Макалалар
Кредит оорутпасын: келишимге кол койгуча эмнени түшүнүү
Кредит керектүү нерсени азыр алып, кийин төлөөгө мүмкүнчүлүк берет. Бирок келечектеги төлөмдөрдү жашай турган акчаңдан төлөйсүң.
Ошондуктан тариздөөдөн мурун үч суроого жооп бер: кредит эмне үчүн керек, төлөй аласыңбы жана кайсы шартты кабыл алып жатасың.
Эң коркунучтуу ката — адегенде сатып алууну каалап, анан төлөмдөрдү кандайдыр бир жол менен көтөрөм деп өзүңдү ынандыруу.
Азыркы кирешеге таян
«Жакында айлык көтөрүлөт», «премия келиши керек», «кийин кошумча иш табам» — милдеттүү төлөм үчүн начар негиз.
Көтөрүлүш болбошу мүмкүн. Премия кечигип келиши мүмкүн. Ал эми кредиттин төлөө күнү буга чейин белгиленет.
Мүмкүнчүлүгүңдү азыр бар киреше боюнча баала. Келечектеги жакшырууну кошумча мүмкүнчүлүк деп кабыл ал, насыяны төлөө үчүн сөзсүз шарт деп эмес.
Инфляция карызды сөзсүз дээрлик көрүнбөс кылат деп да эсептебе. Кирешең баа менен кошо өсүшү милдеттүү эмес.
Кредит бүгүнкү мүмкүнчүлүккө батышы керек.
Жашоого канча каларын кара
Милдеттүү чыгымдан башта: турак-жай, коммуналдык, азык, балдарга чыгым жана кыскартууга кыйын башка төлөмдөр.
Аларды кирешеден алып сал. Анан калган суммадан келечектеги кредит төлөмүн алып сал.
Натыйжада кредит алгандан кийин канча эркин акча каларын көрөсүң.
Мисалы, милдеттүү чыгымдан кийин айына 20 000 сом калат. Жаңы кредит 10 000 сом талап кылат. Эркин сумма эки эсе азаят.
Калдыкты айдагы күндөрдүн санына бөлсө болот. Кадимки күндө канча эркин акча болорун сезүү оңойлонот.
Негизги суроо: мындай калдык менен кредиттин бүт мөөнөтүндө — мисалы, эки же үч жыл — жашоого даярсыңбы?
Банктын сунушундагы ыңгайлуу төлөмгө гана эмес, ошол төлөмдөн кийинки жашооңо да кара.
Жаздык карыз алмакчыга да керек
Таң калыштуу көрүнөт: кредит алгың келсе эмнеге топтоо керек?
Топтоо жана кредит ар башка ишти чечет. Кредит сатып алууну төлөйт, резерв киреше убактылуу жоголгондо жашап жана төлөөгө жардам берет.
Ишти жоготуу эртеси жаңысын табасың дегенди билдирбейт. Издөө жана биринчи айлыкты күтүү убакыт алат.
Кредиттен мурун пайдалуу багыт — зарыл чыгымдын эки-үч айына запас карыз төлөмдөрү менен кошо. Бул баштапкы запас, каалаган жагдайга жетет деген кепилдик эмес.
Резерв кредитти гана жаап, тамак менен турак-жайды жаппаса, киреше жоголуу маселесин толук чечпейт.
Жеке шарттарды оку
Кредит келишиминде жалпы жана жеке шарттар бар.
Жалпысы өнүмдүн эрежесин сүрөттөйт. Аларды алдын ала окуса болот.
Жеке шарттар сенин кредитиңе тиешелүү: канча аласың, канча мөөнөткө, кайсы пайыз менен жана акчаны кантип кайтарасың.
Кол койгондо жеке шарттарды өзгөчө кылдат оку.
Биринчи баракта насыянын толук наркын да кара. Бул жарнамалык ставкадан такыраак баалоого жардам берген чыгым көрсөткүчү.
Кызматкердин оозеки түшүндүрмөсүнө гана таянба. Аларды документ менен салыштыр.
Бир пункт түшүнүксүз болсо, кол койгуча аныкта. Тариздегенден кийин бул сенин кабыл алган шартың болот.
Белгилерди автоматтык койбо
«Бул жерди жана бул жерди белгиле» эмнеге макул болуп жатканыңды түшүндүрбөйт.
Ар белгинин жанындагы текстти оку. Кошумча кызматка, маалыматты колдонууга же жарнамага макулдук берип коюшуң мүмкүн.
Керектүү кредиттөө менен аны менен кошо сунушталган нерсенин баарына макулдукту бөл.
Кызматкер белги кой деп кеңеш берсе, бул сенин чечимиңдин ордун баспайт. Адегенде анын максатын түшүн.
Арзандатуу программаларына жана башка сунуштарга да ушул тиешелүү: пайданы катышуу шарты менен кошо баала.
Бөлүп төлөө да көңүл талап кылат
«Ашыкча төлөмсүз» шартты окубай кой дегенди билдирбейт.
Чыныгы ашыкча төлөмсүз бөлүп төлөө пайдалуу болушу мүмкүн. Бирок жыйынтык чыгым убадага дал келерин текшер.
График бузулганда эмне болорун да бил. Төлөмдүн кечигиши айыпка же өнүмдүн шарты боюнча пайызга алып келиши мүмкүн.
Узак жеңилдик мөөнөттүү кредит карталарын өзгөчө кылдат кара.
Узак пайызсыз мөөнөт бул убакытта такыр эч нерсе төлөбөсө болот дегенди билдирбеши мүмкүн.
Үзгүлтүксүз төлөм жана белгиленген күнгө белгилүү сумманы жабуу талап кылынышы мүмкүн.
Ката адам «120 күн пайызсыз» деп гана эстеп, төлөм эрежесин өткөрүп жибергенде пайда болот.
Кыска кечигүү жана узак карыз — ар башка жагдай
Кечигүү кредит тарыхына биринчи күндөн эле түшүшү мүмкүн. Бир нече күндү эч ким байкабайт деп эсептебе.
Бирок кичине кечигүү жөнүндө жазуу менен узак төлөнбөгөн карыз бир эмес.
Кыска үзгүлтүк кредиттерге жол түбөлүк жабылды дегенди билдирбейт. Бирок тарыхты конкреттүү кредитор баалайт, анын чечимин алдын ала кепилдөө мүмкүн эмес.
Үзгүлтүксүз кечигүүлөр ар жолу акырында төлөгөнүң үчүн зыянсыз болбойт. Алар кийинки шартка таасир этип, кошумча чыгым алып келиши мүмкүн.
Олуттуу бузууда кредитор карызды мөөнөтүнөн мурда кайтарууну талап кылууга негиз алышы мүмкүн. Ошондуктан кечигүүнүн кесепетин, жакынкы төлөмдүн өлчөмүн гана эмес, түшүнүү маанилүү.
Баллга гана эмес, тарыхка да кара
Кредит рейтинги тарыхтын абалын багыттоого жардам берет. Бирок жогорку балл насыянын жактырылышын же төмөн ставканы кепилдебейт.
Банктар өз эрежеси менен чечет. Бюронун рейтинги — бир багыт, банктын убадасы эмес.
Үзгүлтүксүз төлөсөң да көрсөткүч кескин начарласа, кредит отчётун текшер. Себеби ката же тааныш эмес милдет болушу мүмкүн.
Баллдын төмөндөшү өзү эле алдамчылыкты далилдебейт. Тарыхка кайсы жазуулар киргенин кара.
Маалыматты кредит бюросунан алууга болот. Өзгөрүү жөнүндө эскертүү кызматы бар болсо, көйгөйдү эртерээк байкоого жардам берет.
Мөөнөтүнөн мурда жабуу кечигүү эмес
Кеңири коркуу бар: кредитти мөөнөтүнөн мурда кайтарсаң, кредит тарыхы бузулат.
Мөөнөтүнөн мурда жабуу өзү милдетти бузган терс жазуу эмес. Сен карызды кайтарып жатасың.
Кредит тарыхы жана банктын кардардын кирешелүүлүгүнө мамилеси — ар башка нерсе. Банк жаңы сунушта жүрүм-турумуңду эске алышы мүмкүн, бирок эрте кайтаруу төлөнбөгөн карызга айланбайт.
Кредитти «тарыхты бузат» деп коркуп гана сактап жүрүүнүн кереги жок.
Төлөө кыйындаса, банкка кайрыл
Көйгөй узак кечигүүгө айланганча күтпө.
Киреше төмөндөдү же жакынкы төлөмдөр коркунучта экени түшүнүктүү болсо, кредитор менен сүйлөшө башта.
Банкка эмне болгону маанилүү: төлөмдү унуттуңбу, кирешени убактылуу жоготтуңбу же узак көйгөйгө түштүңбү.
Убактылуу кыйынчылыкта графикти өзгөртүү, мөөнөттү узартып төлөмдү азайтуу же башка жеткиликтүү вариантты талкууласа болот.
Бул банк каалаган шартка сөзсүз макул болот деген убада эмес. Бирок сүйлөшпөсө, кайсы вариант сага жеткиликтүү экенин билбейт.
Көйгөйдү жашыруу — аны чечүүнү кийинкиге калтыруу.
Өндүрүүчү менен сүйлөшсө болот, коркутууну сүйлөшүүдөн бөл
Карызды жабууну талап кылган чалуу жагымсыз. Бирок карыз жөнүндө расмий сүйлөшүү менен коркутуу — ар башка жагдай.
Кадимки мамиледе абалыңды түшүндүрүп, чыныгы төлөө мүмкүнчүлүгүн талкуулаш пайдалуу.
Карыз коллектордук уюмга өткөндөн кийин да сүйлөшүү мүмкүн. Кээде жеткиликтүү график же талаптын бир бөлүгүн азайтуу талкууланат. Бирок мындай шарт кепилденбейт.
Такыр башка учур — коркутуу, туугандарга коркунуч жана иште басым. Муну карыз сүйлөшүүсүнүн кадимки бөлүгү деп эсептөөгө болбойт.
Мөөнөтү өткөн карызды өндүрүүдөгү бузуулар боюнча сот аткаруучуларына кайрылышат.
Банк өнүмүн тариздөө, шартты ачык көрсөтүү жана кредит тейлөөсүнүн башка маселелери башка кайрылуу, анын ичинде Улуттук банкка тиешелүү.
Банкроттук — олуттуу чечим
Адам чындап төлөй албай калган жагдайлар болот: мисалы, ден соолугун жана акча табуу мүмкүнчүлүгүн жоготкон.
Мындай учурлар үчүн банкроттук жол-жобосу бар. Карызды төлөй албоо менен атайылап төлөгүсү келбөө — ар башка жагдай.
Бирок «баарын кесеп жок кылабыз» деген убада сак болдурсун.
Банкроттук алдында жаңы кредит алуу, жок карыз ойлоп чыгаруу же жасалма документ тариздөө кеңештери өзгөчө коркунучтуу. Мындай аракет карыздан бошотуудан баш тартууга жана башка оор кесепетке алып келиши мүмкүн.
Акча убактылуу жетпесе, адегенде төлөмдөрдү калыбына келтирүүгө жана кредитор менен сүйлөшүүгө болобу текшер.
Банкроттук чечими өз жагдайыңды, кесепетти жана мыйзамдуу варианттарды баалоону талап кылат.
Кредит түшүнүктүү милдетти чечиши керек
Кредит сатып алууну тездетет жана чыгымды келечекке жылдырат.
Автоунаа ишке же балдарды ташууга керек болсо, сатып алуунун так максаты бар. Нерсе дээрлик керексиз болсо да, кийинки айларга же жылдарга милдеттүү төлөм аласың.
Кол койгуча текшер:
- сатып алуу эмне үчүн керек;
- милдеттүү чыгым жана төлөмдөн кийин канча калат;
- киреше жоголсо запас барбы;
- жеке шарт жана насыянын толук наркы түшүнүктүүбү;
- жеңилдикти сактоо үчүн эмне керек;
- кайсы кошумча шартка макул болуп жатасың.
Кредиттин баасын, максатын жана кайтаруу булагын билсең, ал түшүнүктүү курал болот. Дал ушуну тариздөөдөн мурун аныкташ керек.