Maliyyə məqsədləri və həyat planı: nəyə yığmaq və haradan başlamaq

«Daha çox pul istəyirəm» — aydın arzu. Amma dəqiq nə qədər lazım, niyə və bu ay nə etmək lazım olduğunu demir.

Biri maaşadək borc almağı dayandırmaq istəyir. Digəri peşəni dəyişir. Üçüncüsü ev almaq və ya bir neçə ildən sonra az işləmək istəyir.

Hər tapşırığın öz planı lazımdır.

Şəxsi maliyyə planı yaşamaq istədiyin həyatı pulla, vaxtla və konkret hərəkətlə bağlayır.

Bir neçə qeyddən başlamaq olar. Bunun üçün mürəkkəb cədvəl lazım deyil.

Maliyyə planı büdcədən nə ilə fərqlənir

Büdcə yaxın dövrə pulu bölür: nə qədər gələcək, yaşamağa nə qədər gedəcək və nə qədər yığmaq olar.

Maliyyə planı daha uzun suallara cavab verir:

1. Həyatımda nəyi dəyişmək istəyirəm?
2. Bu nə qədər tutacaq?
3. Pul nə vaxt lazım olacaq?
4. Nə qədər yığmalıyam?
5. Şərait dəyişsə nə edəcəyəm?

Məsələn, büdcə ayda 200 manat yığa biləcəyini göstərir. Plan bu pulu hara yönəltməyi izah edir: ehtiyata, təhsilə, köçə və ya başqa məqsədə.

Büdcə indiki imkanı göstərir. Plan onu gələcək üçün istifadə etməyə kömək edir.

Əvvəlcə hansı həyatın lazım olduğunu qərarlaşdır

Sadə həyat suallarından başlamaq faydalıdır.

Harada yaşamaq istəyirsən? Hansı iş sənə uyğundur? Yaxınlara kömək lazımdır? Daha çox boş vaxt istəyirsən? İndi nə daha çox narahat edir?

İstədiyin dəyişikliyi adi sözlə yaz.

Məsələn:

«Soyuducu sınanda yeni kreditə getməmək üçün pul ehtiyatım olsun».

«Başqa peşə öyrənib iş axtarışının ilk aylarını sakit keçirmək istəyirəm».

«İldə bir dəfə tətilə çıxıb pulu qabaqcadan yığmaq istəyirəm».

Belə yazı yığımın təyinatını göstərir. Alış və ya məbləğ həyatdakı konkret dəyişiklik üçün vasitə olur.

«Hesabda milyon» istəyirsənsə, soruş: bu milyon dəqiq nə verməlidir? Bir illik ehtiyat? İlkin ödəniş? İşə fasilə imkanı?

Cavab məqsədi daha dəqiq saymağa kömək edir.

Rahat həyat üçün nə qədər pul lazımdır

Hamıya eyni məbləğ yoxdur. Mənzil, ailə, sağlamlıq, vərdiş və öhdəlik fərqlidir.

Əvvəlcə adi ayını say:

Gündəlik xərc + məcburi ödəniş + nadir xərcin payı + seçilmiş məqsədlərə yığım.

Məsələn:

1. mənzil, yemək, yol və başqa cari xərc — 1 100 manat;
2. borc ödənişləri — 200 manat;
3. illik xərc ehtiyatı — 100 manat;
4. məqsədlərə yığım — 400 manat.

Ayda 1 800 manat olur.

Bu o həyat tərzi üçün başlanğıc qiymətdir, hamıya «xoşbəxtlik məbləği» deyil.

Gəlir azdırsa, hesab konkret fərqi göstərir. Xərci, müddəti dəyişmək və ya qazancı artırmaq olar.

Gəlir çoxdursa, seçim çıxır: daha tez yığmaq, gündəlik həyatı yaxşılaşdırmaq və ya hər ikisini birləşdirmək.

Arzunu maliyyə məqsədinə necə çevirmək

Yaxşı yazılmış məqsəd beş suala cavab verir:

1. Dəqiq nə istəyirəm?
2. Bu mənə niyə lazımdır?
3. Nə qədər pul lazım olacaq?
4. Hansı tarixə?
5. Məbləği necə yığacağam?

Müqayisə et:

«Nə vaxtsa təhsillə məşğul olmaq lazımdır».

Və:

«Bir ildə 1 200 manatlıq təhsili ödəmək istəyirəm. Artıq 240 manat var. Qalan 960 manatı ayda 80 manat yığacağam».

İkincidə növbəti maaşdan sonra nə etmək aydındır.

Məbləği qiyməti yoxladıqdan sonra yaz. Təhsil, texnika, səfər və ya köçün qiymətini öyrən. Yan xərcləri nəzərə al.

Köç üçün təkcə bilet yox, əşya daşıması, mənzil girovu və ilk həftələrin həyatı lazımdır.

Aylıq ödənişi say

İlk hesab üçün sadə düstur:

Aylıq yığım = (lazım məbləğ − artıq yığılan) ÷ ay sayı.

Səfərə 2 400 manat lazımdır deyək. 600 yığılıb, doqquz ay qalıb.

(2 400 − 600) ÷ 9 = ayda 200 manat.

Hələ faizi nəzərə almamaq olar. Məqsədin öz ödənişinlə çatıb-çatmadığı daha asan görünür.

Boş pul cəmi 120 manatdırsa, səfərin qiyməti dəyişməsə, qalan 1 800 manat 15 ayda yığılır.

Hesab məbləğlə müddətin uyğun gəlmədiyini tapdı. İndi düzəltmək olar: səfəri keçirmək, ucuz variant və ya əlavə pul tapmaq.

Bütün məqsədləri birlikdə yoxla

Ayrı-ayrı bir neçə məqsəd əlçatan görünə bilər:

tətilə ayda 160 manat, təhsilə 100, ehtiyata 200, gələcək alışa daha 140.

Birlikdə 600 manatdır.

Xərclərdən sonra 300 qalırsa, belə planı eyni vaxtda yerinə yetirmək olmaz.

Hər məqsədin öz hesabı var, amma pulun mənbəyi birdir.

Ona görə üstünlük qoy. Əvvəlcə həyati xərc və məcburi ödəniş. Sonra ehtiyat və borc. Ondan sonra qalan imkanı digər məqsədlərə böl.

Təcili müalicə və ya iş aləti tatildən vacib ola bilər. Keçirilə bilən tətil — daha az təcilidir.

Üstünlük pul hamısına çatmayanda nəyi birinci edəcəyini göstərir.

Bir illik plan nümunəsi

Gəlir ayda 1 800 manat olsun.

Cari həyat və məcburi ödənişə 1 300 gedir. Daha 100 manatı bilinən nadir xərcə yığırsan: sığorta, texnika xidməti və başqa illik ödəniş.

Məqsədlərə qalır:

1 800 − 1 300 − 100 = ayda 400 manat.

Bu məbləği belə bölmək olar:

Məqsəd	Yığmaq lazımdır	Var	Aylıq ödəniş	Müddət
Maliyyə ehtiyatı	2 400 manat	480 manat	160 manat	12 ay
Tətil	960 manat	0 manat	80 manat	12 ay
Təhsil	720 manat	0 manat	60 manat	12 ay
Gələcək böyük alış	6 000 manat	0 manat	100 manat	60 ay

Ümumi aylıq ödəniş — 400 manat. Plan əlçatan məbləğə uyğundur.

Hesab faizsiz və qiymət dəyişmədən. Uzun məqsətdə alışın qiymətini dəqiqləşdirmək lazımdır.

Bir ildən sonra ilk üç məqsəd yerinə yetər, ödənişlər saxlansa və xərc dəyişməsə. Boşalan pulu növbəti işə yönəltmək olar. Ehtiyat ehtiyat qalır: məbləğ yığıldı deyə xərcləmək lazım deyil.

Qiymət dəyişməsini nəzərə al

Alış bir neçə ildən sonra lazımdırsa, bu günkü qiymət yalnız başlanğıc nöqtədir.

İndi 4 000 manat tutsun. Tədris hesabında qiymət ildə 5% artsın.

Bir ildə 4 200, ikidə — 4 410, üçdə — 4 630 manat olar.

Bu şərti ssenaridir. Konkret alış daha tez bahalana, yavaş və ya ucuzlaşa bilər.

Praktik nəticə sadədir: məqsədin qiymətini vaxtaşırı yoxla. Dəyişibsə, ödənişi və ya müddəti yenidən say.

Yığım gəlirini də ehtiyatla qiymətləndir. Stavkalar dəyişir, investisiya gəlirliliyi təmin olunmur. Yalnız çox yüksək mənfəətlə işləyən plan xüsusilə təhlükəlidir.

Həyat mərhələlərində tapşırıq necə dəyişir

Yaş gələcəyi düşünməyə kömək edir, məcburi qrafik qoymur.

Uşaqlıq və yeniyetməlikdə istəklər arasında seçməyi, cib pulunu saymağı və kiçik alışa yığmağı öyrənmək olar.

Müstəqil həyatın başında çox vaxt peşə, sabit qazanc, əsas büdcə və ilk ehtiyat vacibdir.

Ailə və böyük öhdəlik olanda plan ümumi xərci, uşaqları, mənzili, borcu və gəlirinə bağlı yaxınları nəzərə almalıdır.

İşi azaltmağa və ya pensiyaya yaxınlaşanda gələcək gəlir mənbəyini, xərci və yığımı qiymətləndirmək faydalıdır.

Bu tapşırıqlar kəsişir. Peşəni 45-də dəyişmək, gələcək gəliri 25-də düşünmək olar.

Öz şəraitinə bax: kim səndən asılıdır, hansı öhdəlik var və hər məqsədə nə qədər vaxt qalıb.

Niyə bütün həyatı sonraya saxlamamaq

Maliyyə planında gələcəyə də, bu günə də yer olmalıdır.

Yığım üçün lazım istirahətdən, ünsiyyətdən və sənə vacib işlərdən daim imtina etsən, belə rejimi illərlə saxlamaq çətin ola bilər.

Cari həyatı xoş edən şeyə əlindən gələn məbləği qabaqcadan nəzərdə tut.

Məsələn, 300 manat boşdursa, 240-ı məqsədlərə, 60-ı istirahətə yönəltmək olar. Bu bölgü nümunəsidir, məcburi nisbət deyil.

Məna — seçimini başa düşmək: gələcəyə nə qədər yönəldə bilərsən və indi normal həyat üçün nə qədər lazımdır.

Planı yerinə yetirməyə nə mane olur

Məqsəd özgə nümunəylə seçilib. İnsan bahalı maşına yığır, çünki tanışlar belə edir, özü isə köçmək istəyir. Məqsədin həqiqətən sənin olub-olmadığını yoxla.

Hesab təsdiqlənməmiş gəlirə söykənir. Gələcək mükafat və ya artım artıq plandadır, amma yoxdur. Əsas variantı güvənmək mümkün pula qur.

Nadir xərclər buraxılıb. Adi ayda hər şey düz gəlir, illik ödəniş yığımı aparır. Bilinən xərci qabaqcadan nəzərə al.

Bir məbləğ bir neçə məqsədə vəd olunub. Eyni 2 000 manat eyni anda ehtiyat, tətil və ilkin ödəniş sayılır. Onları təyinata görə böl.

Plan çox ağırdır. Ödənişlər daim cari həyata borc almağa məcbur edirsə, büdcəni yoxla. Yığım məbləğini və ya müddəti yenidən bax.

Bir pozuntu son kimi qəbul edilir. Bir buraxılmış ödəniş yığılmış pulu silmir. Yeni qalığı say və yenilənmiş şərtlə davam et.

Planı adi həyatın hissəsinə çevirmək

Pulu nə vaxt yığacağını müəyyənləşdir. Məsələn, maaş gələndən sonra — yaxın məcburi ödənişləri nəzərə alaraq.

Məbləğ əlindən gəlirsə, avtomatik köçürmə qoymaq olar. Qeyri-müntəzəm gəlirdə hər gəlişin payını yığıb lazımi xərcə pul saxlamaq rahatdır.

Yığımı heç olmasa uçotda ayır. «Ehtiyat», «təhsil» və «tətil» yazıları hər tapşırığa nə qədər yığıldığını göstərir.

Saxlama yerini müddətə görə seç. Tez lazım olacaq pula çıxış və qorunma xüsusilə vacibdir. Uzun müddət daha çox variant açır, amma itki riskini özü silmir.

Ayda bir dəfə ödəniş və qalığı yoxla. Köç, iş dəyişməsi və ya başqa böyük hadisədən sonra bütün planı yenidən bax.

Müddəti, məbləği və ya məqsədin özünü dəyişmək — planlamanın adi hissəsidir.

Bu gün nədən başlamaq

İlk versiya üçün dörd addım kifayətdir.

Birinci — indikini yaz. Gəlir, xərc, borc və mövcud yığımı yaz.

İkinci — bir neçə vacib məqsəd seç. Hər birinə təyinat, məbləğ və müddət yaz.

Üçüncü — hesabı yoxla. Ödənişləri topla. Ümumi məbləğ büdcəyə sığmalıdır.

Dördüncü — hərəkət təyin et. Yaxın köçürməni və növbəti yoxlama tarixini müəyyənləşdir.

Məsələn:

«Maaş günü təhsilə 80 manat köçürəcəyəm. Bir aydan sonra bu ödənişi yeni borcsuz saxlaya bildiyimi yoxlayacağam».

Beləcə planın ilk işlək versiyası yaranır. Sonra onu real nəticə və həyat dəyişikliklərinə görə dəqiqləşdirmək olar.