Krediti ağrısız götürmək: müqaviləyə imza atmazdan əvvəl nəyi başa düşmək

Kredit lazım olan şeyi indi almağa, sonra ödəməyə imkan verir. Amma gələcək ödənişləri yaşayacağın puldan edəcəksən.

Ona görə rəsmiləşdirməzdən əvvəl üç suala cavab ver: kredit niyə lazımdır, ödəyə biləcəksənmi və hansı şərtləri qəbul edirsən.

Ən təhlükəli səhv əvvəl alışı istəmək, sonra ödənişlərlə necəsə öhdəsindən gələcəyinə özünü inandırmaqdır.

İndiki gəlirə bel bağla

«Tezliklə maaşı qaldıracaqlar», «mükafat gəlməlidir», «sonra əlavə iş tapacağam» — məcburi ödəniş üçün zəif əsasdır.

Artım olmaya bilər. Mükafat gec gələ bilər. Kreditin ödəniş günü isə artıq təyin olunacaq.

İmkanını indi olan gəlirlə ölç. Gələcək yaxşılaşmanı əlavə fürsət say, krediti ödəmək üçün mütləq şərt sayma.

İnflyasiyanın borcu mütləq görünməz edəcəyinə də bel bağlama. Gəlirin qiymətlərlə birlikdə artmaq məcburiyyətində deyil.

Kredit bu günkü imkanlara sığmalıdır.

Yaşamağa nə qalacağını gör

Məcburi xərclərdən başla: mənzil, kommunal, ərzaq, uşaqlara xərc və azaltmaq çətin olan başqa ödənişlər.

Onları gəlirdən çıx. Sonra qalan məbləğdən gələcək kredit ödənişini çıx.

Nəticədə kredit götürəndən sonra nə qədər sərbəst pul qalacağını görürsən.

Məsələn, məcburi xərclərdən sonra ayda 400 manat qalır. Yeni kredit 200 manat istəyir. Sərbəst məbləğ yarıya enir.

Qalığı aydakı günlərin sayına bölmək olar. Adi gündə nə qədər sərbəst pul olacağını belə daha yaxşı hiss edirsən.

Əsas sual: belə qalıqla kreditin bütün müddətində — məsələn, iki-üç il — yaşamağa hazırsanmı?

Təkcə bankın təklifindəki rahat ödənişə yox, o ödənişdən sonrakı həyatına da bax.

Yastıq borc almaq istəyənə də lazımdır

Qəribə görünür: kredit istəyirsənsə yığım nəyə lazımdır?

Yığım və kredit fərqli iş görür. Kredit alışın pulunu verir, ehtiyat gəlir müvəqqəti gedəndə yaşayıb ödəməyə imkan verir.

İşini itirmək növbəti gün yenisini tapacağın demək deyil. Axtarış və ilk maaşı gözləmək vaxt alır.

Kreditdən əvvəl faydalı istiqamət — zəruri xərcin ən azı iki-üç ayı borc ödənişləri ilə birlikdə. Bu başlanğıc ehtiyatdır, hər şəraitə çatacaq zəmanət deyil.

Ehtiyat yalnız krediti örtür, yemək və mənzili örtmürsə, gəlirin itməsini tam həll etmir.

Fərdi şərtləri oxu

Kredit müqaviləsinin ümumi və fərdi şərtləri var.

Ümumilər məhsulun qaydalarını təsvir edir. Onlarla əvvəlcədən tanış olmaq olar.

Fərdilər sənin kreditinə aiddir: nə qədər götürürsən, nə müddətə, hansı faizlə və pulu necə qaytaracaqsan.

İmza atanda fərdi şərtləri xüsusilə diqqətlə oxu.

Birinci səhifədə kreditin tam dəyərinə də bax. Bu, reklam dərəcəsindən daha dəqiq qiymətləndirməyə kömək edən xərc göstəricisidir.

Yalnız əməkdaşın şifahi izahına bel bağlama. Onu sənədlə tutuşdur.

Bir bənd aydın deyilsə, imzadan əvvəl aydınlaşdır. Rəsmiləşəndən sonra bunlar sənin qəbul etdiyin şərtlər olacaq.

Qutuları avtomatik işarələmə

«Burada və burada işarələ» nəyə razılaşdığını izah etmir.

Hər işarənin yanındakı mətni oxu. Əlavə xidmətə, məlumatın istifadəsinə və ya reklama razılıq verə bilərsən.

Lazım olan krediti onunla birlikdə təklif olunan hər şeyə razılıqdan ayır.

Əməkdaş işarə qoymağı məsləhət görsə, bu sənin qərarının yerini tutmur. Əvvəl təyinatını başa düş.

Endirim proqramlarına və başqa təkliflərə də eyni aiddir: faydanı iştirak şərtləri ilə birlikdə qiymətləndir.

Taksit də diqqət tələb edir

«Artıq ödənişsiz» şərtləri oxumamaq demək deyil.

Həqiqi artıq ödənişsiz taksit sərfəli ola bilər. Amma yekun xərcin vədə uyğun gəldiyinə əmin ol.

Qrafik pozulanda nə olacağını da öyrən. Ödənişin gecikməsi cəriməyə və ya məhsulun şərtlərinə görə faizə gətirə bilər.

Uzun güzəşt müddətli kredit kartlarına xüsusilə diqqətlə bax.

Uzun faizsiz müddət o vaxt ərzində ümumiyyətlə heç nə ödəməmək demək olmaya bilər.

Müntəzəm ödəniş və müəyyən tarixə qədər müəyyən məbləğin bağlanması tələb oluna bilər.

Səhv insan yalnız «120 gün faizsiz» yadda saxlayıb ödəniş qaydalarını keçəndə yaranır.

Qısa gecikmə və uzun borc — fərqli vəziyyətlərdir

Gecikmə kredit tarixçəsinə ilk gündən düşə bilər. Bir neçə günü heç kimin görməyəcəyinə bel bağlama.

Amma kiçik gecikmə qeydi ilə uzun müddət ödənilməmiş borc eyni şey deyil.

Qısa pozuntu kreditə yolun həmişəlik bağlanması demək deyil. Amma tarixçəni konkret kreditor qiymətləndirəcək və qərarını əvvəlcədən zəmanət vermək olmaz.

Müntəzəm gecikmələr hər dəfə sonda ödədiyinə görə zərərsiz olmur. Onlar sonrakı şərtlərə təsir edib əlavə xərc gətirə bilər.

Ciddi pozuntuda kreditor borcun vaxtından əvvəl qaytarılmasını tələb etmək üçün əsas ala bilər. Ona görə gecikmənin nəticəsini, təkcə növbəti ödənişin məbləğini yox, başa düşmək vacibdir.

Təkcə bala yox, tarixçəyə bax

Kredit reytinqi tarixçənin vəziyyətini anlamağa kömək edir. Amma yüksək bal kreditin təsdiqini və ya aşağı dərəcəni zəmanət etmir.

Banklar öz qaydaları ilə qərar verir. Büronun reytinqi bir istiqamətdir, bankın vədi deyil.

Vaxtında ödəsən də göstərici kəskin pisləşibsə, kredit hesabatını yoxla. Səbəb səhv və ya tanımadığın öhdəlik ola bilər.

Balın düşməsi özü dələduzluğu sübut etmir. Tarixçəyə hansı qeydlərin düşdüyünə bax.

Məlumatı kredit bürosundan almaq olar. Dəyişiklik bildirişi xidməti varsa, problemi daha tez görməyə kömək edir.

Vaxtından əvvəl ödəmə gecikmə deyil

Geniş qorxu var: krediti vaxtından əvvəl qaytarsan, kredit tarixçəsi korlanar.

Vaxtından əvvəl ödəmənin özü öhdəliyin pozulması haqqında mənfi qeyd deyil. Sən borcu qaytarırsan.

Kredit tarixçəsi və bankın müştərinin gəlirliliyinə münasibəti fərqli şeylərdir. Bank yeni təkliflərdə davranışını nəzərə ala bilər, amma erkən qaytarma ödənilməmiş borca çevrilmir.

Krediti yalnız «tarixçəni korlayar» qorxusu ilə saxlamağa ehtiyac yoxdur.

Ödəmək çətinləşirsə, banka müraciət et

Problem uzun gecikməyə çevrilənə qədər gözləmə.

Gəlirin düşdüyü və ya yaxın ödənişlərin təhlükədə olduğu artıq aydındırsa, kreditorla söhbətə başla.

Bankın nə baş verdiyini başa düşməsi vacibdir: ödənişi unutmusan, gəliri müvəqqəti itirmisən, yoxsa uzunmüddətli problemə düşmüsən.

Müvəqqəti çətinlikdə qrafiki dəyişmək, müddəti uzadıb ödənişi azaltmaq və ya başqa mümkün variantları müzakirə etmək olar.

Bu, bankın istənilən şərtə mütləq razılaşacağı vədi deyil. Amma söhbət olmadan sənə hansı variantın çatacağını bilməyəcək.

Problemi gizlətmək onu həll etməyi təxirə salmaqdır.

Yığanla danışmaq olar, hədəni danışıqdan ayır

Borcun ödənilməsini tələb edən zəng xoşagəlməzdir. Amma borc haqqında rəsmi söhbət və hədə fərqli vəziyyətlərdir.

Adi ünsiyyətdə vəziyyəti izah edib real ödəmə imkanlarını müzakirə etmək faydalıdır.

Borc kollektor təşkilatına keçəndən sonra da danışıq mümkündür. Bəzən əlçatan qrafik və ya tələbin bir hissəsinin azaldılması müzakirə olunur. Amma belə şərtlər zəmanətli deyil.

Tam başqa hal qorxutma, qohumlara hədə və işdə təzyiqdir. Bunu borc danışığının adi hissəsi saymaq olmaz.

Vaxtı keçmiş borcun yığılmasında pozuntular üçün icra orqanlarına müraciət edirlər.

Bank məhsulunun rəsmiləşdirilməsi, şərtlərin açılması və kredit xidmətinin başqa məsələləri başqa müraciətə, o cümlədən Mərkəzi Banka aiddir.

İflas ciddi qərardır

İnsanın həqiqətən ödəyə bilmədiyi hallar olur: məsələn, sağlamlığını və qazanc imkanını itirib.

Belə hallar üçün iflas proseduru var. Borcu ödəyə bilməmək və qəsdən ödəmək istəməmək fərqli hallardır.

Amma «hamısını nəticəsiz siləcəyik» vədi ehtiyatlı etməlidir.

İflasdan əvvəl yeni kredit götürmək, mövcud olmayan borc uydurmaq və ya saxta sənəd rəsmiləşdirmək məsləhətləri xüsusilə təhlükəlidir. Belə hərəkət borcdan azadetmənin rəddinə və başqa ağır nəticələrə gətirə bilər.

Pul müvəqqəti çatmırsa, əvvəl ödənişləri bərpa etmək və kreditorla danışmaq olub-olmadığını yoxla.

İflas qərarı öz vəziyyətini, nəticələri və qanuni variantları qiymətləndirməyi tələb edir.

Kredit aydın vəzifəni həll etməlidir

Kredit alışı sürətləndirir və xərci gələcəyə keçirir.

Avtomobil iş və ya uşaqları daşımaq üçün lazımdırsa, alışın konkret məqsədi var. Əşya demək olar lazım deyilsə belə, növbəti aylara və ya illərə məcburi ödəniş alacaqsan.

İmzadan əvvəl yoxla:

1. alış sənə niyə lazımdır;
2. məcburi xərc və ödənişdən sonra nə qalacaq;
3. gəlir itəndə ehtiyat varmı;
4. fərdi şərtlər və kreditin tam dəyəri aydındırmı;
5. güzəştləri saxlamaq üçün nə tələb olunur;
6. hansı əlavə şərtlərə razılaşırsan.

Kreditin qiymətini, məqsədini və qaytarma mənbəyini biləndə o, aydın alət olur. Məhz bunu rəsmiləşdirməzdən əvvəl aydınlaşdırmaq lazımdır.