Məqalələr
Maliyyə yastığı: nə qədər yığmaq və necə başlamaq
Sabah maaş gəlməyəcəyini təsəvvür et. İşi yenidən axtarmaq lazım gələcək, sifarişlər müvəqqəti yox olacaq və ya xəstələnib işləyə bilməyəcəksən.
Kirayə, ərzaq, dərman və kredit yenə də ödənilməlidir. Əlindəki pul nə qədər çatacaq?
Maliyyə yastığı belə dövrü keçirməyə kömək edir. Bu ehtiyatdır: problemi dərhal borc axtarmadan həll etmək olar.
Maliyyə yastığı nədir
Maliyyə yastığı gəlir itkisi və gözlənilməz zəruri xərc üçün ayrı puldur.
Məsələn, soyuducu sındı, müalicə təcili oldu və ya gözlənilmədən köçmək lazım gəldi.
Yastıq tətil, maşın və ya təmir yığımından fərqlənir. O pulların əvvəlcədən məlum məqsədi var. Ehtiyatın başqa vəzifəsi var: adi plan işləməyəndə kömək etmək.
100 000 yığıbsan. 60 000 səfərə, 40 000 çətinliyə ayrılıb.
Yastığın 40 000-dir. Qalan pulu da fövqəladə halda istifadə etmək olar, səfərdən imtina etsən. Amma eyni 60 000-i eyni anda həm tam ödənilmiş tətil, həm əlavə ehtiyat saymaq olmaz.
İndi hər şey yaxşıdırsa, nəyə lazımdır
Yastığı gəlir olan sakit dövrdə yaratmaq asandır.
Ehtiyat yoxdursa, kiçik problem belə yeni xərc zənciri aça bilər. İş texnikası sındı — əvəzini kreditlə aldın. Yeni ödəniş çıxdı — qalan ehtiyacı ödəmək çətinləşdi.
Ehtiyat borcdan asılılığı azaldır və vaxt verir. Uyğun iş axtarmaq, təmir variantlarını müqayisə etmək və ya gecikən ödənişi həll etmək olar.
Hər çətinliyin asan həll olunacağına zəmanət vermir. Amma zəruri xərcin bir hissəsi artıq örtülmüş olacaq.
Lazım məbləği necə saymaq
Aylıq xərcdən başla. Gəlir müvəqqəti kəsilsə, yaşamağa nə qədər lazım olduğunu say.
Mənzil, yemək, kommunal, dərman, yol, rabitə və kreditin məcburi ödənişini daxil et. Uşaq saxlayırsan və ya qohuma kömək edirsənsə, o məbləğləri də nəzərə al.
İki variant qurmaq olar: adi həyat büdcəsi və xərci müvəqqəti azaldan büdcə.
Adətən 65 000 xərcləyirsən. Lazım olsa əyləncə və alışın bir hissəsindən imtina edə bilərsən, amma əsas ehtiyaca yenə 50 000 lazımdır.
Hesaba həqiqətən yaşaya biləcəyin məbləği seç. Çox kiçik rəqəm pulun uzun çatacağı barədə yalan hiss verir.
Yastığın ölçüsü = aylıq xərc × ehtiyat ayları.
50 000 xərclə belə olur:
| Ehtiyat nə qədər müddətə lazımdır | Məbləğ |
|---|---|
| Bir ay | 1 000 manat |
| Üç ay | 3 000 manat |
| Altı ay | 6 000 manat |
| Doqquz ay | 9 000 manat |
Üç–altı ay çox vaxt başlanğıc nöqtəsi kimi istifadə olunur. Amma konkret müddəti öz vəziyyətinə görə seçmək lazımdır.
Kimə daha böyük ehtiyat lazımdır
Gəliri bərpa etmək üçün nə qədər vaxt lazım olacağını düşün.
İxtisasın üzrə iş tez tapılır və öhdəlik azdırsa, bir haldır. Gəlir mövsümi sifarişdən asılıdır, ipoteka var və bir neçə nəfər sənin təminatındadırsa, başqa.
Ailədə ümumi riski də nəzərə almaq vacibdir. Ər-arvad eyni şirkətdə işləyir. O bağlansa, gəliri ikisi eyni vaxtda itirə bilər.
Müddəti günə qədər dəqiq seçmək məcburi deyil. Dürüst cavab vacibdir: problemi həll etmək üçün neçə ay istəyirsən?
Böyük məbləğ əlçatmaz görünəndə necə başlamaq
300 000 məqsəd çox uzaq görünə bilər. Onu mərhələlərə böl.
Əvvəl kiçik ehtiyat, sonra bir aylıq yaşayış pulu yığ. Ondan sonra seçdiyin müddətə irəlilə.
Ayda 5 000 yığmağa qərar verdin:
| Yığım vaxtı | Faizsiz məbləğ |
|---|---|
| 2 ay | 200 manat |
| 6 ay | 600 manat |
| 10 ay | 1 000 manat |
| 12 ay | 1 200 manat |
İki aydan sonra bəzi təcili xərcə pul olacaq. On aydan sonra — 50 000 xərclə bir aylıq ehtiyat.
Böyük yastıq tədricən yığılır. Faydası son məqsədə çatmamış başlayır.
Hər gəlirdən nə qədər ayırmaq
Büdcəyə sığan məbləğ və ya faiz seç.
70 000 gəlirdə 10% 7 000 edir. Çoxdursa, kiçikdən başla.
Ehtiyatı doldurandan sonra zəruri xərcə pul qalmalıdır. 7 000 yığıb sonra ərzağa 5 000 borc almaq narahat və bahalı yoldur.
Müntəzəm maaşda köçürməni gəldiyi günə qoymaq olar. Qeyri-sabit gəlirdə hər gəlişdən hissə ayır, yaxın məcburi ödənişləri yoxla.
Mükafat və digər birdəfəlik gəliş prosesi sürətləndirir.
Ehtiyatda artıq 40 000 var, 20 000 mükafat gəldi. Yastığa 15 000 yönəltsən, 55 000 olar. Qalan 5 000-i başqa tapşırığa bölmək olar.
Yastığı harada saxlamaq
Ehtiyat üçün üç xüsusiyyət lazımdır: qorunma, əlçatanlıq və pulu götürməyin aydın şərti.
Məbləğin bir hissəsi tez əlçatan olmalıdır. Qalanını faiz gətirən yerdə saxlamaq olar, əgər lazım olanda istifadəyə mane olmazsa.
Yığım hesabı tədricən doldurmağa çox vaxt əlverişlidir. Amma şərti yoxla: faiz necə hesablanır, dərəcə dəyişə bilər və çıxaranda nə olur.
Bank depoziti ehtiyatın bir hissəsi üçün uyğun ola bilər. Bir hissəni çıxarmaq olarmı və vaxtından əvvəl bağlayanda hansı gəlir itəcəyini gör. Yalnız ən yüksək dərəcəyə görə seçmə.
Kiçik nəğd məbləğ kart və ya bank tətbiqi əlçatan olmayanda kömək edə bilər. Amma nəğd saxlamaq itki, oğurluq və zədələnmə riski daşıyır.
Məsələn, 150 000 ehtiyatı belə bölmək olar: 10 000 nəğd, 50 000 əlçatan hesabda, 90 000 vaxtından əvvəl qaytarma şərti aydın olan depozitdə. Bu nümunədir, məcburi nisbət deyil.
Yerləşdirməzdən əvvəl ölkəndəki depozit sığortası qaydasını və konkret bankın şərtini yoxla.
Yastığı niyə investisiya portfelinə çevirməmək
Səhm, kriptovalyuta və digər bazar aktivləri pul lazım olanda ucuzlaşa bilər.
200 000 ehtiyat qoydun. Bazar düşəndən sonra dəyəri 150 000 oldu. Pul indi lazımdırsa, bərpanı gözləməyə vaxt olmaya bilər.
İstiqrazın da bazar qiyməti dəyişir. Satış və çıxarma həmişə ani olmur.
İnvestisiya ilə yastığın vəzifəsi fərqlidir. Ehtiyat üçün çətin anda ehtiyacı ödəyə bilmək yüksək gəlir şansından vacibdir.
Pulu hansı valyutada saxlamaq
Əsas xərcinin valyutasından başla.
Kirayə, ərzaq və dərmanı manat ilə ödəyirsənsə, ehtiyat bu ehtiyacları manat ilə ödəməyə imkan verməlidir. Başqa ölkədə yaşayırsansa, yerli valyutanı və pula çıxışı nəzərə al.
Öhdəlik bir neçə valyutadadırsa, ehtiyatı onlara görə bölmək olar.
Məsələn, kirayə ayda 400 dollar, qalan əsas xərc 1 200 manatdır. Üç aylıq ehtiyat üçün kirayəyə 1 200 dollar, qalanına 3 600 manat nəzərə alınmalıdır.
Bu, ehtiyatı real ödənişə görə saymağa kömək edir. Başqa valyutada saxlayanda kurs dəyişməsini, komissiyanı və dəyişmə imkanını nəzərə al.
Kredit varsa nə etmək
Borcun məcburi ödənişini yastıq hesabına daxil et: iş itəndə öz-özünə yox olmur.
Amma sərbəst pulu ehtiyat və vaxtından əvvəl ödəniş arasında bölmək ayrıca hesab tələb edir.
Borc bahadırsa, onu azaltmaq faizi xeyli kəsə bilər. Eyni zamanda əlçatan pul tam yoxdursa, ilk təcili xərcdə yeni borc riski yaranır.
Praktik yol — əvvəl kiçik ilkin ehtiyat müəyyən etmək, sonra borcun qiymətini, gəlirin dayanıqlığını və yaxın öhdəliyi müqayisə etmək. Hamı üçün vahid nisbət yoxdur.
Kredit limiti öz yastığını əvəz etmir: kredit pulundan istifadə yeni borc yaradır.
Ehtiyatı nə vaxt xərcləmək olar
Yastığı hansı hallarda istifadə edəcəyini əvvəlcədən müəyyən et.
Üç sual kömək edir:
- Bu zəruri xərcdir?
- Ciddi nəticəsiz təxirə salmaq çətindir?
- Bunun üçün adi büdcədə və ya ayrı yığımda pul yoxdur?
İşləmək mümkün olmayan sınmış texnikanın təcili dəyişməsi bu şərtlərə uyğun ola bilər. İşləyən telefonun daha yeni modeli — adətən yox.
Ehtiyat təyinatı üzrə lazım olubsa, istifadə et. Problem həll olandan sonra doldurma planı qur.
Məsələn, 120 000-dən 30 000 xərcləmək lazım gəldi. 90 000 qaldı. Ayda 6 000 ilə xərclənən məbləği beş aya bərpa etmək olar, faizsiz.
Yastıq indi çatırmı, necə anlamaq
Bir neçə aydan bir xərci yenidən say və qalığı yoxla.
Əvvəl ayda 40 000 xərcləyirdin. 240 000 yastıq altı ayı örtürdü. Köçəndən sonra xərc 60 000 oldu — eyni məbləğ indi dörd ayı örtür.
Ehtiyat ayları = yastığın ölçüsü ÷ aylıq xərc.
Bu göstərici gəlir kəsiləndə nə qədər vaxtın olduğunu anlamağa kömək edir.
Başlamaq üçün dörd rəqəm yaz: aylıq xərc, istədiyin ehtiyat ayları, artıq yığılmış məbləğ və əlin çatan aylıq töhfə.
Onda qeyri-müəyyən «nəsə yığmaq lazımdır» əvəzinə aydın plan yaranır.