Kreditlər: necə borc alıb büdcəyə nəzarəti saxlamaq

Kredit indi almağa, sonra ödəməyə imkan verir. Məsələn, xarab soyuducunu əvəz etmək, avtomobil və ya mənzil almaq. Alış anında rahatdır: lazım olan şey səndədir, baxmayaraq ki, bütün məbləğ hələ yoxdur.

Amma alışla öhdəlik yaranır. Gələcək gəlirin bir hissəsini müntəzəm kreditora vermək lazımdır. Bu pulu başqa ehtiyaca sərbəst xərcləmək olmur.

Ona görə kredit rəsmiləşdirməzdən əvvəl əsas sual belədir: onu ödəyə və qalan pula normal yaşaya bilərəmmi?

Kreditdən sonra əslində nə dəyişir

Kredit alanda sərbəst xərc üçün pul artmır. İndi özgə pulunu alırsan və razılaşdırılmış şərtlə sonra qaytarmağı öhdəyə götürürsən. Adətən ondan istifadəyə faiz ödənilir.

Kredit alışı sürətləndirir. Amma xərc yox olmur — növbəti aylara və ya illərə keçir.

Kredit özü faydalı alət ola bilər. Məqsəd, dəyər və imkanın vacibdir. Ailənin hər gün ehtiyac duyduğu maşın və sadəcə yenisi istənildiyi üçün alınan maşın eyni dərəcədə real ödəniş yaradır. Amma bu alışların zərurəti fərqlidir.

Rəsmiləşdirməzdən əvvəl aydınlaşdır: alış hansı problemi həll edir və müqavilədəki müddət boyu ödəməyə hazırsanmı?

Bu günkü gəlirlə say

Ən təhlükəli səhvlərdən biri — hələ olmayan pula ümidlə kredit götürmək.

«Tezliklə maaşı qaldıracaqlar». «İlin sonunda mükafat verəcəklər». «Əlavə iş tapacağam». Bunlar ola bilər. Amma kredit ödənişini müəyyən tarixdə vermək lazımdır, artırma geciksə və ya mükafat ləğv olunsa belə.

Ona görə əvvəlcə indi aldığın gəlirlə say. Gələcək artımı o həqiqətən gələndə istifadə etmək olar.

Sadə ardıcıllıqla başla:

1. Adi aylıq gəlirini yaz.
2. Zəruri xərci çıx: mənzil, yemək, yol, uşaq xərci, mövcud borc ödənişləri.
3. Qalan məbləğdən yeni kreditin ödənişini çıx.
4. Qalan xərcə və gözlənilməzə nə qədər qaldığına bax.

Məsələn, zəruri xərcdən sonra ayda 400 manat qalır. Yeni kredit 200 manat tələb edir. Deməli, sərbəst pul iki dəfə azalır.

30 günlük ayda bu təxminən gündə 13 manat əvəzinə 7 manatdır. Belə yenidən hesab fərqi hiss etdirir: aylıq ödəniş bir rəqəm kimi görünür, gündəlik xərcin həddi daha aydın olur.

Qalan məbləğ mütləq tam xərclənəcək pul deyil. Ondan qeyri-müntəzəm alış və ehtiyatı doldurmaq da lazım ola bilər.

Gücünə uyğun ödəniş — ondan sonra büdcənin işləməyə davam etdiyi ödənişdir. Hər ay uğura ümid etmək lazımdırsa, kredit artıq həddən artıq yükdür.

Borc almaq istəyirsənsə yastıq nəyə lazımdır

Əvvəlcə qəribə görünür: insan pul çatmadığı üçün kredit götürür, ona əvvəlcə ehtiyat saxla deyirlər.

Amma ehtiyat başqa vəzifə üçündür. Gəlir müvəqqəti yox olsa yaşamağa və ödəməyə davam etməyə kömək edir.

İşi gözlənilmədən itirmək olar. Yeni iş həmişə dərhal tapılmır, ilk maaş daha da gec gəlir. Xəstəlik də adi büdcəni poza bilər. Ödəniş tarixləri eyni qalır.

Yastıq təkcə gündəlik xərci yox, kredit ödənişlərini də nəzərə almalıdır. Yoxsa yeməyə çatar, növbəti ödənişə — çatmaz.

Ən azı iki-üç aylıq həyat və ödəniş ehtiyatı həll yolu axtarmağa vaxt verir. Hər problemin bu müddətdə bitəcəyinə zəmanət deyil. Ehtiyatın mənası hərəkətə vaxt, növbəti ödəniş üçün təcili borc almaq deyil.

Müqaviləyə imza qoymadan əvvəl nə oxumaq

Krediti tez-tez reklamla seçirlər: cəlbedici faiz, kiçik ödəniş, tez rəsmiləşdirmə. Amma öhdəliyi müqavilə müəyyən edir.

Fərdi şərtlərdən başla. Bu məhz sənin kreditinin şərtidir: nə qədər alırsan, nə müddətə, hansı faizlə və necə qaytaracaqsan. Ümumi şərtləri əvvəlcədən öyrənmək olar, fərdini imzadan əvvəl diqqətlə oxumaq lazımdır.

Ən azı belə sualları aydınlaşdır:

1. Hansı məbləği alırsan və hansını qaytarmalısan?
2. Faiz dərəcəsi və kreditin tam dəyəri nədir?
3. Nə qədər ödəmək lazımdır və hansı tarixlərdə?
4. Hansı əlavə xidmətləri ödəyirsən?
5. Endirim və güzəştlər hansı şərtlə işləyir?
6. Gecikmədə nə olur?
7. Vaxtından əvvəl ödəniş necə rəsmiləşir?

Kreditin tam dəyəri bu göstəriciyə daxil olan ödənişləri nəzərə alıb qiyməti qiymətləndirməyə kömək edir. Yalnız reklamdakı faizə baxmaq kifayət deyil. Qrafikə də bax: ümumilikdə nə qədər pul gedəcək.

İşçi hara basacağını göstərsə belə, işarəni avtomatik qoyma. Hər birinin arxasında ayrı razılıq və ya xidmət ola bilər. Əvvəlcə nəyə razı olduğunu və lazım olub-olmadığını öyrən.

Bir bənd anlaşılmazdırsa, imzadan əvvəl izah istə. Qeyri-aydınlıq rəsmiləşəndən sonra yox olmur — yerinə yetirməli öhdəliyə çevrilir.

Taksit və «faizsiz»: qarışıqlıq harada yaranır

«Taksit» sözü «kredit»dən yüngül səslənir. Amma ödəmək vəzifəsini ləğv etmir.

Təklif həqiqətən malı artıq ödəmədən almağa imkan verə bilər. Amma bunu vitrindəki iri yazıya görə yox, şərtlə yoxlamaq lazımdır.

Malın qiymətini, bütün ödənişlərin məbləğini, əlavə xərc olub-olmadığını və qrafiki pozsan nə olacağını öyrən.

Kredit kartları ilə xüsusilə diqqətli ol. «120 gün faizsiz» özü dörd ay heç nə ödəməmək demək deyil. Müqavilə müntəzəm ödəniş və müəyyən tarixə müəyyən məbləğ tələb edə bilər.

Pulsuz istifadə şərti ilə adi kredit şərti fərqli şeylərdir. Birincini yerinə yetirdikcə faiz yazılmaya bilər. Pozanda şərtlər müqavilədəki kimi dəyişir.

Ona görə sual konkret olmalıdır: faiz ödəməmək üçün dəqiq nə etməliyəm? Hansı məbləğ, hansı tarixə və hansı şərtlə?

Alışdakı endirim də sərfəni sübut etmir. Onu kredit xərci ilə müqayisə edib hansı öhdəliyin gəldiyini başa düşmək lazımdır.

Kredit tarixçəsi və reytinq — fərqli şeylərdir

Kredit tarixçəsi öhdəliklərin və onların yerinə yetirilməsi haqqında məlumatdır. Borcu necə qaytardığın və gecikmə olub-olmadığı görünür.

Kredit reytinqi belə məlumat əsasında hesablanan qiymətdir. Rahat istiqamətdir, amma kreditin təsdiqini və ya aşağı faizi zəmanət etmir.

Bank öz qaydaları ilə qərar verir. Vəziyyətini qiymətləndirir, təkcə bir reytinq rəqəmini yox.

Ona görə tarixçənin məzmununa baxmaq daha faydalıdır: bütün öhdəliklər tanışdırmı, ödənişlər düzdürmü, səhv varmı. Reytinqin gözlənilməz pisləşməsi dərhal dələduzluq demək deyil, hesabatı yoxlamağa səbəbdir.

Tanımadığın kredit tapılsa, qeydin haradan çıxdığını öyrən. Səhvlər və özgə öhdəliklər araşdırma tələb edir.

Və daha: bir neçə günlük gecikmə ilə uzun ödənilməmiş borc fərqli hallardır. Amma kiçik gecikməni heç kimin görməyəcəyinə ümid etmək olmaz. Qısa gecikmə belə tarixçəyə düşə bilər, müntəzəm gecikmələr ödənişdə problem olduğunu göstərir.

Vaxtından əvvəl ödənişdən qorxmaq lazımdırmı

Bəzən insan qorxur: krediti tez qaytarsa bank faiz itirər və kredit tarixçəsi pisləşər.

Vaxtından əvvəl ödəniş özü gecikmə və ya öhdəliyin pozulması deyil. Borcu qaytarırsan. Faizi daha uzun ödəmək üçün onu qəsdən saxlamaq lazım deyil.

Eyni zamanda müqavilədəki ödəniş qaydasını saxlamaq vacibdir. Ərizəni və ya əməliyyatı necə etmək, nə qədər yatırtmaq və nə vaxt silinəcəyini öyrən.

Vaxtından əvvəl qaytarmaqla hesabı sadəcə doldurmaq həmişə eyni deyil. Kreditor ödənişi sənin planlaşdırdığın kimi nəzərə almalıdır.

Ödənişə pul çatmazsa

Susmağın ən pis anı — tezliklə ödəyə bilməyəcəyini artıq başa düşdüyün andır.

Kreditor sənin vəziyyətini özü bilmir. Onun üçün ödənişin olmaması iş itkisi, unutqanlıq və ya qaytarmaq istəməməklə eyni görünə bilər.

Ona görə əvvəlcədən müraciət et. Nəyin dəyişdiyini, hansı gəlirin qaldığını və həqiqətən hansı ödənişi verə bildiyini danış.

Bankla şərtlərin dəyişməsini müzakirə etmək olar, məsələn restrukturizasiya: yeni qrafik, daha uzun müddət və ya kiçik aylıq ödəniş. Amma razılığı əvvəlcədən həll olunmuş saymaq olmaz.

Təklifin məzmununa bax. Aşağı ödəniş cari həyatı yüngülləşdirə bilər, amma müddət və ümumi xərcin necə dəyişəcəyini başa düşmək vacibdir.

Əsas yoxdursa, müəyyən tarixə pul yatıracağam deyə vəd etmə. Konkret və real plan «nəsə hamısını bağlayacağam» vədindən faydalıdır.

Niyə yığımçı ilə də danışmaq lazımdır

Uzun gecikmədə borc başqa təşkilata keçə bilər. Bu onunla razılaşmaq mümkün deyil demək deyil.

Bəzən yeni kreditor gücünə uyğun qrafik və ya borcun bir hissəsindən güzəşt təklif edir. Belə şərtləri konkret öyrən: nə qədər ödəmək qalır və hansı əsasla.

Amma danışıq və qorxutma fərqli şeylərdir. Təhdid və təzyiqi borcun qaytarılmasının normal hissəsi saymaq lazım deyil. Yığımdakı pozuntulara rəsmi nəzarət xidmətinə şikayət etmək olar.

Başqa təhlükəli ümid — zənglərə uzun cavab verməsən borc yox olacaq. Susmaq özü problemi həll etmir.

İflas ayrı qərar tələb edir

Maliyyə çətinliyi müvəqqətidirsə, əvvəlcə gücünə uyğun ödəniş razılaşdırmaq olarmı, öyrən.

Borcları qaytarmaq imkanı yoxdursa və gəlirin bərpası perspektivi yetərsizdirsə, iflas sualı çıxır.

Amma bu öz şərtləri və nəticələri olan ciddi prosedurdur. «Bütün borcları tez siləcəyik» vədi konkret vəziyyəti qiymətləndirməyi əvəz etmir. Hansı öhdəliklərin olduğunu, hansı əmlakın toxunulacağını və prosedur bitəndən sonra nə olacağını başa düşmək vacibdir.

Belə qərarı yalnız reklamın və ya narahatlıqdan tez qurtulmaq istəyinin təsiri ilə qəbul etmək olmaz.

Kreditdən əvvəl saymağa vaxt ver

Bank işinin bütün incəliklərini bilmək lazım deyil. Başlamaq üçün büdcəni və konkret müqavilənin şərtlərini başa düşmək kifayətdir.

Alış nə üçündür? Kreditlə birlikdə nəyə başa gəlir? Hansı bu günkü gəlirdən ödəyəcəksən? Yaşamağa nə qədər qalır? Ehtiyat varmı? Ödəniş tarixləri və məbləğləri aydındırmı?

Cavablar aydındırsa, qərar şüurlu olur. Hesab gələcək mükafata, anlaşılmaz güzəştə və ya satıcının vədinə söykənirsə, dayanıb aydınlaşdırmaq lazımdır.

Krediti pulu almaq yolunu yox, onu qaytarmaq yolunu da başa düşəndə götürmək yaxşıdır.