz-özünə ən sərfəli etmir. Eyni ilkin məbləğ və eyni müddətdə yekun gəliri müqayisə et.

Əmanəti artırmaq və pul götürmək olarmı

Müqavilədən asılıdır.

Artırıla bilməyən əmanət artıq yığılmış məbləğə uyğundur. 2 000 manat qoymusan, eyni əmanətə daha 100 manat əlavə etmək olmaya bilər.

Artırıla bilən əmanət yığımı tədricən böyüdür. Amma bank əlavənin ölçüsünü məhdudlaşdıra və ya yalnız müəyyən müddətdə qəbul edə bilər.

Qismən çıxarışlı əmanət şərtlə bir hissəni götürməyə imkan verir. Bəzən müəyyən məbləği saxlamaq lazımdır — azaldılmayan qalıq.

İcazəli qismən çıxarış yoxdursa, müddətindən əvvəl pul üçün adətən əmanəti bağlamaq lazımdır. Onda faiz vaxtından əvvəl qaytarma qaydaları ilə yenidən sayılır.

Məsələn, bir neçə yüz manat gözləyirdin, vaxtından əvvəl bağlayandan sonra gəlir çox kiçik çıxdı.

Adi müddətli əmanətdə öz puluna çıxış qalır, amma vaxtından əvvəl qaytarma gözlənilən faizin demək olar hamısını apara bilər. Başqa qaydalı xüsusi məhsulları ayrıca oxu.

Ona görə əmanətin müddətini pulun nə vaxt lazım ola biləcəyini nəzərə alıb seç.

Yığım hesabı nədir

Yığım hesabı — qalığına faiz yazılan bank hesabıdır. Adətən onu artırmaq və əvvəlcədən təyin olunmuş bitmə tarixi olmadan pul çıxarmaq olar.

Bank tətbiqində ayrı qutunu təsəvvür et. Yığımı ora köçürürsən, faiz alırsan, lazım olanda bir hissəni karta qaytarırsan.

Hələ məbləği yığanda və ya gələcək xərcin dəqiq tarixini bilməyəndə belə hesab rahatdır.

Məsələn, hər ay 100 manat yığırsan. Ya təcili təmir üçün ehtiyat saxlayırsan.

Yığım hesabının stavkası bankın şərtlərində nəzərdə tutulan qaydada dəyişə bilər. Bu gün biri, bir neçə aydan sonra başqası.

Ona görə indiki gəlirliliyin bütün il saxlanacağını avtomatik saymaq olmaz.

Faiz hansı məbləğə yazılır

Yığım hesabı seçəndə bu əsas suallardan biridir.

Gündəlik qalıq

Bank hesab dövrünün hər günündə hesabda olan məbləği öz qaydaları ilə nəzərə alır.

Tutaq ki, ayın bir hissəsində 2 000 manatın var idi, sonra 1 600 manat götürdün, 400 qaldı.

Böyük qalıqlı günlərdə gəlir böyük məbləğə, çıxarışdan sonra kiçiyə hesablanır.

Əlavə də şərtlərdə nəzərdə tutulan andan hesaba düşür.

Minimal qalıq

Bank dövr ərzindəki ən kiçik məbləği tapır və faizi ona görə sayır.

Demək olar bütün ay 2 000 manat yatıbsa, amma bir nəzərə alınan gündə qalıq 400 manata düşübsə, bütün dövrün əsası məhz 400 manat ola bilər.

Ertəsi gün pulu qaytarmaq adətən artıq yaranmış minimal qalığı silmir.

Ona görə pulu sərbəst götürmək və gözlənilən gəlirin hamısını saxlamaq — fərqli şeylərdir.

Açmazdan əvvəl hansı qalığın nəzərə alındığını, dövrün nə vaxt başladığını və hesab bağlananda faizə nə olduğunu öyrən.

Əmanət yığım hesabından nə ilə fərqlənir

Sual	Adi müddətli əmanət	Yığım hesabı
Müddət varmı?	Bəli, müqavilədə yazılıb	Adətən sabit bitmə tarixi yoxdur
Stavka saxlanır?	Sabit stavkalı əmanətdə — müqavilə müddətində	Dəyişə bilər
Pul əlavə etmək olarmı?	Şərtlərdə nəzərdə tutulursa	Adətən olar
Bir hissəsini götürmək olarmı?	Müqavilə icazə verirsə	Adətən olar, amma gəlir hesabına təsir edir
Gəlir əvvəlcədən nə qədər aydındır?	Sabit şərtlə saymaq asandır	Stavkadan və qalığın dəyişməsindən asılıdır

Dövrlər üzrə əvvəlcədən fərqli stavkalı əmanətlər və başqa variantlar olur. Məhsulun adı istiqamət verir, amma son cavabı həmişə şərtləri verir.

Niyə yüksək stavka həmişə böyük qazanc deyil

Artırılmış faiz yalnız ilk aylara, yalnız yeni müştərilərə və ya yalnız məbləğin bir hissəsinə aid ola bilər.

Bəzən bunun üçün kartdan alış və ya pullu abunə lazımdır.

Şərti nümunə. Hesabda 2 000 manat var. Abunə stavkanı 2 faiz bəndi qaldırır və ayda 6 manatdır.

Qalıq dəyişməsə, illik əlavə gəlir:

2 000 × 2% = 40 manat.

Abunənin illik qiyməti:

6 × 12 = 72 manat.

Abunə yalnız faiz üçün lazımdırsa, xərc gəlirə əlavədən çoxdur.

Başqa nümunə: ilk üç ay stavka illik 15%, növbəti doqquz — 7%. Məbləğ sabitdirsə və kapitallaşma yoxdursa, ilin təxmini orta stavkası:

15% × 3 ÷ 12 + 7% × 9 ÷ 12 = 9%.

Faydanı anlamaq üçün ən böyük rəqəmə yox, lazım olan bütün müddətdə manatla gəlirə baxmaq daha yaxşıdır.

Əmanətin müddəti bitəndə nə olur

Bank pulu hesaba qaytara və ya əmanəti avtomatik uzada bilər. Belə uzatma prolongasiya adlanır.

Yeni müddət mütləq əvvəlki stavka ilə başlamır.

Məsələn, birinci əmanət illik 12% gətirirdi, uzatmadan sonra başqa stavka işləyir. Şərti yoxlamasan, bunu faiz yazılandan sonra görə bilərsən.

Əmanət bitməzdən bir neçə gün əvvəl xatırlatma qoy. Onda pulu saxlamaq, başqa məhsul açmaq və ya yığımı planlı məqsədə işlətmək üçün vaxt olar.

Pul necə qorunur

Çox ölkədə fiziki şəxslərin adi əmanətləri və bank hesabları iştirakçı banklarda qanunla müəyyən edilmiş limitədək qorunur.

Azərbaycanda əmanətlərin sığortası iştirakçı banklarda bu limitə qədər işləyir. Limit bir nəfərə bir bankda, yazılmış faiz və sığortalı hesabların cəmi ilə sayılır. Ayrı hallarda yüksək limit ola bilər.

Tutaq ki, eyni bankda 18 000 manat əmanətdə, 12 000 manat yığım hesabındadır. Cəmi faizdən əvvəl 30 000 manatdır. İki məhsul açmaq iki ayrı standart limit vermir.

Böyük yığımda hər bankdakı ümumi məbləği nəzərə al və faizə ehtiyat qoy.

Həmçinin yoxla ki, məhz əmanət və ya bank hesabı açarsan. Bank ofisində təklif olunan investisiya və ya sığorta məhsulunun riski və qorunma qaydası tam başqa ola bilər.

Vergi ödəmək lazımdır?

Əmanət və hesab üzrə faiz gəlirinə ölkənin qaydaları ilə vergi çıxa bilər.

Yığımın özü bu vergiyə düşmür. Vergi, varsa, faizə görə sayılır — bəzən həddi aşan hissədən, bəzən bütün məbləğdən.

Bir neçə bankda hesab açmaq, qanun faizləri cəmləyirsə, hər birində ayrı vergi güzəşti yaratmır.

Vergi xidməti çox vaxt banklardan məlumat alır. Məbləği vergi ödəyicisinin kabinetində yoxlamaq rahatdır.

Böyük yığımı müqayisə edəndə mümkün vergini nəzərə al ki, səndə nə qədər gəlir qalacağını biləsən.

Uyğun variantı necə seçmək

Pulun təyinatından başla.

Gözlənilmədən lazım ola bilərsə, rahat çıxış və faizin aydın qaydaları vacibdir. Bu işə çox vaxt yığım hesabı uyğundur.

Məbləğ artıq yığılıbsa və müəyyən tarixədək istifadə etməyi planlaşdırmırsansa, uyğun müddətli əmanətə baxmaq olar.

Məsələn, təhsilə pul yığmısan, yarım ildən sonra ödəmək lazımdır. Bu tarixdən əvvəl bitən əmanət gəliri qabaqcadan qiymətləndirməyə və pulu vaxtında almağa imkan verir.

Hər ikisini birləşdirmək olar: əlçatan ehtiyatı hesabda, gələcək alışın məbləğini əmanətdə saxlamaq.

Açmazdan əvvəl bir neçə suala cavab yaz:

1. Nə qədər pul qoyuram və nə vaxt lazım olacaq?
2. Məhz mənə hansı stavka işləyir və nə qədər?
3. Lazım olan müddətdə neçə manat alacağam?
4. Məhsulu artırmaq olarmı?
5. Pulu tez götürsəm gəlirə nə olar?
6. Pullu xidmət və əlavə tələb varmı?
7. Müddət bitəndən sonra nə olacaq?

Öz sözünlə izah edə bildiyin şərtləri seç. Onda əmanət və ya yığım hesabı məqsədin üçün aydın alət olar, yazılmış faiz isə yığımın qabaqcadan bilinən hissəsi.