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Tarjeta de crédito: cómo usar el dinero del banco sin intereses
La tarjeta de crédito permite pagar compras con dinero del banco. Si lo devuelves a tiempo y cumples el contrato, por usar esa suma puedes no pagar intereses.
Pero «sin intereses» no siempre es «sin gastos». La tarjeta puede tener mantenimiento de pago, comisiones por algunas operaciones y otras condiciones que hay que saber de antemano.
Lo más importante es distinguir tres cosas: el dinero que gastaste, el pago mínimo obligatorio y la suma que hay que devolver para conservar el periodo sin intereses.
El dinero de la tarjeta de crédito es del banco
Con una tarjeta de débito gastas tu propio dinero. Con una de crédito pides prestado al banco dentro de un límite.
Si el límite es 4 000 €, no es un extra a tu ingreso. Es la suma que el banco te deja pedir.
Gastaste 800 € — aparece una deuda de 800 €. El saldo disponible en la tarjeta no anula esa deuda.
Por eso, al comprar, conviene saber ya: ¿con qué dinero devolverás lo gastado y para qué fecha?
Qué es el periodo sin intereses
El periodo sin intereses es el tiempo en el que puedes usar dinero prestado sin intereses si cumples las condiciones de la tarjeta.
También se llama periodo de gracia.
Para conservar la exención hay que devolver la suma necesaria para la fecha fijada y cumplir el resto del contrato. En concreto, la tarjeta puede exigir pagos durante el propio periodo sin intereses.
El periodo sin intereses es la posibilidad de no pagar intereses si sigues las reglas. No te libera de devolver la deuda.
Por qué «hasta 50 días» no son 50 días tras cada compra
En algunas tarjetas el periodo sin intereses va unido a ciclos de facturación. Las compras de un mes se agrupan y hay que saldar esa deuda para una fecha común.
Imaginemos una tarjeta ejemplo: las compras de junio hay que pagarlas antes del 25 de julio.
Si compraste al principio de junio, tendrás más tiempo. Si al final de junio, menos. La fecha de pago de esas compras es la misma.
Por eso la palabra «hasta» en la descripción del periodo importa. La duración máxima no vale para cada compra.
Cada tarjeta cuenta los días a su modo. No copies las reglas de una tarjeta conocida a otra nueva. Mejor aclara tres cosas concretas:
- ¿Cuándo empieza a contar el periodo sin intereses?
- ¿Qué deuda hay que saldar?
- ¿Qué fecha está fijada para el pago?
Guíate por las condiciones de tu tarjeta y por la información del banco sobre la suma y el plazo.
El pago mínimo y el pago sin intereses son sumas distintas
Supón que gastaste 2 000 € con la tarjeta. El banco muestra un pago mínimo pequeño.
Puede parecer que basta con ingresar esa suma y todo irá bien. Hay que ver qué resultado obtienes de verdad.
El pago mínimo es la suma que hay que ingresar en el plazo fijado para cumplir el siguiente pago. Puede ser solo una parte de la deuda.
La suma para conservar el periodo sin intereses es lo que hay que devolver para la fecha indicada para no pagar intereses por esas operaciones.
Esas sumas pueden diferir.
Si ingresaste el mínimo a tiempo pero no saldaste la deuda necesaria para la exención, puede no haber retraso del mínimo — y sí aparecer intereses.
Por eso en la app del banco no mires solo la cifra pequeña obligatoria. Comprueba también cuánto y cuándo hay que devolver para usar el dinero sin intereses.
Qué pasa si no alcanzas a devolver
A veces no se puede saldar a tiempo: se retrasa el sueldo, aparecen gastos inesperados, alguien enferma o pierde el trabajo.
En ese caso el pago mínimo puede permitir seguir pagando según la tarjeta. No hace gratuita la deuda que queda.
Si se rompen las condiciones del periodo sin intereses, el banco carga intereses según el contrato. Hay que saber sobre qué suma y desde qué fecha. No asumas que pagarás solo los días posteriores a la exención.
Para volver a usar sin intereses puede hacer falta saldar la deuda con los intereses ya cargados. Cómo se recupera el periodo también hay que preguntarlo al banco.
Un pago mínimo pequeño alivia el vencimiento de ahora, pero por sí no significa que no haya sobrecoste.
Por qué sacar efectivo puede salir caro
Pagar una compra con la tarjeta y sacar efectivo en el cajero son operaciones distintas. El banco puede ponerles condiciones distintas.
El periodo sin intereses puede no cubrir la retirada de efectivo. Además puede haber una comisión aparte.
Entonces hay dos gastos: comisión por sacar y intereses por usar el dinero.
Aunque devuelvas el efectivo rápido, eso no siempre anula la comisión.
Por eso, antes de sacar, comprueba:
- ¿Hay comisión y cómo se calcula?
- ¿Vale el periodo sin intereses?
- ¿Qué tipo se aplica a esta operación?
Poder sacar dinero no significa que salga a cuenta. Para compras del día, pagar con la tarjeta puede ser bastante mejor.
Cashback: una ventaja que hay que contar con los gastos
El cashback es la devolución de parte del dinero gastado. Puede abaratar compras habituales, pero no anula la deuda con el banco.
Si la tarjeta devuelve parte del gasto y luego pagas intereses, mantenimiento y comisiones, la ventaja neta puede desaparecer.
Por eso elegir la tarjeta solo por un porcentaje alto de cashback no basta. Mira por qué compras se da la devolución y si esas categorías coinciden con tus gastos reales.
Un cashback alto en lo que casi no compras da poco. Y comprar de más para recuperar dinero aumenta el gasto.
El cashback sirve cuando lo recibes por gastos previstos y no pierdes más por usar la tarjeta.
Cómo funciona «guardar el sueldo y pagar con la tarjeta»
Puedes dejar tu dinero en una cuenta que rinde y pagar las compras del día con la tarjeta de crédito. Luego saldas la deuda con lo guardado antes de que acabe el periodo sin intereses.
Ese enfoque puede dar rendimiento sobre tu propio saldo y cashback por las compras.
Pero su base es que el dinero para devolver la deuda ya está guardado. Si gastas el sueldo y el límite de crédito, no habrá con qué devolver.
Por ejemplo, si pagaste la comida con la tarjeta, la misma suma de tu propio dinero debe quedar para el pago futuro. Ya está destinada a eso.
El esquema pide atención a fechas y condiciones. Su ventaja se cuenta tras todos los gastos de la tarjeta, no solo por el cashback prometido.
Qué revisar antes de contratar
Un periodo largo sin intereses es solo una condición. Para ver si la tarjeta encaja, aclara:
- ¿Cómo se calcula el periodo sin intereses y a qué operaciones aplica?
- ¿Cuál es el pago mínimo y cuándo hay que ingresarlo?
- ¿Qué suma hay que devolver para conservar la exención?
- ¿Qué intereses se cargan si se rompen sus condiciones?
- ¿Cuánto cuesta el mantenimiento?
- ¿Qué comisiones hay al sacar efectivo?
- ¿Por qué compras se da cashback?
Compara esas reglas con tus hábitos y tu presupuesto. La tarjeta debe encajar con los gastos que ya tienes.
Cómo no perder el control de la tarjeta
Antes de comprar, comprueba que hay una fuente clara de dinero para devolver. Después, vigila la deuda y la fecha de pago.
Controla por separado el pago mínimo y la suma para conservar el periodo sin intereses. Si piensas sacar efectivo, lee primero las condiciones de esa operación.
No tomes todo el límite disponible por tu dinero. Y no tomes el cashback como prueba de ventaja hasta contar intereses y comisiones.
Se puede usar la tarjeta de crédito sin intereses. Para eso hay que entender las reglas de tu tarjeta, devolver a tiempo la suma necesaria y guardar de antemano el dinero para el pago.